一篇讀懂MPF〡強積金新手超詳盡攻略 好好打理血汗錢
閱讀時間約 9 分鐘
強制性公積金（「強積金」）制度自2000年12月起由香港特別行政區政府推行，旨在保障在職人士之退休生活。強積金制度連同社會保障和個人儲蓄及保險是退休保障的三大支柱，讓退休人士早作儲蓄準備，以應付退休後所需的基本生活開支。根據強制性公積金計劃條例，您的僱主有責任安排您參加註冊強積金計劃，您及您的僱主均需要定期向強積金計劃供款，而強積金供款額是根據您每月的有關入息而定。
此情此景，不少職場新鮮人都經歷過。
應屆畢業生陸續步入職場，開始每月用5%薪金供強積金。很多人認為，強積金要等到退休才能取出，故對此懶懶閒。但其實，越早妥善管理強積金，在複利率的雪球效應下，對增進財富效果越顯著，因此，新鮮人應由第一份工起，就認真看待強積金。
咩人要供強積金？
法例規定，所有18至64歲僱員，只要受僱滿60日，無論全職或兼職都須參加強積金計劃，最低供款額為僱主及僱員各供5%，各自上限為HK$1,500。如月入低過HK$7,100，僱員毋須供款，但僱主仍要為僱員供相等於其月薪5%供款。
僱員享有免供款期，入職首30日及其後首個不完整糧期毋須供款，換言之，不少打工仔首兩次出糧都不用供強積金，但僱主仍會為你供款。
根據積金局2021年6月發表的統計數據，全港76%就業人口都受到強積金計劃保障。
強積金點解咁重要？
自強積金制度推行以來，扣除開支後基金平均回報率是4.4%。假設你由23歲開始工作，起薪HK$15,000，每年平均加3.8%人工（統計處過去10年平均值），根據積金局的強積金累算權益計算機，強積金在你退休時帶來的幫助如下：
如果強積金年回報率保持4.4%，到65歲退休時，可收回HK$409萬本利和。如果你的強積金跑贏大市，回報率達8%，退休時可有近HK$982萬；但倘若跑輸大市，回報率只有2%，退休時就只能取回約HK$250萬。
以過去10年平均3.2%通脹率計算，HK$982萬、HK$409萬及 HK$250萬，只相等於今日約256萬、106萬及66萬價值，難以足夠應付退休所需，你大有可能仍需要強積金以外的儲蓄及投資。
儘管如此，但我們仍可以清楚地看到，妥善管理強積金，對增進退休金確實效果顯著，年輕人退休後很大機會可領取數百萬元的強積金累算權益；相反，倘若對強積金愛理不理，只會令原本已不足夠應付退休的回報更加捉襟見肘。
強積金自願性供款
僱員除了每月要以薪金5%作為強制性供款外，亦可進行自願性供款，以增進儲蓄。這又可細分為僱員自願性供款、特別自願性供款及可扣稅自願性供款三大類。由於強積金屬長遠投資，打工仔每月即使只從薪金抽取1%作額外供款，在複利率的雪球效應下，對資產增值有顯著作用。
點揀強積金投資組合？
強積金是持續數十年的長遠投資，年輕的職場新鮮人有時間承受市場升跌周期，因此多數人會選擇回報率較高的股票基金或混合資產基金，但針無兩頭利，高回報亦意味着高風險，僱員應慎重考慮自己承受風險的能力。打工仔亦可分散投資，以降低風險。
如果打工仔不做任何指示，基金會以「預設投資策略」（DIS）（即俗稱「懶人基金」）管理。
基金便覽
好多人收到基金便覽時，都不會細閱。但其實，挑選強積金基金組合時，基金便覽可助你了解多項關於該基金的重要資訊，包括：
- 投資政策及目標：說明基金以保本定係資產增值等為目標，讓你知道基金投資方針是否符合期望。
- 基金規模 / 資產值：列出基金總資產減去負債的價值。
- 基金類型描述：簡單介紹基金投資地區，以及屬於股票、債券或混合資產等中邊一個類別。
- 投資組合分佈：用圖表介紹基金投資於不同類別投資工具（如股票、債券）及地區（如日本、歐洲、香港）的比重。
- 10大資產：列出佔基金淨資產值最高的十大證券，反映基金如何部署及投行投資策略。
- 風險指標（或稱風險標記）：基金於過去3年的波幅，一般而言，數值越高，潛在風險及回報越高。
- 基金開支比率：基金總開支佔資產值百份比，將影響投資者回報。
- 基金表現：基金於1年、5年、10年及推出以來的回報率。
- 評論：就基金表現及市場走勢作出分析及評價，並解釋基金作部署時考慮嘅因素，幫助你了解市場及作出投資決策。
強積金基金平台
積金局設有強積金基金平台，方便打工仔快速查閱各基金的基本資料及往績。你可以篩選計劃及基金類別，再查看基金於過去1年、5年及10年回報率，以及現行管理費、基金開支比例等重要數據。
注意基金收費
打工仔揀強積金組合時，除注重回報率，更要留意基金收費，否則若選擇收費高昂的基金，令你實際賺到的回報大打折扣。透過積金局的基金平台，你可清晰地比較各基金的收費。
基金規模大未必好
很多時候，較小型基金能跑贏大市。全因為市場大型投資者往往大手買入或拋售股票，相同的資金為小型基金帶來的投資表現百分比，絕對多於大型基金，使小型基金較易跑贏大市，當然這類基金波動性亦可能較高。
跌市應該點管理強積金？
受政經因素，中、美、港股市近年波動頗大。到底跌市時要點樣管理強積金投資組合？主要策略有以下兩大類：
穩陣型——設法避險：
將原本較高風險及回報率的基金，改為穩陣但回報率偏低嘅組合，以減少跌市時嘅損失。
進取型——趁低吸納：
定期檢討強積金組合
打工仔宜經當留意及定期檢討一次基金表現及累積資產，考慮個人情況及承受風險能力，決定是否改變投資組合，做到未雨綢繆，千萬不要等到市況出現大幅變化時，先臨急抱佛腳研究對策，否則等到臨期退休時先發現強積金表現不似預期，就恨錯難返。
咩係強積金半自由行？
積金局2012年推出「僱員自選安排」，即我們經常聽到的「強積金半自由行」。打工仔可以每年一次，選擇將僱員強制性供款嘅累算權益，轉移至自選強積金計劃，但打工仔不可以轉移僱主供款部份的資產。其後打工仔的新供款，則會繼續存入原本計劃內，直到下一年先可再次轉移。
轉工時應該點處理強積金？
畢業生頭幾年轉工可能較頻密，切勿忘記處理舊公司嘅強積金戶口。如果打工仔轉工後冇任何指示，舊公司強積金計劃的累算權益將移入個人戶口，繼續進行投資。如是者，轉幾次工後，你可能會擁有多個強積金個人戶口。打工仔可選擇同時管理多個強積金戶口，或整合擁有的強積金戶口。
同時管理多個強積金賬戶：
將多個強積金賬戶「合體」：
整合強積金戶口時，你可選擇以下做法：
要整合強積金賬戶，先填妥「 計劃成員整合個人帳戶申請表 」，交予你選定的受託人。如果忘記自己擁有幾多個強積金戶口，請填妥並向積金局遞交「 個人帳戶資料查詢表格 」，或到積金局個人電子賬戶查詢網站或下載iOS或Android應用程式，即可查閱自己的強積金個人賬戶。
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