［汽車貸款］汽車借款行照需要抵押嗎？汽車借款原車使用是什麼意思？

［汽車貸款］汽車借款行照需要抵押嗎？汽車借款原車使用是什麼意思？原車使用與抵押行照都是當舖汽車融資借款的專有名詞，也是因應當鋪這個行業的特殊情況所衍生。原車使用即免留車。當鋪則依實際貸款內容不同，可選車輛抵押或原車使用，當鋪需抵押行照，以避免一車多借。汽車貸款找融資公司則免押車、免保人、免押證。

當鋪要，當鋪以外貸款管道不需要。至於為何會有這樣的差別，就得先說明一下各車貸管道的差異。可申辦汽車貸款的管道主要常見有三大類：銀行、融資公司、當鋪。私人借貸不在此論。

銀行等金融機構，受《銀行法》特別法規約束，審核門檻高，對申貸人的信用狀況要求嚴格，利率低但不易過件，或是核貸條件不符合需求。

而金融機構以外的貸款，統稱民間貸款，受公司法與一般法律規範。其中以三大融資公司為主，即裕融、中租、和潤，這三家都是上市櫃的大企業，與銀行同等規模，除了銀行與當鋪以外，基本都是融資公司放款，但是法規限制，一般民眾不能直接跟融資公司申請貸款，需透過經銷商，經銷商又分大包與小包，大包即直屬經銷商，免代辦費；小包則是一般代辦公司或代書、車行等，他們也是將車貸案件送往直屬經銷商，所以中間會多收一筆仲介費，但是會以代辦費或其他名目向申貸人收款。

當鋪則是依據《當鋪業法》放款。機車或汽車貸款，會有一個動保設定，和房子等不動產不同的地方是，一個動產只能有一個動保設定，銀行或融資公司會在申辦車貸或機車貸時，去監理所做動保設定，目的在避免這個動產被賣掉或是再次貸款。所以二胎車貸和二胎房貸不同，二胎車貸其實就是車貸轉增貸。只有當鋪可以在車子已被設定動保的情況下，再借一筆車貸，這個時候，雖然名目上是「汽車貸款」，但實質上是「民間信貸」的性質，風險要高出許多，所以當鋪的利率也很高，目前銀行與融資公司年利率受法規限制最高不能超過16%，但是當鋪業法年利率可以到30%，超過30%以上即為高利貸。

因此，押行照，主要是為了避免一車多借，二來是由於當鋪無法二次取得車子的動保設定。

承上所述，當鋪留車也是相同的道理。但是為順應一般使用狀況，或是貸款隱私相關問題，當鋪也有「原車使用免留車」的方案，但是由於風險較高，利率也會相對較高，月息9分都是有可能的，審核條件也會比較嚴格，對申貸人的信用也會比較要求，不是所有人都可以適用「原車使用」。

當鋪留車的話，相對審核條件比較鬆，但是會多收一個倉棧費，通常是貸款金額的5%。

向融資公司申請車貸不用押車，僅須至監理站設定車子的抵押權，在車貸繳清之前，不能買賣及過戶，但車子您可以繼續使用。

要特別注意的是，正規的融資公司是不用先簽約、先付費的，如果遇到諮詢的時候，就要求先簽合約書的情況，務必提高警覺。