關於債務整合

所謂「有借有還，再借不難」，但是當債務已經多到連最低應繳金額都無法負擔，陷入生計困難的狀況時，通常會向銀行辦理債務整合，那什麼是債務整合呢？

什麼是債務整合？

什麼人需要債務整合？

• 負債累累，入不敷出
  當債務過於龐大已超過自身收入陷入生計困難時就需要申辦債務整合
• 高額循環利息
  當每月帳單只繳「最低金額」沒有全額繳清，就會啟動循環利息，導致債務愈滾愈多。
• 擔心遭銀行強制執行
  經常性遲繳債務或是完全不繳，銀行可能會向法院申請強制扣薪或是查封名下動產、不動產
• 擔心信用破產
  當債務過於龐大導致遲繳貸款或是無法繳納時，嚴重可能導致信用瑕疵，未來想與銀行申辦金融交易，可能會被拒絕往來。

債務整合申辦條件

• 年滿20歲且低於65歲
  申請人必須年滿20歲，具備完全行為能力，簽署文件有完整的法律效力
• 有穩定工作收入
  須提供工作證明，且至少任職6個月以上，建議提供3個月以上薪資證明
• 無嚴重信用瑕疵
  經常性遲繳或是被列為呆帳導致信用瑕疵，可能會被拒絕申請
• 負債比不得超過月薪的22倍
  根據金管會的規定，申請人的貸款金額不得超過月薪的22倍

債務整合申辦流程

1. 檢視自身債務先檢視自身的所有債務狀況，通常需要整合的就是負擔利息較重的那些債務，仔細比較各個債務項目及每項債務的利率及月付金，同時透過檢視債務明細瞭解各個債務問題，這樣就可以知道需要調整的部分。
   
2. 評估自身還款條件，選擇合適方案確認自身的財產及資源，名下是否有房產、車子、工作勞保年資、每月收入狀況等，仔細審視現有的財產資源狀況，有助於分析各個債務整合方案及後續選出合適的方案來整合債務。
   記得比照 “借低利息還高利息，借長期還短期，借單利還複利”
   
3. 備妥資料提出申請選擇欲申請的方案後，填寫申請書
   備妥財務證明、工作及收入證明、身分證等相關證明文件
   確認資料備妥後提交申請，等待銀行審核作業
   通常作業流程需要5到7個工作天，審核通過即可與銀行對保、簽約，確認債務人及債權人之權利與義務

申辦債務整合的好處

• 只需向一間貸款機構還款
  只需記一個繳款日，較不易疏忽繳款日導致遲繳
• 減輕每月還款壓力
  減少利息支出，降低月繳金額，有更多資金可運用
• 維持信用分數
  申辦債務整合不會影響信用分數因為屬於貸款作業的一種，未來跟銀行申請金融交易較不會因信用狀況卡關

債務整合申請失敗怎麼辦?

1. 首次債務整合不成立，還有婉轉的空間，可以試著與銀行溝通，是否有哪部分需要調整。
   
2. 與銀行多次商討或溝通後，最終還是不成立，那就代表在財務上或是信用狀況沒達到審核通過的標準。
   
3. 債務整合一直不成立的話只好選擇申辦債務協商了，雖然申辦債務協商會影響信用評分，但是總好過經常性遲繳貸款或是根本無法繳納導致銀行向法院申請強制執行來的好。