勞保、勞退,傻傻分不清楚

2022/08/31閱讀時間約 6 分鐘
  前幾天大人收到了朋友的來訊,訊息的內容這樣寫著:「你現在有勞保嗎?」「我們是不是要保勞保,年資感覺很有差,你要不要幫我研究一下嗚嗚嗚嗚嗚嗚」😭
  看在多年友誼的份上,大人就開始給朋友說明,我對勞保與勞退的看法。
勞保是一種「保險」;而勞退是「個人退休金專戶」
⭐️先說結論⭐️
  大人覺得不用去在意年資,就好好專注在眼前的事情!我們工作可不是為了累積年資吧?而且丫!說句實在話,勞保跟勞退最少都要60歲才可以開始領,但問自己一句:
你想要60歲才退休嗎?
  如果不想,那就從現在開始好好投資,創造屬於自己的被動收入吧!
  其實勞保跟勞退非常不一樣!勞保是一種「保險」;而勞退是「個人的退休金專戶」。
勞工退休金
  先來說說比較簡單的勞退。勞退全名叫做「勞工退休金」。是政府為了保障勞工退休後「基本」生活,強迫雇主為勞工每月提撥薪資的6%進到專戶中儲蓄用,這裡雇主提撥的6%,是薪水之外的,不得在薪資應扣項目中扣除!此外,員工可以再自行決定:要不要每月再從薪資中提撥1~6%到專戶中!而員工自提的部分,還可以不列入當年所得喔😎
  那究竟退休時,我的勞退可以拿多少?以勞退新制來說,就是專戶中存進去的錢,外加勞退基金的投資報酬!詳細金額可至「勞工個人退休金試算表」進行試算!試算表中,在【預估個人退休金投資報酬率】一欄,可以填入過往勞退投資平均年化報酬 5%;在【預估個人薪資成長率】一欄,可以填入台灣平均薪資成長率,約 1.5%。
勞工個人退休金試算表連結:https://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp
  其他勞退要注意的事項包括:
  1. 要滿60歲才可以領。
  2. 年資不滿15年,只能一次請領勞工退休金。
  3. 年資15年以上,得選擇一次請領,或是請領月退休金。
  4. 勞退年資是「不會」因為換工作而受到影響的喔!
  舉例來說:我們的勞工小明,目前23歲剛開始工作,薪水4萬,除了雇主的6%,不另外提繳,預計工作到60歲,餘命24年。將數據一一填入試算表,因為小明年資為38年,可以選擇一次提領或是月提領:
一次提領可以拿到 3,978,276 元
月提領每月可以拿 23,648 元
~484很簡單~
勞工保險
  接下來就來說說稍微複雜的勞保吧!勞保就是一種「保險」,針對職災醫療、生育、傷病、失能、死亡,皆有給付。主旨是希望勞工不會因為意外,而導致經濟困難無法生存。
  聽起來跟勞退非常不一樣吧!勞退是保障退休後的生活;勞保則是保障退休前的生活。那到底為什麼還是有人會搞混呢?
  那就要提到勞保中最多人在意的「老年給付」!「老年給付」的目的就跟勞退非常地像!一樣是保障退休後的基本生活。但是勞退是領「自己存在勞工退休金個人專戶的錢」,勞保則是領「勞保資金池裡的錢」!這也是為什麼勞保預估會在2028年破產的原因。(破產原因之後再說)
  那勞保怎麼繳費呢?勞保的繳費是勞工自費20%、雇主70%、政府10%。應繳的總額則要對照「勞保薪資分級表」、「勞保保費」得知。不過大家也不用擔心,勞保保費會顯示在薪資單應扣項目當中!
  以小明為例:薪資4萬,落在級距40100,勞工自付保費就是922元。
  老年給付何時可以開始拿呢?只要滿「法定年齡」就可以拿囉!聽起來很不錯吧!不!才怪!「法定年齡」從98年起,滿10年提高1歲,之後每2年再提高1歲,65歲為上限。111年法定年齡是63歲,113年則是64歲,115年開始,就要65歲才可以請領囉!
  如果不想那麼晚拿,是可以提前的。但,每提前1年,減少4%老年給付,最多提前5年,也就是最多可以把你的老年給付打8折啦!
  那究竟退休時,我的老年給付可以拿多少?老年給付總共分三種方式:
  第一種,老年年金給付,屬於月領制,且年資須滿15年。計算方式又有兩種,兩者擇優:
1. 平均月投保薪資 x 年資 x 0.775%+3000。
2. 平均月投保薪資 x 年資 x 1.55%。
  第二種,老年一次金給付,屬於一次領,年資未滿15年適用。計算方式是:
1. 平均月投保薪資 x 給付月數。
(這邊的給付月數=年資)
  第三種,一次請領老年給付,屬於一次領,97年以前有勞保年資適用。計算方式是:
1. 平均月投保薪資 x 給付月數。
(這邊的給付月數=前15年年資x1+15年後的年資x2,最高不超過45個月;唯60歲後,每年得再多計算1個給付月數,最高不會超過50個月)
  舉例來說:我們的勞工小明,目前23歲剛開始工作,平均月投保薪資為45800(勞保最高級距),預計工作到60歲。因為年資為38年,採用「老年年金給付」:
1. 45800x38x0.775%+3000=16488
2. 45800x38x1.55%=26976
兩者擇優,小明從65歲開始,每月可拿26976元。小明如果想提前60歲開始拿,則每月可拿26976x(1-0.04x5)=21581元。
~484很複雜~
  所以小明60歲時,勞保加上勞退,一個月就可以領45229元,聽起來很誘人吧!但其實如果把通膨考量進去,38年後的45229元,才等於今天的21303元。何況那時勞保的老年給付還在不在都不知道......。
  所以啊!比起在意勞保跟勞退年資,還不如從現在開始自己也做些投資!老話一句:
別把雞蛋都放在勞保跟勞退裡!
  終於結束了!如果你文章看到了這裡,大人真的非常感謝你!大人就說個笑話彌補大家:「大人的這個朋友啊,他未來是要當老師的......如果沒有意外,勞保跟勞退應該是跟他沒有關係啦XD。」
  另外大人做這次的圖片懶人包,也是花了好多時間。如果你喜歡我的文章,一定要幫大人按愛心、追蹤加分享!
  也可以追蹤大人的臉書粉專:https://www.facebook.com/imdollar2022
贊助支持創作者,成為他繼續創作的動力吧!
銅板資本家-大人
銅板資本家-大人
大家好!孩子們都叫我大人!我致力於推廣青少年投資理財,因為我相信投資要愈早開始愈好。學習投資理財,不僅能建立孩子好的金錢觀,更是可以在未來,讓孩子有能力支持他們自己的夢想!扭轉「談錢傷感情」,讓我們一起與孩子「談好錢」!
如果要發表留言,請先登入註冊會員
享受沈浸的閱讀體驗
徜徉在不受干擾的簡約介面,瀏覽數百萬篇原創內容。
領取見面禮
只要設定追蹤作者,即可享有 48小時
Premium 閱讀權限