推書手L | 躺著就有錢的自由人生:從擺脫負債到安穩退休的理財7步驟

2022/09/10閱讀時間約 6 分鐘
作者|Dave Ramsey 譯者|陳映竹 出版|時報出版
在求學階段,我們學習了各式各樣的知識,目的在於未來能夠取得更多財富,並藉由財富豐富人生。雖然我們學習了賺錢的方法,但卻從來沒有人教導過我們管理錢的方法,而這本書便是希望教導我們,在金錢的世界中究竟要如何翻身。
本書的作者Dave Ramsey本身是一名播節目主持人,同時也是一名作家和更是一名厲害的個人理財專家,曾經於1988年經歷過個人破產又重新翻身的他,藉由自身經歷開始於 1992 年起幫助人們執行被稱作「金錢大翻身」的理財規劃。幫助這些瀕臨破產邊緣的人們重拾對金錢的掌控權、建立財富並且改善生活,而這本書便是「金錢大翻身」企劃中的核心價值。
「個人財務狀況有80%仰賴行為,只有20%是靠腦袋裡的知識。」
首先,Dave在書中強調的重點,在於個人行為的重要性。很多人常常以為累積財富靠的是各種知識與技巧,我也一樣,很喜歡閱讀一些關於理財的知識、訣竅或方法論,這些知識故然重要,但Dave認為,若只是讓腦袋裡填滿各種理財方法但卻不願在行為上做出改變,是無濟於事的。
理財前,要先理人,要改變一個人的財務狀況,就必須要先由一個人的生活方式、消費習慣、金錢觀念開始做出改變。這本書並非教你如何投資賺大錢,而是聚焦於個人金錢觀念、行為的調整上。

健康金錢管理的三大阻礙

導致一個人在理財上逐漸走向危險邊緣的原因有很多,失業、家庭因素、健康因素等等,但很多人明明工作穩定、家庭圓滿卻仍舊被金錢壓力追著跑,可能的原因有以下三點:
  1. 否認現實解決問題的方法有90%再於意識到問題的存在。解決問題實際上就是設定目標並察覺現狀與目標之間的落差,並藉由工具與方法消弭其中的落差。在許多個人財務危機中,多數的人一開始都認為自己過得還算OK、對於理財方面似乎並沒有太多問題,一直到生活突然被打了一巴掌後,才會驚覺自己的消費與理財情況糟的可以。只有當我們直視自己的理財現況,意識到其中可能有問題,才能真正開始解決問題。
  2. 債務迷思債務不是工具!對於財富自由的人而言,也許能靠著背債來賺取更多利益;但對與一般人而言,債務所帶來的風險通常都能夠抵銷槓桿所帶來的所有利益。要執行金錢大翻身,首先我們需要改變對於債務的觀點,有債務並不是正常的一件事。
  3. 金錢迷思致富的祕密並不存在,沒有不勞而穫的快錢、沒有人是靠著秘密快速致富。市面上不妨各種快速致富的法則、課程,請認清現實,如果真的有這樣的秘密,才不會就這樣讓你知道。在累積財富的過程中,靠的是努力和毅力。

金錢大翻身的七步驟

1. 制定預算

在制定財務預算時,要白紙黑字的寫下。
(1)先從存到1000美金開始
你不會相信有多少人無法臨時拿出一筆1000美元的現金,先從1000美元開始,大約30000台幣,先建立起緊急預備金的觀念。
(2)每個月收入減掉支出=0
在制定預算時,在每個月的開始就要為你每一筆薪水寫上他的去處,消費、儲蓄、投資、保險,在領到薪水的當下,就該讓錢流進它該去的地方。可以試著先存記帳開始,了解你的消費習慣後以其作為基礎制定每月預算。

2. 雪球式還款

若你本身有負債,先從清償債務開始。
在這階段,請先將還清債務以外的事情放到一旁,投資、理財,要建立在無債務的前提上來執行,一定要記住債務不是理財工具。
  • 從金額小到大列出身上所有債務,從小又急的債務開始清償,讓清償債務後的自信與動力堆動你不斷還款的雪球。
  • 這一步的時程一個人負債情況不同,可能是3個月也可能是數十年,認清你的敵人,擺脫債務的方式就是趕快逃命,並立刻停止繼續借款、刷卡。

3. 建立緊急儲備基金

當債務還清後,再來要做的是建立一筆用來應付「緊急」情況的預備金。
(1)現金約個人3-6個月的開支(非收入) >以我為例,我設定約台幣15萬元
(2)一旦動用緊急預備金,就要在下次馬上補上它。
(3)不要合理化「緊急」的程度。

4. 將收入15%存入退休金投資

退休後能夠照顧好自己,那是個人的責任。別把退休後的人生託付給別人,尤其是政府。
(1)投資基金是好選擇。
(2)現在開始存退休金,永遠不嫌晚。
(3)勞工保險是不錯,但你還是要做好自己的退休規劃。

5. 為了大學而存錢

到了這一步,你已經有足夠的餘力投入小孩的大學基金,但這一步我認為對於身處在台灣的我們其實並不用特別擔心,如果你沒有孩子、未來不打算生孩子或小孩已經成年,也可以直接略過這一步。

6. 還清房貸

這是邁向無債人生的最後一哩路,在你的財務預算中,除去生活費、退休金和大學基金外,你所得到的每一筆錢都要投入於清償房貸上。
作者也提到,房貸是他唯一能夠認同的債務,但這並不表示我們該任由房貸一直纏在身上。

7. 累積財富

走到這一步,透過汗水、忍耐與犧牲,你已經重拾了對於生活大部分的掌控權,你也完全擁有了累績財富所必備的工具—收入,是時候思考你將用這筆財富做什麼事了。而作者對此也提出了他認為使用金錢的三種好方法。
(1)享受
(2)投資
(3)捐獻
「擁有財富,是擁有了使用還是不使用財富的權力。」

小結

這本書對於不太熟悉理財觀念的讀者而言,真的是一本非常好用的書。由負債到財富的累積,這本書一步一步的教導著讀者該如何克服外在條件,並藉由大量迷思與真相的說明,解惑一般人在理財初期可能會產生的疑惑。除了相對應的知識外,也更進一步提出了如何執行的作法。
理財真的很不容易,尤其對於剛領到第一筆薪水的新鮮人而言,薪水真的會莫名其妙就消失。以我為例,剛開始工作的前一年,其實基本上過的就是月光族的生活,雖然有固定投資基金的習慣,但金額顯然也不足稱為退休基金,更像是亂丟錢在各處,導致每月基本上存不了多少錢。加上沒有建立緊急儲備金的概念,當時對於自身的財務狀況可說是毫無方向。也是一直到最近,因為部分原因開始意識到自己毫無規劃的用錢觀念可能導致的嚴重後果,才開始記帳並認真審視自己用錢的習慣。
如果你是最近剛出社會或是即將開始工作的社會新鮮人,我會非常建議閱讀本書,作為理財觀念建立的第一步。不過,我想因為這本書主要的受眾還是美國的讀者,所以其實書中仍有滿多觀念我認為並不適用於台灣社會的情況。例如書中提到的大學學費、現金買房等情況,美國與台灣仍有著滿多外部上的差異,很難直接適用。
如果你對於財務管理本身並沒有太多經驗,或甚至已深陷負債危機,我會非常推薦讀讀看這本書,藉由書中的簡單步驟加上書末所提供的實用表格,我相信對於你一定能夠很有幫助。(至少對我來說,真的很有幫助。)

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