懷孕了我很『意外』，意外險會啟動嗎？

　　繼上篇關於意外險事故；什麼是『意外』？為什麼我們要買意外險呢？

　　意外跟疾病最大的差別在於，意外是無法預測的。

　　當我們發生意外事故時，出現各種損失，給予我們彌補的人身保險即是「意外險」又稱「傷害險」。

　　實務上只要該傷勢符合「外來性」、「突發性」、「非自願性」，即符合意外的範圍；當我們因為上述的「意外」事故所導致的身體上受有傷害時，即可向保險公司請求「意外險」的理賠。

　　日常生活常見意外事故例如：車禍、燒燙傷、跌倒骨折、切菜不慎割傷等等，主要就因為外來的突發事故所致，而不能是因疾病引起。至於懷孕是精神上的『意外』，並不符合意外事故的定義，因此懷孕了，意外險並不會啟動喔！

　　為什麼要規劃意外險？

　　根據衛生福利部110年國人十大死因排名，如下圖

　　事故傷害是雖為第7名，但根據統計調查，國人在65歲之前，意外事故都是前幾名主要死因，尤其1歲到24歲之間，死因第一名都是意外。

　　由此可見，意外不分年齡，不論在人生的哪個階段都可能降臨，且意外險保費也相對屬較便宜，保小編也建議要把意外險那入保險規劃中。

　　意外險賠什麼呢？

　　意外險可分為三大主軸來規劃

　　一、 意外實支實付

　　二、 意外日額

　　三、 意外身故或失能

　　1.意外實支實付：

　　意外實支實付不一定需要住院才能理賠，因為意外的發生，可能伴隨後續的復健或其他健保不給付的治療行為，意外實支實付便可以給付這些治療費用。

　　常見像是意外事故發生，例如：因為不小心燙傷、大面積挫傷，為了避免感染需要每天回門診換藥，或有時醫師會建議用上比較好的醫療耗材時；骨折後需要裝設鋼釘來協助固定斷掉骨頭，自費鋼釘可以有較高的調整性，來避免裝設後的不適感，這些意外實支實付都可以負擔。

　　但要注意自費身份就醫，各家保險公司的保險金會依據條款打折理賠外，常見國術館、物理治療所、接骨所這些因非屬登記合格的醫院或診所，因此保險公司通常會是婉拒理賠。

　　保小編就有客戶，上班的午餐時間，想泡個泡麵來吃，結果因熱水太滾燙，不慎燙到手前臂致2度燙傷，去了醫院簡單包紮換藥後，醫師囑不用住院，建議返家每天到門診換藥，就這樣換藥換了將近一個月，傷口才慢慢癒合，花費大約6000元；像這樣因意外引起的醫療費用，不用住院但意外實支實付是可以理賠的，當然這些費用也許不多，認為風險可以自留自行負擔，而不透過意外實支實付的保險來轉嫁醫療費用也是可以的。

　　但一定要與自身業務好好討論，不要當風險發生時，說『為什麼我保險買這麼多怎麼都沒賠』，這是保小編在市場上最常聽見的疑問，因此為了避免誤會沒賠這樣的風險發生，加上意外實支實付保費也不是特別貴，保小編都會建議可以規劃。

　　近年來，意外實支實付的理賠率節節攀升，除了保費的修正外，也開始出現約定一定要「住院」才能啟動意外實支實付理賠要件。因此未來規劃意外實支實付的部分，要特別注意是否有此條件。避免門診就醫意外實支實付拒賠。

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