壓歲錢投資的選項之一

2024/02/22閱讀時間約 9 分鐘
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#壓歲錢 #00923   
文章主題:壓歲錢投資的選項之一

當父母在買東西的時候,往往會把孩子擺在第一順位,

沒想到連投資ETF也是如此⋯⋯

 —— A大的理財規劃經驗

 

大年初五的時候,跟大學同學一家人到台南夢時代吃午餐,

席間同學有講到一件讓人頭痛的是,

「吼~班代你都不知道,這兩隻今年變得特別聰明,


 跟他說,來把壓歲錢交給爸爸,爸爸會幫你拿去存在郵局裡。」


「沒想到,不管怎麼跟他們溝通,他們都說不要,

 說要拿去給阿嬤,叫阿嬤帶他們去買玩具,剩下的給阿嬤買房子」

吃完午餐後,同學說要先載太太跟小孩先去買DIY燈籠的材料,

這個是幼稚園派的美勞作業,然後回家,先壓他們去睡午覺,

預計晚上吃飽飯之後,再來做派給家長的功課。

雖然嘴上不停的叨嘮著、細數著生活日常裡的小抱怨,

但臉上還是堆滿著笑意,還有藏不住的五子登科幸福感。

 

之所以會聊到壓歲錢,其實是他今年年終領得不好,

再加上最近意識到東西一直在拼命漲價,

去張羅全家人的晚餐,每樣東西至少都漲個5元10元的,

真不知道是在漲什麼的,有鑒於錢越來越薄,

感覺上從現在開始應該要做點什麼來避免錢被通膨蠶食。

 

他第一個想到的念頭就是,

該如何幫小朋友的壓歲錢做投資?

當父母的好像都這樣,先幫小孩子安排,然後才想到自己。

我實在很想打斷他,

你不是應該要先想想自己的退休問題才是嗎?

 

同學請我到老地方先點一杯咖啡等他,

以前我們在老地方喝咖啡聊的內容,

不外乎產業動態與新動向或者是未來願景,

再不然就是互相抱怨職場上的豬隊友還有業務上的甘苦談。

這次比較特別,他主動找我聊理財與投資的事。

 

同學H趕到老地方之後,我先聽他哇啦哇啦地講了一堆想法,

以及之前買特斯拉賠錢的經驗。

等他說夠了,我才開始講解正題,

同學,你有沒有覺得,

當我們剛走進股市就好像進了好市多一樣,

總會想挑CP值最好的產品,尤其是要選來買給小朋友的。

那我們該怎麼比較股票的CP值(性價比)?

 

對~目前就是有這個困擾,到底要買什麼會比較好?

同學一直猛點頭的說著。

 

其實該怎麼選商品,

跟你的理財需求、理財目標會有很大的關聯性,

再來則是看你想要從投資市場中「賺什麼錢」?

財富,簡單來說可以分成兩種「時間財與機會財」。

所謂的時間財,

就是收房租、持續領現金股利、定存利息,這一類的收入。

另外的機會財,則是賺短線價差或者是長期持有遠期價差。

一般來說,要從投資市場中「簡單獲利的方法」就這兩類。

 

✽小孩子才做選擇,我全部都要

 

若是想要賺遠期價差,則要考慮一個主要條件,

你這筆錢可以放多久?

或者是你要定期定額持續投入多久?

投入的頻率是多久一次?

一個月、六個月、半年、一年、五年、十年以上?

若要聚焦在配息,比較簡單的方式是,

先問問你自己想要領幾%的配息?或者至少有幾%的獲利就可以。

 

「班代,我原先的期望是『總獲利只要比定存好就可以了』,

但是認真想想這樣,好像不太夠,那我可以兩個都要嗎?」

 

當然可以,只是這樣的商品不會太多。

 

✽投資最大的敵人,通膨要算其中之一。

 

我先提醒你一件事,

領到手的配息若只有贏定存,那還是有可能會被通膨吃光光,

就像你剛剛閒聊的時候說,原本小時候一碗40、50元的鍋燒意麵,

現在起跳價格最少是80元,

還有某些店家的招牌鍋燒意麵已經漲到100元了。

備註:某些店家的招牌鍋燒其實就是原味的,

沒有加料、沒有加沙茶、泡菜或升級成其他口味的價格。

 

以這樣的角度來看,投報率最好要有定存的兩倍以上。

那我們用二一添作五的方式來估算,

就要去找「至少」可以領到3%、4%配息的,

把這個當成參考基準,

以3%、4%配息為基準來找我們想要的股票或ETF。

 

就你所知,買ETF就是買了一籃子的股票。

那通常來說,首推會是「市值型ETF」,

就是他的成分股不是股市的前50大不然就是幾十大,

若以美股來說,最廣為人知的就是VT,

買一股就能當全世界多家企業的股東,

當然也還有VTI,VOO可以選。

值得一提的是,股神巴菲特,他也有買VOO。

 

那你有考慮買美股嗎?

同學H馬上用雙手在胸口前比了一個大叉叉

「不,之前特斯拉賠太多,暫時不想碰美股」

「而且,買美股還有匯率風險,所以暫時跳過⋯⋯」

 

那不然我介紹台股的標地讓你知道,然後你再來選,

A大備註:

由於我是用ipad手寫+截圖跟同學介紹該怎麼投資,

我就直接放上來給大家參考。

那我先簡單介紹目前台股三個世代的ETF

請參閱圖片一

三個世代的ETF

三個世代的ETF



最原始的市值型ETF是,

表格內寫的數字,就是他的股票代號,再來是

0050

(同學馬上拿手機出來查詢,股價一百四十幾塊,嫌0050很貴!)

006208

這個是第一代的市值型ETF

00850

00692

00850則是把ESG加進來,

至於00692比較特別,他只有用公司治理來選股。

由於涵蓋範圍跟大盤相近,所以可以歸類在第二代。

至於最新一代的則是

00923

他不只有納入ESG,還加入了低碳排放的企業為考量。

我們來看一下他的前十大持股,資料時間:2023/12/01

1.台積電 29.25%

2.聯發科 8.60%

3.聯電 4.66%

4.日月光投控 4.22%

5.鴻海 4.13%

6.瑞昱 3.93%

7.聯詠 3.90%

8.創意 3.84%

9.台達電 2.21%

10.力積電 2.17%(資料來源:YAHOO!股市)

基本上來說,成分股跟前兩代的都差不多,最大的差別在佔比。

同學聽到 00923的時候,眼睛亮了一下⋯⋯

 

「那班代,我想請教一下,你有研究過00923這支ETF嗎?

 我同事有跟我推薦過,但是他講得我聽不太懂。」

 

這支就剛好符合你說的,價差跟股息我全部都要,

而且剛好可以用來幫小朋友付學費。

 

「怎麼說呢?」

我們先來聊聊配息的部分⋯⋯

 

你的小朋友不是快上小學了嗎?那我們付學費的時間點大約是8月底

請參閱圖片02、圖片03的


現金流的資金流向

現金流的資金流向

配息的簡單說明

配息的簡單說明


正常來說,就是用我們的薪水去付小朋友的學費,

如果想要用壓歲錢來規劃,

他規劃起來就會是這樣,

壓歲錢拿去買00923,可以一年投入一次。

或者是用定期定額扣款,在幾個月之內把它扣完。

拿到學費的帳單後,

我們可以用家庭備用金的帳戶,來週轉一下,

先把學費付掉,

再來就是等ETF配息跟領錢,再把錢轉回去備用金帳戶。

 

如果說,小朋友的學費是可以刷卡的,

由於信用卡具有延遲付款的功能,

那剛好可以銜接上信用卡的繳費時間。

 

「那這樣刷卡有沒有現金回饋2%?」

 

我大概當機了三秒鐘,心裡冒出一段OS,

真不愧是當家長為人父母的,這麼會精打細算,

馬上想到刷卡現金回饋⋯⋯

誒~這我不知道捏,可能要去家長群組問問。

 

「那我投入多少,投入多久,大概可以賺多少,領多少,

 還有何時領錢,這個要怎麼看、怎麼算?」

 

好,你不要急我們一個一個來~

 

✽價差股息都能賺

 

如果看這檔ETF的配息資料,你可以這樣做

請參閱圖片四、五、六



步驟一:打開google 輸入 00923基本資料

輸入關鍵字

輸入關鍵字



步驟二:進入官網畫面後,選「歷史配息」

查詢我們要的資料

查詢我們要的資料



步驟三:看左下角

找到資料的所在位置

找到資料的所在位置



就能找到配息紀錄。

我剛剛有寫,他上一次每一股配 0.561元。

若以 2024/02/16的收盤價18.01來算,

0.561 ÷ 18.01 = 0.0311493…

這樣換算起來,如果用18多塊錢,單次配息也還有 3%多⋯⋯

 

・簡單的估算方式

假設後面我們一路買,平均成本來到每股19塊錢,

而我們的期望值是每一次有配到2%,

那最簡單的方式,就是用比較的。

19 x 0.02 = 0.38

倘若下一次配息有超過 0.38,

這樣就代表著我們有領超過2%的配息,算到這邊就可以了。

 

原則上,他是半年領一次配息,中間大約間隔半年。

以目前的資料來看,就是三月領一次,九月領一次,

再來,我們採用低估的方式,

就是他每次只要配息有超過定存一年的利息,

甚至是2%,這樣就算達標了。

備註:目前郵局兩年定存利率:固定1.625 %,機動1.595 %。

 

✽可以陪伴小孩成長的企業與ETF

 

至於「投入多少,投入多久,大概可以賺多少」這問題,

我們可以借鏡「市值型ETF」的市場合理平均報酬

來當作我們對於00923的合理期望年化報酬。

一般來說,

若是任何時間的單筆投入,簡單講就是現在整筆給他下去,

或者是短期內一兩個月密集買進,然後給他放個十年,

可以期望的累積報酬率是 1.07^10(1.07 連乘10次),

這十年的累積報酬率大約會有 1.96715倍。

用數字來帶入大概是 你現在放10萬然後沒再投錢進去,

10年後,有機會拿回20萬,而這個是保守低估的金額。

如果是持續性的定期定額,那大概也會有一半的累積報酬率。

帶入數字的概念是這樣,

每個月投入5,000,一年投入 6萬,十年投入 60萬,

投資時間結束,大概可以拿回90萬。

這個就是「遠期價差的概念」。

另外我的算法是不包含你已經領走的配息。

此外,00923的配息,在市值型ETF裡面算是相對高的,

所以用這個來規劃補貼小孩的開學學雜費效率會比較高一些。

 

然後呢,這檔ETF有一個特色是我個人覺得還不錯的,

就是在他成分股裡面的股票都是著重在低碳排放的產業,

關於低碳這個議題,會越來越受重視,

目前祥祥弘弘才六歲、五歲,未來的日子還很長,

而這些企業都是可以陪伴祥祥弘弘一起成長的。

 

此外,00923算是股價相對便宜的ETF,可以趁他便宜的時候,

先買起來放著,看是要一直領配息也可以,

或者是自己每個月再提撥一些錢到小孩的股票帳戶,

讓他繼續定期定額扣款下去。

 

最後,我想跟大家分享一個協助規劃的心得,

千萬不要小看小孩家長做功課的能力,

我大概花了四個小時跟他解釋每一個名詞,

還有他提出來的每一個問題。

現在有在思考看能不能擠時間出來,寫一個關於壓歲錢投資的專欄,

如果若還有朋友來問,我就能把壓歲錢投資的系列的文章傳給他看。

 

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