終身壽險的解約陷阱
許多醫師在完成財富移轉後，常以為終身壽險的階段性任務已經結束，於是從架上那幾本長滿灰塵的保單中，拿出一兩本來看，準備安心退場、收回資金。
「應該可以解來用了吧?!」
保費早已繳完，A醫師在第25年想要解約，結果保險公司跟他說，現在解約會有虧損。他很納悶，於是在諮詢的過程中，把保單拿給我看。這是一份 20 年繳費、保額 300 萬的終身壽險。
舊的保單裡面的試算表大略是長這樣的。(如下圖)
總繳保費是 210.6 萬元，但只能取回 199.8 萬元——足足少了 10.8 萬，也就是繳了20次錢，只能拿回大概19次的錢。
舊保單試算表
🔍 明明繳了 20 年，為什麼只拿回 19 年的價值呢？原來：帳戶價值(解約金)還沒站穩。
終身壽險的本質，是「越長期，越划算」。如果不是增額型的壽險，很容易遇到這樣的情形。
如果在規劃之初，就選擇進可攻，退可守的產品，才不會像A醫師一樣，遇到這種——還要再多放幾年，才不會虧損，的解約陷阱。
每一本保單都有他當初規劃的意義，當它的階段性任務結束，卻發現更多隱藏的問題，會不會很嘔？ 試算表裡面的每個欄位都很重要，你都了解了嗎？
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