長輩討論理財投資時，總是很常聽到儲蓄險就面露難意，一副唯恐避之不及，到底儲蓄險為什麼會有如此惡名呢？就讓我們往下繼續看
☆重新思考儲蓄險：破解「儲蓄險不好」的迷思 如果您是那些認為「儲蓄險不好」的群眾，可先放下成見，停下腳步，重新審視一下到底什麼是儲蓄險。在理財圈中，儲蓄險經常被貼上「報酬率低」、「不如投資股票」等負面標籤，但這樣的判斷是否過於片面？讓我們深入探討儲蓄險的本質，以及為什麼對某些人來說，它可能比您想像的更有價值。 ▪︎什麼是儲蓄險？ 〈儲蓄險〉: 正式名稱為「生死合險」或「還本型保險」，是一種結合保險保障與儲蓄功能的金融商品。根據保險契約約定，被保險人在保險期間內死亡時，受益人可獲得保險金；若保險期間屆滿仍生存，則可領回約定的滿期保險金或年金。 儲蓄險具有以下四種特性： 1.保本保息：不會虧損本金 2.強制儲蓄：透過定期繳費培養儲蓄習慣 3.壽險保障：提供基本的身故保障 4.稅務優勢：保險給付通常享有稅務優惠 究竟儲蓄險有哪些迷思呢？我們可以如何反思呢？ ♧ 迷思一：「報酬率太低，不如投資」 這是最常聽到的批評。
實務上，以純投資角度來看，儲蓄險的內部報酬率（IRR）通常介於2-4%之間，相較於股票市場的長期平均報酬確實較低。 >>>重新思考： - 儲蓄險提供「確定性」，而非「最大化報酬」 - 對於風險承受度低的人來說，穩定的2-3%報酬勝過可能的投資虧損 - 不是每個人都有能力或時間研究投資市場 ♧ 迷思二：「手續費高，不划算」 確實儲蓄險的前期成本較高，包含佣金、管理費等，這會影響前幾年的實際報酬率。 >>>重新思考 - 這些成本是換取專業管理和保險保障的代價 - 長期持有下，年化成本會攤薄 - 外在環境的迅速變動，儲蓄險比其他投資方式的風險更小 ♧迷思三：「流動性差，資金被綁死」 儲蓄險確實有解約損失的問題，早期解約可能面臨本金虧損。 >>>重新思考 - 這正是「強制儲蓄」的機制，防止衝動消費 - 對於喜好花錢的人來說，這種約束反而是優點 - 可透過保單借款等方式提高流動性 ▪︎儲蓄險適合哪些人？ 經過客觀分析，儲蓄險並非壞商品。
適當的時機，合適的情境下仍適合作為理財工具
1. 風險厭惡型投資者 如果您無法承受投資虧損的心理壓力，穩定的保證報酬可能更適合您的投資性格。 2. 缺乏投資知識和時間的人 不是每個人都有時間研究市場、分析個股。對於忙碌的上班族，儲蓄險提供了「懶人便利式」的理財方案。 3. 存不住錢的人 如果您容易受到消費誘惑，儲蓄險的強制儲蓄機制可以幫助您建立財富累積的習慣。 4. 需要稅務規劃的高收入者 保險給付的稅務優勢，對於高所得族群可能具有實質意義。 5. 保守型退休規劃者 對於接近退休或已退休的人，資產保全比成長更重要，儲蓄險的保本特性具有價值。 ♤2025年的儲蓄險市場現況 根據最新資訊，面對全球經濟不確定性和股市波動，2025年儲蓄險市場出現新的討論，特別是在川普關稅政策可能引發的股災下，保本資產重新受到關注。 市場上的儲蓄險商品也更加多元化，包括： - 短期儲蓄險：2-6年期，適合短期資金規劃 - 長期儲蓄險：15-20年期，適合長期退休規劃 - 美元儲蓄險：提供匯率分散和較高預定利率 - 年金型儲蓄險**：提供退休後的穩定現金流 ▪︎ 如何正確看待儲蓄險？
>>>勿把儲蓄險當作投資工具 儲蓄險的本質是「保險」，附加儲蓄功能。如果純粹追求投資報酬，確實有更好的選擇。 >>>將儲蓄險視為資產配置的一環 在多元化的投資組合中，儲蓄險可以扮演「穩定收益」的角色，與股票、債券等形成互補。 >>>重視非財務價值 儲蓄險提供的心理安全感、強制儲蓄習慣養成等「軟性價值」，對某些人來說可能比數字上的報酬率更重要。 >>>選擇儲蓄險的注意事項 如果經過評估後認為儲蓄險適合您，選擇時應注意： 1. 比較內部報酬率（IRR）：這是最真實的報酬率指標 2. 了解繳費期間與給付方式：選擇符合自己財務規劃的方案 3. 注意解約條款：了解提前解約的損失 4. 選擇信譽良好的保險公司：確保長期履約能力 5. 考慮通膨因素：評估長期購買力的影響 ▪︎ 結論：破除非黑即白的思維 「儲蓄險不好」這個觀點並非完全錯誤，但也不是絕對真理。關鍵在於：
¤¤¤適不適合您的需求和投資性格¤¤¤。 對於有投資知識、風險承受度高、追求最大報酬的人來說，儲蓄險確實可能不是最佳選擇。但對於重視資產保全、需要強制儲蓄、缺乏投資經驗的人來說，儲蓄險可能是合理的理財工具。 理財沒有標準答案，最重要的是找到適合自己的方法。應理性分析自己的需求，做出最符合個人情況的決定。 ＜最好的理財商品不是報酬率最高的，而是最適合您的＞。
＜在多元化的金融商品中，儲蓄險或許不是最亮眼的明星，但對某些人來說，它可能是最可靠的夥伴。＞
☆☆作者非保險專業，內文就網路相關內容整理而來，對於理財工具的好壞應由讀者自行判斷
☆☆內文若有錯誤，再請提醒指教，謝謝
☆☆也歡迎大家分享經驗或是自己的看法！
參考來源： 1. 金融監督管理委員會保險局 2. 財團法人保險事業發展中心 3."2025年儲蓄險值不值得買？川普關稅引發股災，該轉向保本資產嗎？"(https://3i-life.com.tw/article/readArticle/read/1544 4. 2025儲蓄險是什麼與如何挑選?2年、6年、20年期美元/台幣儲蓄險商品介紹｜買保險 SmartBeb(https://www.smartbeb.com.tw/article/Financial-concept/id/1066) 5. [【理財小教室】IRR 年化報酬率是什麼?怎麼計算? - Money101](https://www.money101.com.tw/blog/irr-年化報酬率-計算公式) 6. 儲蓄險是什麼：8大優缺點拆解，通通告訴你！利率怎麼看？和定存比誰划算？ | 啟程教育學院
