信心動搖的時代：為何大家開始質疑按揭中介？
按揭經紀是香港買家與銀行之間值得信賴的橋樑，協助買家查詢及比較價格、爭取折扣，甚至處理複雜的個案。然而，近年市場上不時爆出金融詐騙、資料外洩、錯誤簽署、利益衝突等負面新聞，動搖了許多消費者對按揭經紀的信任。這個產業發生了什麼事？ 自我監管真的有效嗎？還有哪些問題尚未解決？ 本期我們將深入探討這一灰色領域，揭開按揭經紀人聲譽危機和自我監管的真相。
騙財陷阱：高昂手續費與隱形收費
很多人認為按揭經紀人的服務是免費的，因為按揭經紀人平台會從銀行收取佣金，但實際上，一些不負責任的經紀人會以 「諮詢費」、「處理費 」等名義向客戶收取高昂的費用。更糟的是，當他們幫您申請第二按揭或再融資時，還會保留高昂的諮詢費，更有甚者，他們會與其他公司合作，將借款人推入財務危機。甚至有經紀人在真正的按揭批准之前就從客戶那裡提走了數萬美元，到最後卻發現所謂的申請根本就沒有提出，因此客戶被控違約，費用也被扣留。這些案例反映出該產業嚴重缺乏監管與資訊揭露，讓消費者很容易就掉進陷阱。
誘導誤簽與利益衝突：誰在保護消費者？
除了收費陷阱，有些按揭中介更會與銀行職員串謀，在客戶不知情下，將轉介申請表混入樓宇按揭文件中，令客戶誤簽，銀行再向中介發放轉介費。甚至有中介教導客戶隱瞞回贈資料，或在申請表上作虛假聲明，最終一旦被銀行發現，不但有刑事責任，更可能導致「Call Loan」甚至信貸紀錄受損。這些亂象暴露出行業缺乏統一認證、監察及透明度，消費者一旦遇上問題，往往求助無門。
資料外洩與私隱危機：信任如何重建？
在數碼時代，按揭中介平台需要收集大量個人敏感資料，包括身份證、入息證明、信貸報告等。大型公司會設立合規部門、加密儲存資料，但不少小型中介為節省成本，未必有完善的資料保護措施，甚至有傳聞指資料被外賣圖利。曾有個案，客戶因選用無名中介，結果資料被盜用，信用卡被盜刷，損失慘重。現時香港雖有《個人資料（私隱）條例》，但執行和罰則有限，消費者只能靠自己選擇信譽良好的平台自保，行業自律仍有很大進步空間。
自我監管還是無王管？行業自律的盲點
理論上，香港金融服務行業有自律監管，包括行業守則、協會認證等，但按揭中介行業門檻低，缺乏強制性認證和統一監管機構。現時不少平台只需註冊公司、取得地產代理或財務中介牌照即可經營，行業自律多屬自願性質，違規成本低。相比英國、澳洲等地設有專門監察機構，香港主要靠金管局勸喻和消費者投訴，缺乏獨立申訴專員及強制性處分權力。這導致市場上良莠不齊，消費者難以分辨優劣，行業信譽長期受損。
真實故事：信譽危機下的無助業主
阿強是一位新手業主，經朋友介紹找了一間小型按揭中介申請按揭。對方聲稱「包批」、「高回贈」，更承諾全程免費。誰知到成交前夕，阿強發現申請根本未曾提交，理由是「入息證明不足」。他追問下才知，原來中介早已將資料外賣給多間財務公司，自己莫名背上多筆查詢紀錄，影響信貸分數。最終阿強只能臨急換中介，損失時間又損失信心。這類故事在網上論壇、新聞專欄屢見不鮮，反映行業信譽危機已成普遍現象。
消費者如何自保？選擇信譽良好按揭中介的貼士
面對市場亂象，消費者應如何自保？首先要選擇有規模、與大型地產公司聯營、或有明確品牌的按揭中介，這類公司為保品牌聲譽，一般較為審慎。其次，切勿貪圖高回贈或「包批」承諾，遇到要求預繳費用或不願簽署正式合約的中介要格外小心。最後，應主動查閱公司背景、網上評價，並保留所有通訊及文件紀錄，一旦出事可作證據。
未解決的難題：行業自律與外部監管的平衡
按揭中介行業要重建信譽，單靠自律遠遠不夠。現時最大難題是缺乏強制性認證、統一監管及獨立申訴機制。行業協會應考慮推行公開評分、黑名單制度，提升透明度。政府及金管局亦應加強監察，設立獨立申訴專員，並加重違規罰則。只有內外兼備，才能真正保障消費者權益，重建行業信任。
結語：信譽重建路，從自律到共治
按揭中介行業的信譽危機並非一朝一夕形成，背後涉及資訊不對稱、監管不足、行業自律乏力等多重因素。未來要走出亂象，既要行業自律、提升服務標準，也需要政府與監管機構主動介入，設立更完善的監察及申訴機制。消費者亦要自我教育，慎選合作對象。只有多方共同努力，香港的按揭中介市場才能重拾信任，回歸專業與誠信的本質。
FAQ
Q1: 按揭中介收費有何陷阱？點避免中伏？
部分不良按揭中介會以「顧問費」、「手續費」等名義，向客戶收取高昂費用，甚至要求預繳。消費者應選擇明碼實價、有品牌的中介，切勿貪圖高回贈或「包批」承諾，並保留所有合約及收據。
Q2: 資料外洩風險點解咁高？有咩自保方法？
小型按揭中介未必有完善資料保護措施，資料一旦外洩或被盜用，損失難以追回。建議選用有明確私隱政策及加密措施的平台，並避免將敏感資料交予無名中介。
Q3: 行業自律同監管有咩分別？點樣保障消費者？
行業自律多屬自願性質，違規成本低，難以杜絕亂象。外部監管如金管局、政府法例則具強制性及處分權力。消費者應選擇有認證、可申訴的按揭中介，並主動查閱評價及黑名單
