2021-12-09|閱讀時間 ‧ 約 4 分鐘

保費融資年回報隨時超過十厘

保單貸款或者保費融資會較一般保險計劃複。雜人壽保險簡單可以分為兩種：純保障型產品（甚少可用作抵押品），及有增值和現金價值成份的保險產品。保費融資是以向銀行借貸方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險，並以銀行墊支的貸款來支付部份保費，一般要以該份新買的人壽保單來作抵押，但不同銀行或有不同方式。至於保單貸款，原理是向保險公司借取具有儲蓄功能保單滾存的「現金價值」。此方法好處是保險公司不會考慮借款用途，亦不設年齡限制等門檻，亦因為保單本身滾存了「現金價值」，審批上遠較銀行私人貸款手鬆。

低息環境持續多年，透過槓桿賺息差的投資方法隨即興起。其中，透過保險融資把保單抵押予銀行，借取一筆資金繳付餘下保費或作其他投資，每年回報率隨時超過十厘。

保費融資共有兩款玩法。第一種是投保人一筆過付清一份人壽保險，然後利用保單的價值，抵押予銀行借取款項，然後再作投資。投保人博取保單派息連同投資的潛在回報高於貸款利息，從而賺取正回報。

另一種是投保人只付部分保費，並以保單作抵押向銀行貸款，取得的資金用以繳付保單的餘下保費，只要保單的派息大於貸款利息，投保人就可賺取息差套利。投保人實際上只付出保費的一部分，就可享全數保額和全數投資回報，而成本只是貸款的利息，難怪在利息低企的情況下，保費融資愈來愈受歡迎。

保費融資的保單以萬用壽險為主，一來產品的年期、保額等彈性較大，二來當投保人一筆過付保費，萬用壽險的現金價值相對傳統保險高。而進行保費融資，投保人像買樓一樣，先付小部分保費，餘數為貸款，抵押品不是物業而是保單；但不同之處是，萬一投保人不幸在保單生效期間離世，獲賠償的保額可能是保費的數倍。

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