房屋二胎房貸好申請嗎？房屋二胎流程、資格條件一次看

房屋二胎貸款是什麼意思？跟二胎房貸、二順位房貸不一樣嗎？申請房屋二胎貸款，有什麼資格限制嗎？你想知道的房屋二胎申請條件、申辦流程以及額度跟利率通通告訴你。

一、房屋二胎貸款(二胎房貸)是什麼？

房屋二胎貸款其實就是二胎房貸，只是因為申貸管道不同，講法才會有些許差異。例如「房屋二胎」、「民間二胎」是民間借貸業者較常用的說法，而二順位房貸、次順位房貸則大多是銀行在使用。

二胎房貸的意思，是房子已經申請過房屋抵押貸款的情況下，以設定第二順位抵押權的方式，再申請一筆房屋抵押貸款。

二、房屋二胎貸款(二胎房貸)利率高嗎？

由於房屋二胎通常會聯想到民間貸款，因此本文就以民間二胎房貸的介紹為主，而當鋪、代書、代辦、資產管理公司、融資公司都算是民間貸款的一種，以下提供各民間借貸管道的房屋二胎利率區間：

• 融資公司：年利率7%~14%
• 當鋪：年利率18%~30%
• 代書：年利率6%~36%
• 代辦：年利率2.5%~36%（視貸款管道而定）
• 資產管理公司：年利率12%~36%

相較於銀行，民間二胎房貸的利率較高，不過相對審核也比銀行寬鬆許多，因此仍有不少被銀行婉拒的借款人，選擇向民間借貸業者申請房屋二胎貸款，但也因為民間二胎的選擇非常多元，如何慎選管道也很重要。

其中在利率部分，要特別注意三件事：

1. 一般房屋二胎貸款利率是指「年」利率，但許多民間二胎貸款業者是使用「月」利率，單看數字會以為利息比較少，但實際應再乘上12個月才能做比較。
2. 一般房屋二胎貸款的還款方式是本息平均攤還，但許多民間二胎是只還利息、不還本金，試算月付金時，應確認清楚還款項目為何。
3. 民間借貸利率（包含個人借貸）是有法定上限的，原則上超過部分可不必返還，但實際仍以借貸契約內容為主，建議簽約前須確認清楚。

法定利率是多少？

根據《民法》第205條規定：「約定利率，超過週年16%者，超過部分之約定，無效。」另根據《當鋪業法》第11條規定：「以年率為準之利率，最高不得超過30%。」

如果想了解銀行二順位貸款，可參考此篇

延伸閱讀銀行二胎房貸利率

三、房屋二胎房貸可貸額度有多少？

想知道你的房子申請房屋二胎能借多少錢，需要同時評估兩個項目，才能估算你的可貸額度大概有多少：

• 貸款額度
• 貸款成數

先提供民間房屋二胎貸款額度比較表，後面再講解：

房屋二胎管道比較

房屋二胎管道融資公司當鋪代書代辦資產管理公司貸款額度最高300萬無上限無上限25萬~600萬未說明貸款成數房屋鑑價100%房屋鑑價100%房屋鑑價110%房屋鑑價90%~110%房屋鑑價110%

因為貸款額度通常指的是申請房屋二胎最多可以借到多少錢，但實際額度還要看你的房屋現值和貸款成數。舉例來說，當鋪房屋二胎跟代書房屋二胎的貸款額度都是金額無上限，但前者的貸款成數為房屋鑑價金額的100%、後者為房屋鑑價110%，相較之下，代書房屋二胎的可貸額度就會比當鋪來得多。

四、房屋二胎房貸的申請資格？

民間房屋二胎房貸的申請條件非常簡單，基本上只要符合這兩項條件就可以申辦：

• 年滿18歲
• 房屋所有權人同意

不像銀行二順位貸款，對於借款人的收入、信用狀況和房屋所在地、屋齡有種種限制，以下整理各民間貸款業者的房屋二胎貸款申請條件：

房屋二胎各管道申請條件

房屋二胎管道申請條件融資公司年滿18歲；本人或保人持有房屋；無重大信用瑕疵當鋪年滿18歲且持有房屋代書年滿18歲；本人持有房屋且房屋仍有殘值代辦視送件管道資產管理公司持有房屋

五、申辦房屋二胎房貸流程及費用有哪些？

1.申請房屋二胎需準備的文件？

申請房屋二胎貸款前，須備妥以下文件資料：

• 身分證件
• 財力證明（薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單或存摺影本）
• 房屋相關文件（建物權狀、近半年房貸繳息證明）

提醒你，上述文件都只需要準備影本即可，切勿輕易將你的文件正本交出去，以免損失自身權益。

2.房屋二胎的申辦流程有哪些？

準備好上述資料後，您就可以開始申請房屋二胎貸款，流程如下：

• 向民間貸款業者提出申請
• 民間貸款業者進行審核
• 貸款核准後即簽約對保
• 至地政機關設定二順位抵押權
• 設定完成即撥款至借款人帳戶

申請民間房屋二胎貸款，從申請到撥款需3~5個工作天，部分民間業者甚至標榜24小時快速放款。

3.申辦房屋二胎的費用有哪些？

房屋二胎的申辦費用，會因為申貸管道不同而有所差異，以下整理幾個較常見的收費項目：

房屋二胎申辦費用

收費項目金額開辦費／帳管費／手續費貸款金額1.5%~15%地政規費／代書費2,000元~20,000元代辦費／服務費貸款金額5%~10%諮詢費3,000元~6,000元

有些貸款公司會重複收取費用，例如開辦費收一筆、帳管費又再收一次，或者以各式各樣的名目收費、先預扣3個月的利息，這些都是額外的收費。

延伸閱讀二胎房貸流程是什麼？二胎貸款申請步驟、費用完整教學

最後提醒你，申辦房屋二胎貸款前，務必確認你所選擇的貸款管道是否安全？民間借貸業者所收取的利息和費用是否合理？如果有資金需求，卻又無法順利取得銀行貸款，建議可以選擇向股票上市公司特約經銷商－好事貸申請房屋二胎貸款。

六、申請房屋二胎房貸的利率、條件該怎看?

房屋二胎的申請並不困難，只要信用與財力條件有一定的水準，申請二胎房貸都有很高過件的機會。不過在申請前要知道的是，並非所有類型的房子都能申請房屋二胎，有些房子在這種管道無法申請，另一種管道卻可以被接受。其中的條件區別，該如何判斷？

以下將說明，房屋二胎可作與不可作的房屋類型，並推薦合適的申請管道，以及申請時應該注意的地方，讓你對二胎房貸能有更進一步地瞭解。

七、哪些房屋條件不容易申請房屋二胎？

並非所有的房屋都可以申請二胎房貸，而且依申請管道的不同，過件機率也有所差異。以下說明二胎房貸申請時，若是房子形式、房子位置、房子屋齡以及房子產權等，不符合放貸方的要求，將會影響申請過件的機會。

1.房子型式不符合要求

有些型式的房屋、特定構造的建築，是銀行與融資公司，都不願意承作的二胎房貸類型。以下舉出幾種不適合申請二胎的房屋，一起來看看你的房子，有沒有在其中。

Q：剛買的預售屋，可以申請房屋二胎嗎？

無法申請。以正常的二胎房貸來說，須符合實體房屋、產權完整、有貸款空間等條件，才有機會通過審核。因為預售屋的所有權，還未正式移交給貸款人，所以無法申請二胎房貸。

Q：房子是鐵皮屋，可以申辦房屋二胎嗎？

不可申請。因為房屋構造為鐵皮，礙於法規、地目與建材等因素，所以就目前來說，是無法申請銀行與融資公司的二胎房貸。

Q：買的是合宜住宅，可申辦房屋二胎嗎？

視情況。合宜住宅在申請銀行購屋貸款，與設定抵押權的同時，必須附加一項「預告登記」（即5年內，房屋不可作任何異動）。因此在預告登記期間，是無法申辦二胎房貸的。若是預告登記失效，申請銀行二胎房貸，須事先向營建署提出書面申請；融資公司則是只要超過預告登記期限，就能申請房屋二胎。

2.房子位置不符合要求

除了構造與房屋類型外，房子所在的地理位置，也是影響二胎房貸申請，是否可以通過審核的關鍵。

Q：位於離島地區的房子，能申請房屋二胎嗎？

不能申請。未與台灣相接的離島地區，如澎湖、蘭嶼、綠島、金門、馬祖、小琉球等，銀行或融資公司在考量到房屋未來的轉手性，目前是無法申請二胎房貸的。

Q：房屋在原住民保留地，能申請房屋二胎嗎？

不可申請。法律規定身分須為原住民，才可以在原住民保留地購買或持有房屋，而這些房子也都無法申請銀行，或是融資公司的二胎房貸。

Q：房屋在山坡地保育區，能申請二胎嗎？

可以。山坡地保育區內的房子，可以向審核寬鬆的融資公司申請二胎房貸。不過以銀行來說，因為保育區內的房子價值較低，而且法規限制嚴格，所以承作的意願大多不高。

3.房子屋齡不符合要求

當房子的屋齡越高，除了有管線老舊的問題外，也會影響房屋的價值與日後轉手性的可能。因此有些管道，並不願意承作老屋的二胎房貸。

Q：房子是30年老公寓，可以申請二胎嗎？

可以。融資公司的二胎房貸，並沒有屋齡的限制，只要還有貸款空間，房屋產權完整就可以申請。不過，銀行對超過30年以上的老房子，大多採取婉拒的態度，因此須親自向銀行作諮詢與確認。

4.房子產權不符合要求

當房子的產權越複雜，或是相關處分的權利，被限制的特殊情況下，申請二胎房貸將會越困難。

Q：我沒有房屋所有權，可以申請二胎嗎？

不可申請。假如只有房屋的使用權或是地上權，因為是屬於沒有完整房屋及土地所有權的情況，所以也無法辦理二胎房貸。

Q：房子被限制登記，這樣能申請二胎嗎？

不能申請。限制登記包含查封、假扣押、預告登記等狀況。換句話說，在你無法隨意處分房屋的情況下，無論是銀行或融資公司，都無法受理二胎房貸的申請。

Q：房子沒有保存登記，可以申請二胎嗎？

不可申請。自地自建的房子，若是沒有辦理保存登記，會有被拆除的疑慮，因此對放貸方來說風險性大增，自然無法申請二胎房貸。

Q：房子有私人設定的情況，還能申辦二胎嗎？

視情況。不是向金融機構申請的房屋貸款，如向融資公司、民間公司與親戚朋友借錢買房子，都屬於私人設定。銀行都會婉拒有私人設定的房屋申請二胎貸款；不過若是向融資公司申請，須經由融資公司評估是否有解套的辦法，因此還是有一定的過件機會。

Q：我與家人共同持分房子，這樣可以申請房屋二胎嗎？

視情況。共同持分的房子，因為所有權不完整，所以無法辦理二胎房貸。不過若是取得其他持分人的同意，而且願意擔任保證人，這樣就可以申請二胎房貸。

以上的情況，對於作風保守的銀行來說，可以過件的機率非常低。若是你的房子有上述情形，建議可以向審核寬鬆的融資公司諮詢。只要符合房屋產權完整、還有貸款的空間、房子位於台灣本島等條件，融資公司的房屋二胎，會有相當高的過件機率。

這些房屋類型可以申請二胎嗎？

可以申請房屋產權完整、還有貸款空間、屋齡不要過高、山坡地保育區不可以申請預售屋、鐵皮屋、房子在離島、沒有所有權、被限制登記、無保存登記、原民保留地視情況合宜住宅、私人設定、共同持分

八、房屋二胎推薦的申請管道

房屋二胎好不好申請，完全取決於你所選擇的申請管道。銀行因為作風保守，所以讓二胎房貸的申請非常困難；融資公司因為審核的彈性較大，所以有時候銀行不能承作的房屋類型，反而在融資公司有過件的機會。以下分別說明這2個申請管道的差異，讓你在選擇上可以參考與比較。

1.銀行為房屋二胎首選，但是申請難度高

因為受到政府的監督，銀行二胎房貸有嚴格的標準與流程，所以貸款的風險相對較低。此外，只要申請人的條件優秀，還有可能獲得高額度（約30萬~500萬），低利率的貸款方案（利率約5%~16%），因此銀行的二胎房貸，一直是許多人的首選。

不過，銀行對二胎房貸的審核嚴格，低利率高額度的方案並不多見。假如申請人有輕微的信用瑕疵，或是工作收入不太穩定等情況，就很容易被銀行所婉拒，因此過件的機率並不高。而且房子若是有產權不完整、屋齡過高、房屋位在山坡地等情況，基本上二胎房貸就很難申請過件。

2.融資公司也不錯，有時還比銀行好

大型融資公司的二胎房貸，同樣受到政府的控管，無論是在流程或是利率上，都有一定的標準，也屬於低風險的貸款種類之一。而且融資公司審核寬鬆，就算房屋屬於多人持分、屋齡超過30年以上、位於山坡地等類型，在銀行不願承作的情況下，融資公司仍是有一定過件的機會。

此外，融資公司二胎房貸的利率約7%~14%，貸款成數最高為房屋鑑價的120%，最高額度有500萬，與銀行的二胎房貸條件相近。建議無法辦理銀行二胎房貸的人，可以考慮向大型融資公司提出申請。

經過以上的說明，可以知道銀行的二胎房貸審核嚴格，自然不好申請。建議有房屋二胎需求的人，可以向審核寬鬆的融資公司提出申請，你將會發現原來申請二胎房貸，並非想像中的困難。

九、房屋二胎申請時的注意事項

假如有資金週轉的需求，二胎房貸是可以考慮的解決方式之一。不過由於打房政策的影響，目前申請銀行房屋二胎，銀行會詢問申請人的資金用途，並明確告知禁止用於買房。若是被發現二胎房貸的資金，用於購買房子上，銀行有可能就會調高二胎房貸的利率，或者是直接收回借出的資金。因此在申請銀行二胎房貸前，必須慎重考慮資金的用途。

融資公司因為審核寬鬆，所以不會過問二胎房貸資金的用途，看是要用來裝潢房屋、購買新車、投資股票、出國遊學或是債務整合等，都可以自由運用。假如在評估衡量後，想將資金用在購買新房上，融資公司也不會加以限制，但前提是財務規劃需周全，以免造成自身的負擔過重，進而發生貸款繳不出的窘境，如此反而得不償失。以下整理二胎房貸申請時，需要注意的幾個地方：

1. 資金用途須注意，避免無法核貸
2. 須做好財務規劃，避免增加負擔
3. 房屋類型要留心，並非都能申請
4. 房子位置很重要，避免禁忌地區
5. 屋齡超過三十年，銀行多會婉拒
6. 房屋產權不清楚，增加申請困難

經過以上的說明，可以知道銀行的二胎房貸審核嚴格，讓過件的機率一直不高。建議有房屋二胎需求的人，可以向審核寬鬆的融資公司提出申請，你將會發現原來申請二胎房貸，並非想像中的困難。

十、房屋二胎常見Q&A

• Q申請管道對於房屋二胎會有影響嗎？
• 有影響。銀行因為作風保守，導致二胎房貸審核極為嚴格，因此過件機率並不高，就算可以申請過件，能取得的二胎房貸方案也不會太好。大型融資公司二胎房貸審核寬鬆，除了過件機率高外，在利率與額度上也不比銀行遜色。民間二胎則是潛藏未知風險，因此並不建議向其申請二胎房貸。
• Q銀行與大型融資公司的房屋二胎，哪一個比較好申請？
• 視情況。假如個人的信用與財務條件良好，而且屋齡在30年以內，建議以銀行為二胎房貸的首選；若是有信用瑕疵、屋齡超過銀行可接受的範圍者，以融資公司為申請管道，過件的機率才會比較高。

平時有在注重信用與財務的人，若是遇到資金週轉的問題，可以利用銀行二胎房貸來解決。相反的，臨時需要一筆資金來週轉，但是房屋、信用與財力條件，無法達到銀行的要求，這時也別太過心急，建議可以向大型融資公司申請房屋二胎，相信更能圓滿地解決你的資金週轉需求。