每位向銀行申請貸款的網友、無論是房貸或信貸甚至車貸等，都希望借款利率能越低越好；即使是剛出社會對於銀行貸款完全不懂、或不擅長跟銀行討價還價、或被銀行業務經辦高超話術給唬控住，或者是看到別人能申請到這麼低的利率、為何自己卻沒辦法...等等類似情節經常上演，提出個案僅希望各網友在申請貸款前可以多方比較再決定。若真不幸因為自己條件欠佳而獲得不理想的數據，也能理性面對改善自己條件、以利日後向銀行爭取較好的回饋。
1.中信80w繳剩58w（已繳納30期）
2.台新52w繳剩48w（已繳納9期）
目前差25w可繳完中信（動機：中信利息太高想儘快繳完）
剛換工作5/26到職（電子五哥之一）
年薪：約80萬
月薪：52K、勞保投保金額53K
目前工作與前份性質相同
現況分析與討論：
一、前份工作年薪約60萬、惟前職年度扣繳憑單已經無效用；新工作於05/26剛到職、至目前年資尚未滿月，也就是說連一個月完整薪資都尚未取得；即使現職與前職性質相同（科技或製造業彼此跳槽，職務幾乎都不會有變化），現職也必須先滿職三個月才符合信貸申請條件，換言之若該網友欲轉貸、至少就要等到9月、領到第三次完整薪資後再視情況提出申請。
二、台新信貸52萬為『近一年內新增債務（俗稱近增）』，現在轉貸、對各銀行內部評分均屬負面扣分項目、直接影響銀行降利率甚至於授信結果。
三、重點：除該網友『沒提到中信信貸利率數據』~我以該網友提供的數據回推，當初申請信貸本金80萬／七年／利率應為13.5%（假設利率不變）、七年總繳利息約440,814元。目前已繳30期、已繳利息總數約238,546元，剩餘待繳利息待約為202,268元；剩下54期、往後每月月付繳沖本金之比重將隨月份而遞增（其實自第24期起即如此、如圖二）。
四、其實轉貸最好時間點應是『綁約期結束後的隔月』；為何是隔月？因為聯徵信用報告資訊都慢一個月；譬如今天假設是06/12、聯徵借款資訊只會到4月底。直到月中旬過後、聯徵資訊才會更新到5月底。
我的建議：
一、如果中信貸款只綁一年約、該網友最好轉貸時機點應是『繳第12期結束的隔月中旬』；既然最好轉貸時機已過、且已繳30期，卻又受制於該網友05/26才剛轉換到現職，極不適合此時申請轉貸（因台新近增、新職未穩），故要轉貸也要等現職滿三個月後再規劃討論。
二、現在可以做的動作、就是先向中信客服抱怨利率太高要求給予降低利率，視『中信回饋狀況』再決定未來要留、或是直接轉貸。
三、到時候若決定仍要轉貸、是只轉中信這一筆？還是連同台新信貸一併轉貸整合？假使只轉中信這一筆、只差25萬就可以結清中信貸款餘額，是只要申請差額即可？差額是要分幾年攤還？利率又是多少？這些變數均要再評估。
四、因為該網友表示『只差25萬』可繳完中信；另一可減少利息支出的方式，就是將手中準備的現金（貸款餘額58萬-只差25萬=33萬）直接與中信客服聯絡『大額還本金』~借款本金降低、隨本金衍生的利息也將一併減少，達到還本又降息的目的。
五、但推測中信客服應該會『以話術阻止該網友大額還本（因中信利息收益將減少）』、同時『提出誘因包括降利率、重新簽約，甚至再推「額度增貸」達到作線上業績的目的』這些後續動作都是有可能產生的情況，特別提出來供各位網友參考。
另一位網友情況（如圖三、圖四）；
該網友表示“早點開始借貸養信用”~對於不懂如何培養信用、信貸小白等，銀行信貸業務最常使用、也最有效的話術就是這一句。重點是信貸利率借到12.83%、與上一個案例相同都比均值來得高。但詳剖析該網友的情況其實並不算是最糟，甚至是『優點』~可提出來讓各網友分享。
一、40萬只分三年攤還：有審慎思考過以自己經濟能力範圍許可的前提下進行，動機應該是希望用最短時間將債務還清。
二、本來12個月一到就想轉貸：並不會持續接受高利率現況且妥協，只差在她當時剛換工作收入未穩，盡力嘗試申請兩家銀行卻遭到婉拒、與數據極不理想而退卻。
現況分析與討論：
一、由於該網友提到『二月有問國泰跟連線，聯徵差一次機會』~各銀行接受信貸申請、只會看得到『最近三個月內』的查詢紀錄；該網友二月申請國泰與連線，目前已過六月中旬、前兩次業務申請的被查詢紀錄已查不到。
二、40萬／分三年攤還／利率12.83%（假設利率不變）、三年總繳利息約84,010元；已繳15期、待繳21期的總利息剩餘約30,646元。也就是說負擔最重的部份已於前15期繳完（前15期總繳利息合計53,364元、已超過63.5%），實際上『轉貸已不是如此重要』。
三、舉例：以申請轉貸本金26萬／分36期／利率6%計算，三年總繳利息約24,748元，與目前剩餘30,600元待繳利息只差不到6仟元差距；若加上一般實體銀行開辦費3~6仟，總成本與維持現狀無差異、轉貸即無實際意義~除非另有現金需求。
四、我進一步徵詢該網友、她表示“主要目的是希望降低利率，可以的話也還是有增貸的需求。而貸款的現金都投在股票裡，從去年底到現在一直有大跌，所以股票基本沒什麼賺錢，還是說都賣掉直接清償比較好呢？”
我的建議：
一、回頭檢視該網友目前有無合乎『轉貸降利、同時增貸』的條件；從今年2月轉職、到目前現職年資僅四個月，即便現在申請轉增貸、利率未必會有明顯降幅（銀行跑内部評分可能數據不甚優）。除非、她目前所任職公司資本額達億元以上、擔任工作內容具備技術或是領有專業執照等職務，且能加計前職滿一年，或許就有機會可以轉貸增貸同時降利率。
二、勿隨意開槓桿借錢購股，避免因為股票因市場波動幅度過大、一旦被套牢後看到虧損心情受到影響，另還須多支付每月信貸利息；可以等未來股票價格回升後再行售出，不熟悉股性也無多餘本錢、勿嘗試多加碼去攤平（可能會越攤越平）。
三、申請信用貸款原則：『不到非常急迫、就別隨便申請』；避免未來真遇到緊急情況、就可能會因為之前將額度借多借滿，導致急用要再借就非常困難。
0985-666-807／Line：jerry.chu
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