幾日前某網友提出徵詢、內容簡略字數不多，主要目的“有辦法整合在一起利率也低一點嗎？（如圖一）”
《連線20萬信貸只繳6期》為何當初選擇接受『離最高16%天花板只差一步的條件？』這筆新增債務資金的用途？當這筆貸款拿到手之後、有無還掉信用卡積欠的款項？
《國泰20萬信貸已繳18期》這一筆設定攤還年限多久？是否已過綁約期？
《信用卡》信用卡是否只持一張？持卡時間多久、信用額度多少？有無預借現金、分期與未清償餘額多少。
另外還須補充說明『任職公司資本額、擔任職稱、現職年資、負債除表列二筆信貸一張卡外、是否還有融資車貸或小額借貸？繳款是否正常等』。由於知道的訊息有限，僅就字面上的情況初步分析：
暫不論『連線信貸20萬的資金用途』，但是這筆20萬到目前僅繳款六期，對各銀行而言均屬『近一年內新增負債』，且信用卡也有3萬卡款待繳；這兩項因素會讓版主在銀行內部評分趨於弱勢，無論整合、或再增貸都將影響利率，更糟情況還會被婉拒。
後續該網友補述“某上市櫃餐飲企業旗下餐廳、月薪37~40K左右，目前年資7個月；信貸跟信用卡而已、卡片持有2年”我個人先暫時給了結論：『近期增貸、在職年資短，整合利率不會低多少，建議等連線繳滿一年再重新規劃整合事宜』
之後該網友到IG進一步徵詢（如圖二），他提到“近日内有再申請連線信貸，一樣給20萬、但是利率11.97%，還在考慮是否先將國泰信貸餘額繳清（還有135,583元、利率11.6%），猶豫的是要先維持這樣繼續繳還是…”
據悉、該網友已送過原貸款銀行國泰世華但沒通過，另一家台新的則沒回應，連線的先給回應（20萬利率／11.97%）。我對於該網友這一筆連線新貸提出個人意見：
一、新貸利率11.97%、不但比國泰世華信貸11.6%來得高，借高還低（利差小）實無必要性。
二、由於國泰信貸（如圖三）設定四年攤還、利率11.6%（假設利率固定），利息總額約50,916元；已繳18期、剩餘待繳利息總和約21,250元。連線20萬、利率11.97%（假設利率固定），若設定8年攤還的總繳利息則高達111,703元。換言之、辦連線還國泰不僅沒省到、還須額外負擔多餘利息支出多達9萬餘元！
三、除非一個前提：該網友認為目前繳國泰信貸因月付金較高（5,227元）負擔過重，借連線並且重新設定攤還8年、藉以降低月付金負擔（3,247元）。但月付僅少兩仟元真對該網友有實際幫助？見仁見智~
或有網友好奇會問：“當事人在上市櫃餐飲企業旗下餐廳服務年資7個月、月薪37~40K左右，負債二筆信貸跟一張卡3萬多、卡持有2年”，以這條件應該是不錯的，何以國泰世華會婉拒、連線只給20萬利率11.97%？
當銀行聽到『股票上市櫃企業』自然是給予肯定，尤其是知名連鎖品牌，但須釐清今天銀行授信對象『是個人、不是該企業體』；申請人任職於旗下餐廳、且年資只有七個月，以年資不久者、工作內容多以一般外場服務員為主，就讓銀行產生『技術層級不高、流動性頻繁（餐飲業缺工算是嚴重）』的刻板印象。還可能須檢視『前職工作職務與年資』來分析該網友是否持續都在餐飲業服務。
恰巧、更早前有網友提問【銀行信貸是不是對餐飲業不太友善（如圖四）】，就與上面該網友的情況不謀而合。
其次、該網友現階段整合不易且利率難降的主因，除了職業與年資外、主要因素還出在他的信用往來這部分；包括第一筆連線20萬信貸只繳6期（近期增貸）外，單一張信用卡亦產生循環信用，讓他個人在銀行內部的評分數字不佳、進一步影響到銀行授信結果其實是可預料的。
我個人建議該網友：
一、若是真想要整合兩筆信貸與信用卡的債務，應等『只繳6期的連線信貸、盡可能撐繳滿一年』再規劃；將盡可能將負面評分減少，利率才有可能比現在兩筆來得低，也才能有效降低月付金。
二、至於連線新貸連線20萬、利率11.97%這一筆，如果不是因目前信貸繳款已出現困難、盡可能不要續辦（該網友表示尚未撥款）；避免本筆撥款下來後又成為一新增債務，等於又讓整合債務的時間往後再遞延。
三、即便現階段『真要接受連線第二筆新貸』，先充分規劃好資金用途。勢必須先還清信用卡債務、且後續應避免再透支信用滾出債務；若因月付金負擔較高關係、欲先清償國泰信貸餘額，『等本筆連線繳滿一年也定要找其它銀行轉貸，以求省下過多利息支出。』
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