這兩天看到某網友提出一個問題（如圖一），他表示“兩年到提早還掉然後重新去談2%開頭的信貸？還是說2開頭和3.5%也沒差太多、就乖乖繳完就好？”
該網友問題是有幾個面向值得討論；
一、純網銀真的適合每一位申請者？
其實具個人經驗、純網銀也並非對所有申請者都會爽快核准（反而有可能秒拒絕）；就如同某A網友（如圖二）自述晶圓廠工程師、無負債、月薪約6萬多且年資7個月送純網銀就被婉拒。
而另一位B網友（如圖三）資本額3千萬網友、工作將滿6個月、信用評分自查680分、有兩張卡申請網銀也是被婉拒。
而本篇網友自述『谷歌當工程師3年資歷、信用卡沒有欠繳or分期過 學貸正在還』~是否申請純網銀、利率就一定會低於現階段的3.5%？我想沒有到銀行徵信審查、所有數據都僅是參考；只能說或許該網友條件乍看下確實不弱。
二、現在轉貸降利率真有划算？
由於該網友提到信貸合約是兩年，換言之、現在仍在綁約期中，如果現在轉貸將可能被罰以結清金額的百分之三違約金；試算（以下利率假設為固定值）：
＊借款本金200萬、3.5%、分七年攤還（總繳利息約257,890元）；已繳6期、利息已繳約34,076元（剩餘約223,814元待繳）
＊繳6期本金餘額約187萬，違約金以清償金額3%計算約5.6萬，清償總金額取整數193萬
＊轉貸它行申請193萬、2.35%、分七年攤還，七年總繳利息約164,974元
＊原待繳利息223,814-新貸款總繳利息164,974=58,840元~現在轉貸扣除違約金5.6萬這一項成本，利差僅為2,840元~若再加上銀行開辦費3仟元，利差從正轉負已無實質轉貸誘因。此外還需注意的變數：
1. 200萬屬於近期增貸（一年內已經成功撥款，卻又再次申請信貸者稱為近增），轉貸是否『真能貸到2.35%？』
2. 申請人在轉貸受理銀行内整體評分（包括職業與信用）確實有達到該行核准2.35%的水準？
3. 以各銀行信貸利率多為指數型機動利率，低利能維持多久？
三、利差已不大
一般信貸方案利率均值約為5%~9%之間，該網友本身獲貸利率3.5%、對該網友來說一旦看到別人貸到比自己更低數據時，經過比較、通常都覺得自己應可獲得更理想的數據（就如同投資報酬率、沒有人會嫌高）。但3.5%與現行各銀行信貸利率地板價差距不算大，就以上述算式分析：即便轉貸能拿到2.35%，利差其實也被違約金給吃掉，此時是否應該換個思考模式『與其追空間已小的信貸利差，還是將重點放在未來的投資報酬率上』？
四、綁約過久
該網友強調『以前的觀念是信貸是借未來的錢出來理財，沒有必要兩年到就多還or提早還完』~確實、借信貸用途理財投資，其利率與開辦費成本能壓到最低自然是最好；若有獲利、也應盡快大額還本金減少利息支出，如能一次清償借款本金更佳；個人認為該網友本次與台新簽訂的合約，一方面是利率確實未做到比較與篩選，另一方面則是犯了『讓對方銀行綁約時間過久』的問題。
當然會有網友回覆『因為銀行端表示利率要低、綁約期就要久』~這我相信、一般實體銀行由於人事作業等成本考量，能給低利率、自然希望綁住借款人以期賺更長與多的利息；只是既然借錢投資，若又接受銀行綁約超過一年以上的時間，相對在未來一旦『對利率不滿意、覺得奇摩子不舒適』想要轉貸，綁約違約金就是必須考量的重點。
不厭其煩補充：持續以來都遇到許多網友徵詢的一個情況（之前文章『轉貸是否划算』都有提過），多數急欲轉貸者都出現『近期增貸』的情事，我可以瞭解當初可能因為遇到急需、甚至被詐騙所以接受對方銀行開出利率高的條件，除非：『除非信貸利率非常高，且、借款人條件非常優（如圖四）』的前提下，否則我不太建議於一年內獲貸至少一筆信貸之後，因為利率高而在綁約期内急於轉貸（或整合）。
最後給該網友的建議：
“先等約滿、屆時如有足夠經濟能力能清償就先自行清償；若無法、先與原貸款銀行爭取降低利率，談不成、再申請轉貸。”
0985-666-807／Line：jerry.chu
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