閱讀許多網友的貸款經驗，大部分都是以『轉貸』作為內容主軸；是否代表原貸款銀行似乎在面對『已是借款客戶』~感覺上相對變得比較謹慎保守？
照正常理論、既然已是原貸戶，包括工作職業、收入與繳款信用等資訊相對掌握的比沒有往來過的銀行更詳盡，坊間也有所謂『借生不如借熟、有借有還再借不難』；但、是否原貸銀行真願意提供更好的條件吸引原貸戶駐留？而對於借款戶而言『看到哪家利率低、就往那邊轉~忠誠度已大不如以往』，但轉貸前是否確實評估過以自己條件、真能順利拿到對方銀行提供的額度與利率？就以近期遇到的這一位網友來分析討論（如圖一）：
現職單位職稱：某教保服務中心擔任廚師
健保加保時間：112年08月(現職年資1年10個月)
勞保投保薪資：36,300元
113年所得清單申報數據：約43萬元
最近六個月薪資轉帳平均數：33,639元
【兼職一】
勞保投保單位與職務：某餐廳內場計時人員／
勞保加保時間：114年02月11日／部份工時／非制式薪轉帳戶
2025/06/10 轉帳存 10,473元（餐聽備註薪資轉帳）
2025/05/10 轉帳存 9,333元 （餐聽備註薪資轉帳）
2025/04/10 轉帳存 10,283元（餐聽備註薪資轉帳）
2025/03/10 轉帳存 8,573元 （餐聽備註薪資轉帳）
【兼職二】
勞保投保單位：餐飲業內場計時人員／加保時間114年04月11日／部份工時／無薪轉
銀行負債：
*中信信貸：核貸時間113年05月／核貸金額60萬／分七年攤還／月付金8,974元(利率6.72%)／ 餘額約530,528元
*中信信貸：核貸時間113年08月／核貸金額14萬／分七年攤還／月付金2,094元(利率6.72%)／ 餘額約126,563元
*中國信託信用卡：信用額度5萬／帳單分期50,645元／全額繳清
*安泰銀行信用卡：信用額度8萬／零利率分期12,498元／全額繳清
*台北富邦信用卡：信用額度8萬／全額繳清
*玉山銀行信用卡：信用額度11萬／全額繳清
*台新銀行信用卡：信用額度11萬／零利率分期27,585元／全額繳清
*聯邦銀行信用卡：信用額度8萬／全額繳清
信貸餘額約65.7萬+信用卡未清償餘額約9萬=74.7萬
非銀行負債：
機車貸款：核准時間113年08月／月付金3,510元／餘額約87,750元
商品貸款：核准時間113年08月／月付金5,480元／餘額約71,220元
手機貸款：核准時間／月付金3,250元／餘額約22,750元
該網友原本諮詢轉貸一事，也說明原貸款銀行曾主動電訪提供利率12.99%、額度79萬，整合兩筆信貸餘額額外加小額現金的參考方案；問我有無其它比原貸銀行更好的規畫？因為想要多增貸現金去還融資借款降低月付。
詳細彙整該網友的條件、提供個人分析評估與規畫：
一、工作：該網友主業年資到8月滿兩年資歷，勞健保投在一般算社福單位擔任廚師一職；額度上、以近六個月平均薪資、113年度所得，與勞健保投保薪資取其高計算，無擔保信用貸款最高上限約略就是79萬附近。至於兩份兼職可否一併增加到本次轉貸的申請額度？除非兩份工作都有滿六個月以上，且以投保薪資打折計算認列收入。
利率上、因為投保單位屬一般社福團體，加上職務別亦非銀行內部評定優質族群，所以對大多數銀行而言，能獲得的借款利率確實也不會過低。
或許網友質疑：既然原貸款銀行有提出79萬整合方案，而該網友目前兩筆信貸利率也不過6.72%，為何新方案利率反而更高於目前？這就取決於當事人目前條件、與原貸款銀行內部規定兩方面去分析；畢竟兩筆信貸核貸時間較近，且『最讓原貸銀行忌諱的，就是信用卡累積帳款已超額且辦理帳單分期＊』~進一步影響原貸銀行內部評分，導致整合方案利率明顯高於現存兩筆貸款。
＊（備註）帳單分期：意指將『信用卡累積帳款金額』整筆作為分期付款。實務上、持卡人覺得信用卡繳款負擔過重，透過該持卡銀行APP或網路銀行等方式，將已累積整筆帳款申請分期付款，並依照約定發卡銀行提供的利率，即可避免因循環信用產生更高利率甚至於遲繳所產生的滯納金。也可能代表持卡人對於累積帳款方面無法應付，進一步影響個人信用評分。
二、目前收支情況：銀行兩筆信貸月付11,068元，信用卡月繳約1.1萬；融資借款8,974、2,094，與3,250元；前項合計月付約36,386元，也難怪該網友必須要靠兩份兼職賺額外收入才能維持正常生活（主業收入還屬倒貼、不足以支付狀態）。
三、分析該網友除了銀行信貸餘額約65.7萬+信用卡未清償餘額約9萬=74.7萬，還有融資借款87,750、71,220元、22,750元等合計18.2萬，最少需要一筆信貸額度93萬才有可能整合名下所有債務。
續上、該網友表示考量點“在於中信79萬額度明顯不夠、且利率也偏高所以仍在猶豫；徵詢我意見、是先取得這79萬償還部份債務，還是等到9月（兼職滿六個月、以及中信第二筆貸款約滿）再申請其它銀行轉貸整合呢？”
我的建議是：
一、用主業薪資計算、目前轉貸可申請金額不會高過中信。若是要等到9月加兼職、額度也未必能保證貸得比中信更多（服務單位、擔任職務、與信用評分等）；心態需保守因應。
二、即便轉貸一樣能申請79萬、它行能提供的利率數據『可能也與中信差異不大』。換言之原貸銀行所提供的條件不足以滿足；但相對的、別家銀行也難提供您所預期要求的數據。
所幸最後得到的資訊，原貸銀行有再略降利率至9.47%（從12.99%降至10.5%，最後訊息9.47%）、額度不變79萬~亦符合我當初給網友：『可跟原貸銀行嘗試再談一談利率能否再降低、利率可能範圍在8%~12%間』的說明（如圖二）。
總結：所以當討論是否要轉貸、或接受原貸行給的條件？除需要分析客觀因素（時間、債務生成演變、收入變化、與信用往來等），還須一併考量到借款人自身主觀因素（對整合利率居然比現行高的觀感、可貸額度的計算判斷、對現實情況的瞭解等），仍舊要以case-by-case再分析。
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