繼前一篇文章【轉貸一定比較好？如何判斷決定（https://vocus.cc/article/686b5537fd8978000160d3bf）】獲不少網友徵詢，本篇來談原貸銀行提供給借款戶的方案，是否真如同業務舌燦蓮花的那麼優惠？還是只是話術、華而不實？
前篇談到原貸款銀行提供的方案（單指額度），可能是現階段別家銀行望塵莫及的；但這幾天陸續遇到幾位網友都跟我徵詢有關『整合、轉貸』的疑問，我就以兩位網友實際情況作為討論的個案：
【A網友個案（如圖一）】：
她表示“有關信貸整合問題想諮詢；目前有兩筆信貸，最近銀行專員建議再貸一筆整合，我在想是否需要才上網找到您～銀行專員說貸20萬、利率看能不能降到5%左右，但是我考量到前兩筆信貸開辦費各9仟元，這次開辦他說5仟、這樣有比較好嗎？”
首先釐清網友兩筆信用貸款的詳細內容，包括哪兩家銀行／核貸時間／核貸金額／利率／攤還年限／月付金／目前餘額等。她回覆：
均為國泰世華銀行：
一、102年08月／核貸15萬／7.03%／五年／$2,972／餘9萬8
二、103年03月／核貸10萬／9.23%／三年／$3,191／餘6萬1
銀行專員找上該網友、推測應是銀行內部電話行銷例行性針對既有借款戶再開發；而兩筆開辦費都收9仟、是因為該網友沒接觸過貸款，否則總費用年百分率第一筆=9.67%、第二筆更高=15.82%！坦白說根本是騙該網友不懂。
既然這兩筆貸款已經支付高額開辦費，現在國泰世華提供的『整合方案』內容：『20萬／利率5%（還不確定）／開辦5仟』~利率看起來比目前7.03%、9.23%來得低，就來實際算一下是否又是表面工夫（以下利率數據均假設為固定值計算）。
一、102年08月／核貸15萬／7.03%／五年／$2,972／餘9萬8
本筆分60期、利率7.03%，60期總利息支出約28,333元；目前已繳23期（已繳利息約16,976元），剩餘11,357元利息待繳（餘37期）。
二、103年03月／核貸10萬／9.23%／三年／$3,191／餘6萬1
本筆分36期、利率9.23%，36期總利息支出約14,862元；目前已繳16期（已繳利息約9,989元），剩餘4,873元利息待繳（餘20期）。
重新整合兩筆信貸金額20萬、假設分三年攤還、利率降至5%，月付金約5,994元；三年36期總繳利息約15,789元；另收開辦5,000元。
15萬待繳利息11,357元+10萬待繳利息4,873元=16,230元。新貸20萬、總繳利息15,789元，整合兩筆能省下的利息僅441元~確實還是省；但、一加上開辦費5,000元就呈現負數，也就是說銀行提供所謂的『整合』根本不划算。
所以我給該網友的總結：
1.除非整合利率低於3.5%以内（36期、總繳利息約10,974元+5仟開辦=15,974，小於目前兩筆貸款待繳利息總和16,230元）
2.或開辦費完全免收~就可以考慮申請（整合總繳利息約15,789元小於16,230元）
3.否則就照目前情況直到繳完結束
【B網友個案】：
她提問內容（如圖二）
“月薪3萬6、年資5年、無負債，信用卡兩張都是台新的，都是當月就會把當月的信用卡繳完；然後台新人員給我的利率（如圖三）；請幫忙評估看看這樣的條件是否推薦貸款，手續費開辦9仟已談到剩下5仟”
詳細查閱過她提供台新的圖檔內容，我給該網友的回覆如下：
一、網友『現職年資5年、名下無負債，且信用卡帳單全額繳清』的情況，暫不論該網友現職公司資本額多少、擔任職務等，以個人經驗信貸合理利率範圍應落在『4%~6%』之間。台新核准7.32%~個人認為無吸引力；加上開辦費5仟元也偏高、致使貸款總費用年百分率高達10.7%！也難怪該網友產生質疑。
二、雖說網友申請金額僅15萬，借款本金不多前提下，可能會讓銀行經辦不太願意協助爭取降利率或開辦費用；但自由市場機制就是如此、台新不願降給當事人，當事人自然有選擇其它銀行的權利。
三、綁約24期、跟貸款攤還期數是相同的，等於無法提前清償或轉貸~個人認為以7.32%利率不應再給予綁約，若按規定要限制、最多12期已經算極限。
我建議該網友現工作的公司資本額有上億元，嘗試申請純網銀；再將純網銀申請結果與台新相互比較、就應該知道孰優孰劣。該網友只花一天等待隨即獲得樂x銀行核准（如圖四），金額相同、免開辦費、利率5.03%的結果。
結論：對於貸款借款戶要如何判斷轉貸或留下？我仍認為須『以個案』去分析討論會較為精準。一個原則：若借款戶條件不錯、選擇上會有比較大的彈性；相對的、若條件不太理想，找原貸銀行也可能會被直接婉拒，屆時只能審慎評估尋求其它銀行有無合適方案。
0985-666-807／Line：jerry.chu
免費評估與後續委託規劃辦理
