*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付省多少】整合前每月支出包括銀行端：中信信貸月付10,719元、凱基循環信貸月付約2,464元(利息)、國泰世華卡帳單最低應繳金額5,088元；融資端：有裕富3,135元、中租1,752元，前列項目月付金總計約23,158元。本次整合後月付金取整數1.3萬，每月立即省下萬元支出！
前言：
通膨壓力持續延燒，外食費用如同溫水煮青蛙般侵蝕民眾生活品質。根據6月CPI最新數據，食品類價格年增2.82%、其中外食費更上漲3.44%，一漲難回的日常開銷正考驗著每個家庭的生活韌性。相較於已有銀行與融資債務的網友負擔顯得更重；因為飲食生活部份都可以節省、但對借款部份則必須照實支付也不能拖延，所以要如何規劃整合債務來降低月付金？就是身負債務者應優先考量與進行的項目。
七月初、某位網友加line後表示“想請問這樣可以辦銀行整合嗎？或是有什麼建議嗎？月付太重了想要減輕。四月初曾送中信但沒有通過；直到本月初、透過電話詢問對方仍不建議送整合。其實我有考慮要去協商，知道自己的條件不好過件機率很低，但還是想給自己最後一次機會整合試試看。”
瞭解她的來意、我循序漸進向她釐清相關數據與細節等。獲得資訊後、我請她預先準備本次信貸所需資料，同時進行初步書面預審評估規劃作業（不會調閱聯徵信用報告、也不代表正式送件），再將我們規劃與她討論並給予意見~
本案委託人T小姐現職年資、薪資、負債、信用往來、聯徵被查詢現況：
現職單位：xxx股份有限公司（實收資本額814萬）
職稱：組長（工作內容：人事管理）
健保轉入時間：民國113年07月09日(年資1年0個月)
健保投保金額：42,000元
近六個薪資存摺明細（上海銀行）：
114/07/10 薪資 45,130元
114/06/10 薪資 43,123元
114/05/09 薪資 45,719元
114/04/10 薪資 45,497元
113/03/10 薪資 47,922元
114/02/10 薪資 48,413元
銀行負債：
*中國信託信用貸款（中放）：核貸時間112年06月／核貸金額55萬／分七年攤還／月付金約10,719元(利率15.34%)／餘額約442,989元
*凱基循環型信用貸款（短放）：核貸時間112年05月／核貸金額10萬／月付金約2,464元(利率13.99%)／餘額約100,813元
*國泰世華信用卡：核卡時間112年09月／信用額度6萬／應繳總金額57,682元／未到期待付款724元／最低應繳金額5,088元／繳足最低應繳金額
非銀行負債（監理站動保設定資訊：一筆和潤）：
*和潤機車貸款：核貸時間111年08月／核貸金額30萬／分五年攤還／月付金7,260元（利率15.8%）／剩餘268,620元（餘37期）
*裕富商品貸款：核貸時間112年02月／核貸金額10萬／分42期攤還／月付金3,135元／剩餘4萬元（餘13期）
*中租機車貸款：核貸時間112年06月／核貸金額5萬／分三年攤還／月付金1,752元／剩餘4萬元（餘23期）
最近三個月內聯徵查詢：無
繳款信用往來：信用正常均無延遲
對本案詳細評估與分析意見：
1. T小姐現職服務於實收資本額814萬中小企業餐飲業，年資上月剛屆滿一年；擔任職務為組長且具管理權責。近六個月薪資平均數約45,967元、工作與薪資表面上都算是穩定；月均薪數據亦較年初薪資調整後的4.2萬健保投保金額為高，惟公司資本額不高且餐飲業，對各銀行內部評分未達優質專案標準。
2. 往來信用與負債結構部份，T小姐目前對於銀行的無擔保債務、包括兩筆信貸餘額約54.2萬、一張國泰世華卡動用5.8萬，合計約60.2萬算是可允許範圍內；不過、融資債務卻有三筆、一台機車經和潤與中租兩次借貸，另外還有裕富融資借款等，月付金合計12,147元；加上銀行債務月付金18,271元，兩部分總和約有30,418元，支出比約67%、負擔無庸置疑相對沈重。
3. 由於T小姐曾自行尋找銀行、甚至委託坊間代辦等送過幾家銀行且都未通過被拒貸；包括C銀（03/24）、O銀（03/04、03/03）、F銀（02/27、02/25）等，也讓她自覺得條件並非銀行所喜客群，進一步讓她較無信心、想嘗試往債務前置協商方向著手。不過、也因為前置協商只針對『銀行債務』、一般融資借款並不包括在協商範圍内，最多就是銀行約60萬債務可取得協商結果，惟融資部份仍必須正常繳款，對於T小姐實際幫助恐仍有限。
4. T小姐凱基循環型信貸餘額於整合前是用到滿的情況（餘額約100,813元），一張國泰信用卡的額度動用比也達95成以上，這兩項對各銀行內部評分都屬於負面減分。所幸她後續未隨便再找銀行送申請，也維持基本信用往來正常，避免其它因素影響到申請結果。
操作規劃與應變：
1. 以T小姐收入計算、其實是有機會可申請一筆足以還清和潤車貸餘額的信貸額度；但後續經查、監理資訊雖然只看到T小姐名下登記一筆和潤車貸的設定，但根據她所提供的繳款明細上發現不只和潤設定車輛，連中租貸款也有設定機車（中租車牌號碼設定與和潤設定號碼相同）、換言之就是一台機車二貸；銀行審查主管對此情況主觀認為T小姐銀行以外債務過多、授信風險過高導致當初不願簽核本案。
2. 輔加上T小姐整體條件並不理想；包括公司規模、職業別、隨借隨還循環信貸用滿超額、信用卡使用循環信用、且額度動用比高等等因素，也讓銀行審查直覺她債務持續累積、質疑其償債能力。
銀行最終審查結果：
核准74萬／分七年攤還本息／利率x.88%(一段式機動利率)／月付金1x,xxx元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
（授信條件：必須還清中國信託、凱基循環型信貸兩筆貸款欠款餘額，以及國泰世華信用卡未清償餘額，同時必須配合銀行剪停卡作業）
結案後心得：
本案在各項條件都不被看好的情況下卻能過關，在告知T小姐授信結果時也讓她感覺到非常驚訝。我給T小姐的忠告『未來這一年要靠您自己，只能暫時幫助您到這裡；請維持正常繳款、培養好信用，待之後再跟銀行談降利率甚至轉貸。』
最後仍須感謝T小姐對於過程上的完全配合，包括補繳款資料、貸款合約等；誠摯希望她能珍惜這得來不易的結果，勿輕言放棄自己信用。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
