在人身保險領域，傷害保險（俗稱意外險）扮演著重要的風險轉嫁角色。然而，由於其兼具人身保障與死亡給付的特性，因此必須同時遵守人壽保險及傷害保險各自的專屬規範。
這道財產保險經紀人的測驗題（第31題）綜合檢視了要保人、被保險人、受益人以及未成年人等特殊情形下，傷害保險契約的法律效力與責任，核心法源皆來自《保險法》的相關條文。
類科： 114 財產保險經紀人 科目： 保險法規概要題目： 下列關於傷害保險之敘述何者正確？ ①由第三人訂立之傷害死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效 ②被保險人因犯罪行為，所致傷害、失能或死亡，保險人不負給付保險金額之責任 ③受益人故意傷害被保險人未遂時，被保險人得撤銷其受益權利 ④以未滿 15 歲之未成年人為被保險人訂立之傷害保險契約，除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付之約定於被保險人滿 15 歲時始生效力
✅ 正確答案：(D) ①②③④
四個敘述的法律依據與生活案例解析
根據《保險法》的規定，這四個敘述都是正確的法律要求：
敘述 ①：由第三人訂立之傷害死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效
- 判斷：✅ 正確
- 法律原因： 傷害保險屬於人身保險，且其保障範圍包含死亡給付。根據《保險法》第135條，傷害保險準用第105條的規定。《保險法》第105條第1項明確規定：「由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效」。這項規定是為了保護被保險人的人身權益，避免道德風險。
- 生活例子： 如果好友小陳（第三人/要保人）想為你（被保險人）投保一份高額意外險，但小陳沒有取得你的書面同意。這份保險契約在法律上將是無效的。
敘述 ②：被保險人因犯罪行為，所致傷害、失能或死亡，保險人不負給付保險金額之責任
- 判斷：✅ 正確
- 法律原因： 這是保險契約的除外責任原則。《保險法》第133條規定：「被保險人故意自殺，或因犯罪行為，所致傷害、失能或死亡，保險人不負給付保險金額之責任」。保險並不保障被保險人因自身違法行為所導致的損失。
- 生活例子： 某業務員因為涉嫌洗錢逃避警方追捕，在過程中不幸發生車禍身亡。由於死亡事故是因其犯罪行為所致，即使他投保了高額傷害保險，保險公司原則上也不需要支付死亡給付。
敘述 ③：受益人故意傷害被保險人未遂時，被保險人得撤銷其受益權利
- 判斷：✅ 正確
- 法律原因： 這是針對受益人的道德風險防範機制。《保險法》第134條第2項明確指出：「受益人故意傷害被保險人未遂時，被保險人得撤銷其受益權利」。如果受益人實施故意致死或致傷行為，未遂時保險公司雖仍須賠付，但被保險人有權取消其受益人資格。
- 生活例子： 兒子（受益人）為了詐領保險金，故意推父親（被保險人）下樓，但父親倖免於難。雖然兒子傷害未遂，但父親有權透過書面方式，通知保險公司撤銷兒子的受益人資格。
敘述 ④：以未滿 15 歲之未成年人為被保險人訂立之傷害保險契約，除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付之約定於被保險人滿 15 歲時始生效力
- 判斷：✅ 正確
- 法律原因： 傷害保險準用人壽保險中關於未成年人的規定。《保險法》第107條第1項規定：「以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付之約定於被保險人滿十五歲時始生效力」。這項規定是防止家長為未成年子女投保高額死亡保險，藉此避免利用保險契約謀害未成年人。
- 生活例子： 某父母為其 10 歲的孩子投保一份意外險。若孩子在 14 歲時因意外死亡，保險公司只能給付喪葬費用（有法定上限，依《保險法》第107條第2項），契約中約定的其餘死亡給付必須等到孩子滿 15 歲後才生效。
綜合結論
由於四個敘述（①、②、③、④）皆是《保險法》中關於傷害保險（或準用人壽保險）的明確規定，因此答案選擇**（D）①②③④**是正確的。
