買房就要有房貸！ 但房貸其實不是債！

最近透過大學生在課堂上的調查問卷，發現了一些有趣的現象～
問卷的問題設計，主要是詢問大學生們短期和長期各有什麼樣的理財目標？
這個目標需要多少錢才能達成？預計透過什麼工具達成？
看完這些問題的答案之後，可以發現絕大部份的人在長期目標都會填上「買房子」！

這答案有什麼好奇怪？買房子本來就是應該要達成的目標啊！
我也是這麼想的，總覺得這輩子好像至少要拼個房子！
不過，確實現在有非常多不願意被房子綁架的新潮想法在我們身邊～
我忍不住推測，是不是因為這群還在學校的孩子還沒經過社會洗禮，
所以他們都還單純天真，以從小被教育的買房子為人生目標…
是的，我就是想表達，其實台灣的教育並沒有想像中的多元開放，
所以大家的目標很一致，國中生還是會被教育要唸建中、北一女，
可能從20歲到50歲，一桶金都是100萬，也都覺得買房子是成功指標。

事實上，誰對誰錯，很難衡量！
尤其像我咬牙買了房之後，看到同社區房子出租，
竟然只要用我每月房貸一半的金額就可以租到，
這時候就會有點懷疑自己做的決定到底對不對？

我贊成拼個自住的房子，但除此之外，我對房地產這個投資工具，其實有點恐懼。
雖然很羨慕包租公包租婆，可以有每個月的被動收入，又有機會做買賣賺價差，
不過因為原生家庭的負債經驗，讓我覺得這真的是個需要謹慎的投資工具。

之前的文章曾經提過，媽媽臨走時名下有13間不動產，最後全部化為烏有。
在當時那個炒作房地產可以賺很多錢的年代，這樣的投資工具，當然不會被有賺錢頭腦的媽媽放過！不過為什麼會最後什麼都沒有？當然主要原因就是做了太大的槓桿，借Ａ買Ｂ，加上當時是在遺產稅率高達50%的年代，人走了沒有足夠的保險，就沒有足夠的現金，錢都壓在房子上，最後就是全部法拍的命運。
當然還是有很多人因為房地產賺到錢，而且我也相信其實最危險的地方是自己的口袋，金錢只要能夠透過任何你所了解的工具留下來，都是好事。

大部份的人通常是有了頭款之後就看房買房，好不容易看到喜歡的房子，
當然是趕快找銀行估價、談成數、談利率、談年期，然後簽下去！
礙於一開始買房可能我們需要考慮的條件較多，又要掛心很多裝潢搬遷的事，
所以大都不會花太多時間研究房貸，甚至很多人連房貸壽險是什麼都不知道！
如果你看到這，還真的如我所說的，當初就是直接簽下去！那建議你可以找銀行了解看看，因為據我所知有非常多元的類型可以選擇，而我想跟大家介紹的，是我發現可以讓房貸不只是負債的方案。

三年前因為另一半身故，加上房子租約即將到期，於是我就用保險金當頭款，用最快的速度買了房子讓孩子安定下來。這當中要感謝有好朋友陪我瘋狂看屋，短短不到三個星期，都忘了看過幾十間房子，連續下了兩個斡旋金，還經歷我完全沒經驗的小房間價格談判，最後順利買到了心目中理想的房子。

由於保險業務沒底薪並不好貸款，而且我希望以高一點的成數為優先考量，所以完全沒用到青年首購，就直接貸了個利率比較高，但能夠符合我需求的方案。
我的房貸是這樣子的，貸945萬，30年期，利率1.98%，每月本利攤還35000左右。
一定很多人會覺得幹嘛不先還利息? 利率怎麼那麼高? 應該不要貸那麼長…
不過畢竟以後是一個人要養兩個小孩，要面對的是我未知的景況，急於出手已經是很勇敢的事，所以當時就只想以最輕鬆的方式趕快安定就好。

在我有了房貸的壓力之後，我慢慢去了解身邊朋友的選擇條件，自己也做了一些功課，結果讓我發現了一個應該更適合我的方案，於是前陣子才剛做了轉貸，
開始我的「理財型房貸」。

我看上理財型房貸的原因有三點：
1. 它可以在我還本金之後，空出這個本金的額度，讓我未來有需要可以隨借隨還。
2. 我不用擔心未來個人的收入狀況不穩定而沒有再貸款的能力。
3. 不用害怕房價萬一走跌，房子不值錢沒辦法再增貸。

為什麼這三點感覺都還是準備從銀行借錢出來？
這就是富爸爸窮爸爸這本書提到的，能讓錢再流回你口袋的才叫資產，
如果有天碰到股市低點或有更好的投資機會，
但手邊沒現金，那可能這就是我可以運用的籌碼之一。

簡單來說，如果我每年還了本金20萬，十年下來還了200萬，
如果是一般房貸，可能會因為一些外在的條件影響我想再貸款的額度；
理財型房貸則是我確定這200萬一定弄得出來，只是可能負擔的利率會比較高。
不過我的做法是要直接本利攤還，逼自己在有工作能力的時候趕快多還本金；
並且也買了足夠的保險，確定自己萬一發生事故，房子不會被法拍；
然後再用理財型房貸替自己未來做好另一個資金準備。

面對這大多數人設定為長期目標的夢想，除了最前面的頭期款需要花力氣去準備之外，後面所要揹負的房貸其實也有很大的學問，畢竟這是我們這輩子心甘情願去追的負債，而且金額通常也都不小，可以的話，也快跟銀行了解一下自己的房貸方案吧！
你的選擇不見得會跟我一樣，但也許能夠找到更適合自己資金規劃的一種可能喔！