我的2021投資理財計畫| 比起投資理財更重要的是認清自己的財務狀況
閱讀時間約 4 分鐘
以下的概念出自於《習慣致富》一書，用這兩個圖表來說明財務狀況我覺得相當淺顯易懂，而且幫助釐清現在該做的事情是什麼。
首先來看一下這個四個象限圖
X軸（橫軸）：是資產多寡
Y軸（縱軸）：是現金流量多寡
首先來看一下這個四個象限圖
X軸（橫軸）：是資產多寡
Y軸（縱軸）：是現金流量多寡
- 第一象限 資產少 現金流量多
高收入但是累積的資產少，表示收入除了應付生活所需大多都花用在生活娛樂上。 - 第二象限 資產多 現金流量多
高收入、同時持有大量資產 - 第三象限
有蠻多的資產，但是平時收入的現金不多，一旦狀況改變可能就必須處理掉自己的資產（例如房子） - 第四象限
收入不高而且沒有任何資產
透過這場圖我們可以知道目標是「成為收入高而且有資產」的人。
財富金字塔圖
- 第零層 財務不穩定
位於財務不穩定階層最大特徵就是沒有存款。
每個月的收入幾乎等於支出，甚至一拿到錢就必須支付大筆信用卡帳單費用。
導致每個月可用的錢不多，又繼續使用信用卡，下個月又在同樣的循環裡面。
這個層級最大的問題是無法應變生活突如其來的狀況：例如機車故障、生病、受傷導致的無法工作。
這個層級裡面的重點並不是收入的多寡，事實上也有很多高收入的人處於這個階層，他們過著光鮮亮麗的生活，但是一旦停止工作就無法維持原本生活品質。 - 第一層 財務穩定
這個階層的重點是夠應變突發狀況
一、六個月以上的基本生活所需的存款
二、有醫療保險、意外險以應變突發狀況
和第零層相比生活有更多保障，就算突然失業、甚至受傷無法工作也能維持生活一段時間，不過在疫情之後，我覺得根據行業不同所需的那個能夠應付基本生活所需的存款月份數可能還是要因應行業做調整。 - 第二層 財務安全
在財務穩定的基礎上，更重要的是被動收入能夠應付基本生活所需。
就能夠有更多的金錢與時間在進行投資與累積財富，同時在財務累積上也能更反映在生活品質上。 - 第三層 財務獨立
被動收入抵達你想要的生活方式，也就是不工作也無所謂的狀況，當不工作也能夠維持生活就能夠選擇要不要工作，也就擁有了選擇權。 - 第四層 財務豐饒
世界上還是有些人在這個能夠富可敵國的階層。
首先如果你是位於第四象限、第零層的人在考慮投資理財之前，你必須先處理的是收入與支出的管理部分。
學習記帳
了解自己的支出在哪裏，記帳的同時時不時檢視自己的支出
記帳的同時也幫助自己暸解自己的財務狀況，哪個帳戶有多少錢、哪張卡已經刷了多少錢、花在玩樂的費用已經多少了
關於預算這點可以參考六個帳戶存錢法：把收入分配到六個帳戶
學習記帳
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記帳的同時也幫助自己暸解自己的財務狀況，哪個帳戶有多少錢、哪張卡已經刷了多少錢、花在玩樂的費用已經多少了
關於預算這點可以參考六個帳戶存錢法：把收入分配到六個帳戶
- 生活所需帳戶：50~55%
用來維持基本生活所需的錢。 - 娛樂支出帳戶：10%
玩樂費用。要把金額全部花完還是每個月剩一點剩一點都可以自由支配的帳戶，但不能超支。
甚至可以在這個項目之下設立以娛樂為目的的存錢：旅遊基金、遊戲基金這樣子去設立目標存錢，存到才能買而不是用信用卡預支。 - 回饋社會帳戶：5~10%
看個人狀況是否設立的的一個部分，如果自己生活都搞不定的話還是先把他刪掉把金額分配到生活所需吧。 - 教育訓練帳戶：10%
投資自己也是一種創造未來財富的方式。但是進修、上課的錢很多怎麼辦？每個月幫自己存一點存一點。 - 長期儲蓄帳戶：10%
就是拿來存應急費用的部分。 - 投資理財帳戶：10%
投資理財的費用絕對不能拿生活所需的費用來用！
投資理財的費用也不是必須的。
如果是目前每個月卡費很多的人首要目的還是先減少每個月的卡費支出，再透過這樣的方式分配金額，如果是在外租屋的話可以先扣掉房租再進行這樣子的分配（因為房租一定會佔掉很大的生活所需）
改善自己的債務狀況
- 少用分期付款功能
要是每個月都在繳一大堆的分期付款，就會形成明明沒買什麼但是信用卡帳單卻很多的狀況，要是又多買了一點什麼就會變成很大的金額。 - 區分想要和需要的東西
想要的東西永遠多的跟山一樣怎麼辦？看看自己的帳戶金額再做決定、甚至先放入購物車想看看再說。 - 使用信用卡的同時也把金額先預留起來
我自己手邊有一個手邊有一個帳戶名稱是：刷卡暫存帳戶，每次刷卡的同時就把同等的金額預扣到裡頭避免被花掉。
在六個帳戶存錢法之中，其實還是很強調每個月分配到投資理財的重要性。
但首先最重要的當然還是不要讓自己的收入=支出，改善自己的債務狀況是首要目標。
但首先最重要的當然還是不要讓自己的收入=支出，改善自己的債務狀況是首要目標。
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註：本文為Mangasick於2021年向作者本人引進自費版時撰寫的文章。自費版後來完售絕版，2022年由大阪次文化書店Shikaku推出日本國內的一般書店流通版，2023年鯨嶼文化推出台版，由Mangasick副店長黃尖翻譯。
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這篇文章的起源是來自於方格子徵文｜燒掉的錢？做對的事？無限賽局：我的2021投資理財計畫的靈感，文末希望一年後再來回顧，讓我想起我原本去年有打算要來回顧2019/6海選結果一文中，那13檔可以說是百中選一的公司後來的股價表現如何。
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進入2021年隨著經濟復甦的期望越來越明顯，市場慢慢恢復正常，股市噴漲也已逐漸趨緩，市場不時冒出股市泡沫化的疑慮，但是甚麼時候崩盤，沒人說得準。
既不想錯過後續行情，又怕崩盤蒙受損失，資產配置在這時候就顯得格外重要，為自己建立一個穩健的投資組合。
Mr.S 公開自己2021年的投資理財計劃, 分享自己看好的投資標的, 也會分享去年2020股災時的一些心路歷程與體會給大家參考。
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