【理財的第一堂課】你並不需要第一桶金才開始投資｜小人物講股
閱讀時間約 8 分鐘
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常常到許多人跟我說：「我非常想趕快開始投資，但是我沒有錢啊。」
出社會後，打工存錢，存了個幾十萬後開始投資股票，似乎是每位對投資有興趣的人開始投資的起手式。確實，第一桶金會讓你的投資風險降低，因為資本越大，你越有本錢去做各種多元投資組合配置，分批買入降低成本等策略。
不過每個人對於第一桶金的定義不同，有的人可能是十萬，有些收入較高的人可能是一百萬。對於一個剛出社會的年輕人來說，光是要存到第一桶金，可能就要花費數年。
這不禁讓我想，難道我們一定要存到第一桶金，才可以開始做投資嗎？這中間的時間成本，難道不用被考慮進去嗎？
出社會後，打工存錢，存了個幾十萬後開始投資股票，似乎是每位對投資有興趣的人開始投資的起手式。確實，第一桶金會讓你的投資風險降低，因為資本越大，你越有本錢去做各種多元投資組合配置，分批買入降低成本等策略。
不過每個人對於第一桶金的定義不同，有的人可能是十萬，有些收入較高的人可能是一百萬。對於一個剛出社會的年輕人來說，光是要存到第一桶金，可能就要花費數年。
這不禁讓我想，難道我們一定要存到第一桶金，才可以開始做投資嗎？這中間的時間成本，難道不用被考慮進去嗎？
時間是投資的朋友
假設第一桶金為五十萬，年輕人一開始每月的存的錢為三千元台幣，那麼大約需要花費 167 個月，也就是 14 年左右才能存到第一桶金。
要是我們每年都把這些存拿去投資年化報酬率為 5% 的資產，經過 14 年的複利效應，這些錢會變成多少呢？
答案是 740828.2892，而投入本金為 504000 。足足多了 24 萬塊，幾乎是本金的 1.5 倍。
如果我們再把時間拉長到四十年，差不多是一個人一生的投資時間，從第十五年才開始投資的人，跟一開始就把錢投入的人會差多少呢？
投資滿四十年最後的資產為 4566231.466；從第十五年開始投資的人最後的資產為 3724147.587。兩者差距為 84 萬左右，幾乎是一個中產階級上班族的年薪了。
而且這樣的差距會每年逐漸跨大，如果投資期限拉長到 60 年，那就是 223 萬的差距，都可以買一套小房子了。
複利效應是世界八大奇蹟，其中時間為年輕人最大的投資本錢，為了「存不到第一桶金」這件事而遲遲不開始投資，是否有可能延誤了達成財務自由的時間呢？
資金似乎成了無法踏出投資第一部的最大因素。無奈「存不到第一桶金」這件事本身，或許也成了許多年輕人不開始投資的藉口。
所以我認為，排除絕對不能投資的情況，投資絕對是越早開始越好。
那麼什麼是還無法開始投資的狀況呢？
開始投資前，你只需要做好這些事
我認為投資前有以下兩種狀況，可能還不適合開始投資：
- 擁有不良負債
- 沒有緊急預備金
第一個是不良負債，我們必須處理掉利率較高的負債，因為這些每個月要繳高額利息的債務，等於是一種負向投資，或者我更喜歡稱為被動支出。
首先是信用卡債。
我個人是幾乎不用信用卡，因為我比較不相信自己的自制力。我只使用簽帳金融卡做消費，雖然能累積的回饋紅利比較少，但所使用的錢都是我真正可以掌握的現金，對我來說，這是一個比較好的消費模式。
當然我也了解很多理財達人會推薦使用信用卡理財，只要你能管控自己的消費，我認為這也是一個小小加分的方式。不過真正能讓你大富大貴的，並不是信用卡理財法，而是長期投資。
再來是個人小額借貸，利率動輒 3~10%，會大大吃掉你的投資報酬率。
至於利率較低的車貸、學貸等、房貸等等，我並不覺得一定要還完才能開始投資。這些貸款的金額本來就比較大，等到還完之後可能都過了十年二十年，這等於損失了好長一段時間的機會成本。這些貸款的利率也比較低（<3%）每個月可能幾百塊，還不至於讓你損失太多投資的本金。
我認為處理這些良好債務比較好的方式是：一邊還債一邊投資，要是突然有了多餘資金，你可以選擇提早還掉一些部分，但不需要執著於全部還完才開始投投資。
第二個是尚未存好 3~6 個月的緊急預備金。
緊急預備金有幾個目的，首先，緊急預備金能成為你的個人理財護城河，要是我們因為意外突然需要一筆錢，或者是突然失去了收入來源，我們不需要動用我們的投資資金來應付生活。再者，緊急預備金本身也可以作為機動性極高的投資本金，假如你突然遇到一個不錯的投資機會，你也可以撥一點緊急預備金中的現金做投資。
例如我去年在武漢肺炎股災爆發後，美股經歷四次熔斷期間，我就撥了兩個月的緊急預備金投入美股，且最後也為我的 2020 年創造總收益 44%的良好成績。（點擊我的公開持股查看績效）
假設我存了六個月的緊急預備金，我可能會至少保留三個月緊急預備金是絕對不能動用，剩下三個月則是機動性使用。
對於無負債，已經存好緊急預備金的人來說，你並不需要額外再存一筆錢，才開始投資。相反地，你應該趕快開始，因為時間是投資最好的朋友，無論金額再小，只要開始投資，經過十年二十年，都會成為你翻身的機會。
你可以馬上開始的策略
- 每月提撥 10% 薪水開始投資低風險資產
- 使用定期定額/定期定值開始投資 ETF
- 使用資產配置策略多元化投資組合
每個月至少提撥 10% 的薪水開始投資，如果你的月薪三萬，請至少提撥三千塊薪水做投資。如果你撥不出三千塊，很有可能是你的日常支出太多，或者是擁有尚未處理的不良負債吃掉了你的收入。
那對剛開始投資的人來說，由於本金很少，建議投資低風險的資產。
對我來說，各式各樣被動追蹤指數的 ETF，是個低風險且擁有成長空間的好投資。儘管上漲幅度不大，但我們看的是長期報酬，當你看好全世界經濟與文明發展，那追蹤全球股市指數的 ETF ，就是你最好的選擇，要是你看好台灣未來的發展，追蹤台灣五十指數的基金你不投資也說不過去。
如果你確定能做到每個月三千塊的投資，不如跟你的券商申請**定期定額投資吧！**這不但能強迫你執行每個月的投資計劃，也能保證你是長期買入平均的成本。
如果你做能做好長期投資股市的準備，你或許還可以學習一點資產配置的理論，開始配置一些與股市負相關的資產，例如債券。或者是性質介於債權與股票的房地產，以及避險資產如黃金等等。
等到你的本金更多了，想嘗試更多高報酬但也高風險的資產，例如加密貨幣，那也非常好。我個人也在我的 2021 投資計畫中表明，我會開始配置 10% 左右的加密貨幣在我的投資組合中。
如果你想學新手也可以嘗試的資產配置，歡迎看我以前寫的這篇：【資產配置】小資族也能做的資產配置，四種 ETF 推薦打造全天候投資組合｜小人物講股
結論：投資越早開始越好
盡量別讓任何理由阻擋你投資，越早開始，時間會成為你投資的最大幫手。
本金越多，雖有本錢投資中高風險資產帶來高報酬，但也意味著你需要花掉更多時間才能開始投資。一開始本金少的時候，從低風險開始慢慢一路配置，畢竟你拿去投資的本來就是生活費以外的錢，其實並不影響你的生活，你需要擔心的是自己不夠早開始累積複利效應。
其實投資沒有那麼恐怖，保持長期投資的心態，樂觀看待世界發展，投資就成了理所當然的事情。
本金越多，雖有本錢投資中高風險資產帶來高報酬，但也意味著你需要花掉更多時間才能開始投資。一開始本金少的時候，從低風險開始慢慢一路配置，畢竟你拿去投資的本來就是生活費以外的錢，其實並不影響你的生活，你需要擔心的是自己不夠早開始累積複利效應。
其實投資沒有那麼恐怖，保持長期投資的心態，樂觀看待世界發展，投資就成了理所當然的事情。
投資只是一個決定價值儲存位置的方式而已，要放在每年都會被通膨吃掉的現金，還是放在年化報酬率 5~10%的資產，我想答案應該很明顯嘍！
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