車貸vs.信貸怎麼選？3個重點幫你快速找資金

貸款的種類有很多，信貸、車貸、還有房貸，但是哪個才適合你？如果我要買車，該辦信貸好、還是車貸好？如果我有額外的資金需求，又該選哪個好？本篇幫你完整分析。

也稱作個人信貸，信貸可以算是銀行貸款中的入門款，因為不像房貸和車貸需要提供擔保品，因此成為大多數人有資金需求時的第一選擇。

但也正是因為申辦信貸不用擔保品，銀行的審核也就相對嚴格，如果你的財務狀況和信用狀況不是那麼地好，那麼就算你想找銀行辦信貸，審核也不會過。就算過了，額度和利率也可能比其他人來得差。

汽車貸款大致上又分為購車貸款和原車融資兩種。前者是你買車時，因為手上的現金不夠，而向金融機構或融資公司申請的貸款；後者則是你已經有車，但臨時有一筆資金需求，於是就拿你的車子作為擔保品，向金融機構或融資公司申請的貸款。

而汽車貸款雖然有擔保品，但如果是跟銀行申請的話，銀行還是會將申請人的收入、信用狀況列入審核，進而影響你的核貸成數和利率。

房貸又分為一胎房貸和二胎房貸兩大類。前者是你買房時，向銀行申請的購置住宅貸款，而當你繳了一段時間的房貸後，又有額外的資金需求，也可以用同一間房，向原來的銀行申請房貸增貸，取得額外的資金；後者則是在保留原房貸的情況下，向另一間銀行或民間借貸設定房子的第二順位抵押權，以取得一筆額外的資金來運用。

由於近年來房價飆高、而銀行的鑑價卻相對保守，且核貸成數也低，跟銀行申請來的購屋貸款可能都還不夠買房了，更不可能會有多出來的資金讓你運用。此外，銀行對於房貸增貸和二胎房貸的額度計算方式，也不會因為你原房貸本金還得多，就能借得多，因此也不容易取得額外資金。

「買車不是直接辦車貸就好了嗎？幹嘛這麼麻煩？」也許你會有這個疑問，但我們之所以會拿出信貸比較，是因為在某些情況之下，辦信貸可能比辦車貸來得划算，至於怎麼分辨？我們幫你整理三個重點。

一般來說，由於用現金買車屬一次性交易，車商也不須額外負擔手續費，所以通常都會有一定的議價空間，因此選擇車貸或信貸之前，也可以先詢問車商是否有現金價。

此外，如果你未來有計畫再換車（生小孩），那麼你可能就會面臨到車貸還沒還完，不容易轉手的困境（因有抵押設定的問題）。

目前買新車的利率，大約落在3%~6%之間；中古車則在4%~11%左右。而根據聯徵中心統計，平均取得的信貸利率大約是5%上下。

大部分的銀行，都會針對薪轉戶、卡友、軍公教族群、或者公司被列為百大、千大的優質企業員工提供較優惠的信貸額度和利率，如果你又剛好信用評分很高，就有機會取得更低的利率，那麼你就可以選擇申請信貸。

如果你是買新車，通常可以貸到車價8成至9成的額度；如果買中古車，則大約在車價的75成至85成左右，而依據車子的廠牌、款式、年份和申請人的信用狀況，也會有所調整。

選擇申請信貸的話，由於金管會有規定，無擔保債務不得超過申請人月收入的22倍，而且還會依據申請人的信用狀況、負債比來決定實際可申貸的額度。

因此你也需要衡量一下，哪一個額度能夠符合你的購車需求。如果你的收入高、信用也不錯，那或許信貸就是不錯的選擇。

如果你是已經有車子，但臨時需要一筆資金作運用，那又該選擇哪一個比較好？我們用三個重點來協助你判斷。

如果是向銀行申請汽車融資，額度最高到汽車鑑價的100%；如果是找融資公司，最高可到汽車鑑價220%、金額高達350萬，相較於月收入22倍限制的信貸，汽車融資就會比較適合資金需求較大的人。

你的車子已經有貸過款，銀行會要求至少已經繳滿12期者，才有機會申請汽車融資；融資公司則僅需繳滿6期，就有機會申請。

我們前面有提到，由於信貸不需提供擔保品，所以審核上相對嚴格，因此如果你的收入來源是領現金的、工作年資太短、年收入未滿30萬、年紀較大或者本身是自營商（自己開店的），那麼你恐怕就不容易申辦成功。

除了這些基本條件之外，只要是跟銀行辦貸款，銀行都會調閱你的個人信用報告，如果你過去曾有債務遲繳紀錄、使用信用卡循環利息或者是名下已有多筆負債，那麼銀行也不會借錢給你。

如果信用條件不好，這時候就會建議你選擇有擔保品的貸款，例如向銀行或融資公司申請汽車融資。但這邊也提醒一下，要是信用上有比較大的瑕疵（如遲繳、欠款）的話，就算有車，銀行還是一樣不會借給你。

不知道自己的信用狀況如何的話，可以上聯徵中心查詢你的個人信用報告。

聯徵中心記錄了所有你跟金融機構往來的紀錄，而這份個人信用報告上，可以看出你持有多少張信用卡、使用多少額度、繳款狀況如何（全繳清或只繳最低金額）、名下已經有多少筆貸款等資訊，也能算出你的收支負債比如何。

未來只要你跟銀行申請任何的貸款，銀行都會根據這份資料來判斷是否要借錢給你、額度和利率又是多少。因此假設你跟銀行申請信貸或車貸（還有汽車融資），這些也都會留下紀錄，那麼萬一有一天你又有資金需求（可能創業、買房）的時候，想再跟銀行申請貸款，就更不容易成功。