理財幸福感，從「心」開始

2022/04/03閱讀時間約 12 分鐘

聖經箴言書4章23節：『你要保守你心勝過保守一切，因為一生的果效是由心發出的。』

（註：聖經是世界最熱銷的書籍之一，而箴言書則是其中智慧的代表章節。）

上一篇『理財幸福感，如何有感？』是理財幸福感系列觀點的首部曲，二部曲我們要來探討，面對理財我們該如何從「新」開始、從「心」開始。

坊間研究理財投資或是賺錢致富的觀點當中，充斥著各式各樣的門派，比如說證券分析／基本面分析／技術分析／量價分析／籌碼分析／...等等各種豐富又多元的建議，大多數集中在【方法及技巧】；但是我們明明知道台積電是一間世界頂級的好公司（海景第一排），為何股災來時或是金融海嘯來時，卻總是慘跌呢（海嘯的第一排）？

（註：台積電因為流動性極佳，是大難來時很容易變現的一檔股票標的以外，各種指數也把台積電列為極大權重的追蹤標的，即使業績再好，也不得不被迫賣出之外，而很多散戶投資人則是看到黑影就開槍，股價一波動就被洗出場的大有人在。）

於是有各種理論研究慢慢浮出檯面，像是理財行為學、金錢心理學、金融行為學...等研究。既然【技法】大家都知道，理財幸福感的二部曲，我們就來討論一下【心法】。

７種金錢人格

知名心理學家同時也是書籍《Happy Money： The Japanese Art of Making Peace With Your Money》的作者Ken Honda（本田健）在CNBC（美國著名財經媒體）分析7種金錢人格。

分別為以下：強迫儲蓄型、強迫花費型、強迫賺錢型、對錢冷感型、矛盾型（愛存又愛花）、賭徒型、憂慮型。

【強迫儲蓄型】：

特點：
1.無止境的存錢，但不知道目的為何？
2.存錢才有安全感。
3.非常節儉，有各種省錢的撇步。

盲點：
非常害怕賠錢，甚至一生不會花辛苦存下來的錢。

理財建議：
1.學會在「省錢」及「享受生活」間找到平衡。
2.思考夢想及如何透過儲蓄達成目標。

【強迫花費型】：

特點：
1.把錢花在不必要的事情上。
2.性格外向，喜歡花錢請朋友無需理由。
3.心情不好壓力大，就是花錢來紓壓。

盲點：
即使有負債，還是瞞著家人繼續購物，最後可能導致破產。

理財建議：
1.制定預算。
2.提醒自己現在新的花費＝未來減少的退休金或是清償債務的款項。

【強迫賺錢型】：

特點：
1.相信賺更多錢會越幸福快樂。
2.將大多精力花在賺更多錢上。
3.成賺錢成功獲得別人稱讚而有成就感。

盲點：
這類型的人常常最快財富自由，但卻容易忽略情感的關係性。

理財建議：
1.人生除了賺錢還有更重要的事情。
2.若以很有錢可以多幫助別人獲得成就感。

【對錢冷感型】：

特點：
1.很少想到錢或是不愛談錢。
2.在極端情況下認為繼承金錢是壞事。
3.強烈認為金錢不應該影響人生中的重要決定。

盲點：
認為只需要少量金錢就可以快樂，但對於財務狀況不負責任，會變成需要別人養活的狀態。

理財建議：
1.即使不需缺錢也要了解錢的流向，每個月的支出與花費。
2.做財務計劃未來可以節省很多財務壓力。

【矛盾型】：（愛存又愛花）

特點：
1.與儲蓄型或花費型有共同特徵。
2.一開始很會存錢，卻會在一時衝動把錢花光。
3.把錢花在不需要或是用不到的地方。

盲點：
從儲蓄轉為揮霍，情緒會精疲力盡，終究會感到壓力並對自己失望。

理財建議：
1.花大錢之前請先想一下未來一兩周的感受。
2.不要忽視財務目標。

【賭徒型】：

特點：
1.與賺錢型或花費型有共同特徵。
2.認為冒險得到回報是一種樂趣，容易迷失自我。
3.覺得無聊而賭博。

盲點：
突然有一筆天外飛來的橫財，但很快就輸光了，一旦失控可能用到退休金或是子女教育基金。

理財建議：
1.對於財務風險嚴格反省。
2.做出重大財物決定之前，請先規劃好每個月的儲蓄。

【憂慮型】：

特點：
1.不管有多少錢總是擔心錢會變少。
2.對實現財富自由缺乏信心。
3.一直擔心錢花光了怎麼辦？

盲點：
憂慮和焦慮會消磨掉快樂。

理財建議：
1.理財上保持積極態度。
2.努力找出自己理財憂慮來自何處。
3.可考慮和財務顧問或是心理治療師談談。

若可從上述７種金錢人格當中，找尋最符合自己金錢人格．或許透過第三者的角度用客觀的立場來看待，知己知彼才能百戰不殆。把「自己」當作自己的財務顧問，因為最了解自己的只有「自己」。「自己」絕對會希望利潤極大化同時又兼顧更低的危險，隱藏在內心深處的恐懼感，也只有「自己」最清楚。

想要擁有幸福感，首先要遇到「對的人」或是「了解自己的人」，認識自己對於金錢的概念是擁有理財幸福感的重要一步！

（註：參考上一篇『理財幸福感，如何有感？』)

我們知道如何有感的第一步就是《提升財務知識》！第二步就是《認知自身需求》，有了良好的知識又知道自己的需求，對症下藥，或是精準規劃，因為掌控度更高，幸福感也會跟著加增喔！

把「自己」當成自己的「理財投資顧問」，讓最了解您的人來幫您理財是不是最棒的一件事情呢？

認識風險

一般來說風險給人的感覺是一種未知、損失、擔心害怕、或是一種不確定性；對於金融業來說瞭解投資人的風險屬性非常重要；對於學習財務或是理財投資的人來說，風險可能代表的是機會與獲利。

風險屬性低的投資人可能適合的是定存、保險或是政府公債；風險屬性偏中的投資人可能適合的是共同基金、股票、不動產；風險屬性稍高的投資人可能會進行專案投資、實體資產投資、期貨、選擇權、創業投資或是自行創業。

有一個理財投資的盲點，大家一定都要知道，那就是關係相對人彼此，對於所描述之商品或是內容的【定義】是什麼？舉例來說明，理專常常說『這個投資商品的風險屬性比較低』≠『這個投資案比較不會賠錢』，而是指的是『這個投資的價格波動度比較低』。

天呀！如果誤會的話，真的後果很可能就是賠錢或是客訴！

為什麼理專講的低風險，跟我們認知的低風險，明明中文字是一樣的，但背後的涵義卻是不一樣呢？

首先我們要知道【世界上沒有零風險的投資標的及資產配置策略】！

到底【風險的定義】是什麼？可以分成３個層面，對於學術界來說【風險＝波動度】；對於投資人而言【風險＝虧錢】；對於每一個人而言【風險＝無法達成財務目標】。

對於學術界而言【風險＝波動度】。
是對某一特定時期內資產價格變化幅度的統計。它是評估資產風險程度的一種通用方式--波動率越高，與該資產相關的風險就越大。如果用百分比表示，百分比越高，代表風險越高。舉例來說，通常遇到金融重大事件或是天災人禍時，股票常常是大跌，而此時的波動度通常最大！（但通常當波動度極大的時候，常常是市場落底或是即將落底的訊號之一。）
對於投資人而言【風險＝虧錢】。
投資的目的不外乎就是【賺錢】，而沒有賺到錢就是所謂的風險，舉凡獲利不如預期、本金虧損都是風險。虧錢的心理感受是很實際的，過去有個心理研究指出，人們《獲得一塊錢》的喜悅感受是比不上《失去一塊錢》的痛苦感受，人們容易把《失去＝痛苦》畫上等號。

然而人性就是會希望避免痛苦，因為在腦袋當中記錄下的是【失去了】【損失了】，這也跟人常看到的是自己缺乏的，而不是自己所擁有的相類似。

因此，對於有些覺得虧錢就等於人生崩潰、失敗的人而言，停損的管控就非常重要！如果輸得起的話，人生還可以是彩色的；如果輸不起的話，打從一開始就應該避免接觸。
對於每個人而言，真正的風險是什麼呢？【風險＝無法達成人生目標／無法完成財務計畫】。
比起研究投資會不會虧錢、財經專家口中的風險波動程度，更加實際的事情有很多種，比方說「我會不會失業？」、「我生病的時候會不會沒有錢？甚至拖累家人」、「老的時候錢會不會不夠用？」、「預訂了預售屋，會不會沒有錢支付期款？」、「我會不會離婚／被離婚？」、「我會不會創業失敗需要跑路？」

所以，學習理財投資要趁早，通膨巨獸來臨之際，放在銀行的存款，等於是一種溫水煮青蛙的概念；除了您的存款數字是那種－【阿姨，我不想努力了！】的鄉民傳說。

（註：通膨巨獸來臨之際，參考上上一篇『通膨來了，看是誰吃掉誰？』)

真正的風險

但事實上，很多人的一生平凡又風順，有個幸福美滿的家庭、有好的工作，不一定會生病，但是有兩個看得見的風險，但對於我們人生歷程來說，這樣的風險就是說我們是否能達成財務目標呢？

（註：看得見的風險意思就是一定會發生的事情）

哪兩件事情是屬於看得見的風險呢？答案就是【老】及【死】。

曾經聽過深遠又詼諧的一句話：『人最擔心的是老的時候錢不夠用，但最遺憾的是錢花完了人還沒有死。』這句話聽起來讓人哈哈大笑，講的不無道理，但若是以理財幸福感的角度來看，確實點出了人生兩大問題－退休問題＆長壽問題！

老的時候錢不夠用就是退休金規劃的問題；錢花完了還沒死則是長壽問題。

知「足」，才會常／長「樂」！

當清楚知道自己的金錢性格，也清楚知道自己的風險屬性之後，把財務目標【定位】好就是下一步需要即刻進行的事情。

現在的您：

每個月需要多少的收入才能支應日常所需？3萬、5萬、10萬。
您目前的收入是否大於支出？
您是否開始進行儲蓄計劃？
您是否開始進行理財或投資計劃？
您目前立定的財務目標是什麼？購屋、子女教育金、退休、或其他。
您認為達成這些財務目標，需要累積多少的財務數字？300萬、500萬、1,000萬、或更多。
別人開著豪車、住著豪宅、進出高級餐廳、穿著高檔衣物，是您所嚮往的嗎？還是即使沒有巨額存款，只要平安健康、生活夠用、負得起日常花費，內心時常感激又滿足呢？

未來的您：

完成人生大部分的計畫後（例如：組織家庭／生兒育女／功成名就／事業成功），開始要為自己退休後長達20-40年的《退休生活》安排規劃－行程與金錢。
除了財富自由的計劃以外，您是否在退休前已經準備好－嗜好及好友／好伴侶／健康？
因為不再有工資收入，是否有被動收入或是已有足夠的退休金？（例如：類似終身俸－活到老領到老的規劃／擁有300張金融股，每年擁有30 萬以上的股利／需擁有一間以上非自住的房地產可以收租／持續營運中企業的股權分紅...）
還有哪些人生夢想，可以趁著有體力時去完成的呢？（例如：去南極看極光／出版一本書／擔任公益志工／開一場畫展...）

如同我們日常生活經驗，想要找間餐廳或是安排一趟旅程的時候，我們會先估勾【目的地】＝【您的財務目標／目的】，看看一下網路上估勾的評價，倒底是幾顆星的？別人的看法？當確定好目的地之後．就會打開估勾媚ㄆ，開啟導航看一下【時間及路線】＝【達成財務目標的方法及工具】。然後就按下【GO】=【執行】。

決定好目的地之後，出門之前是不是會看一下手機APP－查看今天的氣象，溫度28度還是18度？下雨還是大太陽？來決定穿著與所需用品。

【氣象】＝【當時或是未來的金融環境／投資氣氛】，當您對未來有所預測掌握，又清楚自己的個性以及要去的目的地，接下來幾乎所計劃的70-80%「原則上」就是按照「您所計劃的方向或方式」來前進，是否內心更感到踏實與安定呢？

結語

打造理財幸福感，需要知足才能常樂／長樂！

要「知」什麼呢？
要知道【財務知識】、【認識自己】＝【金錢性格】＋【風險屬性】、【風險是什麼？】、【看得見的風險－退休】...等。
要「足」什麼呢？
要為您的財務計劃／生活滿足，填下【具體的數字】，知道多少才是【足夠？】，而不是羨慕別人擁有的物品或是生活。

錢很多未必快樂，錢很少也未必不快樂；知道多少就足夠，才能時常或長長快樂

要「常樂／長樂」什麼呢？
擬定良好的生活及工作習慣，培養健康的運動與飲食，讓自己心靈愉悅快樂；採用【穩健的長期投資策略】／【搭配多樣化的資產配置】，讓自己的資產隨著時間越長越大，分散風險，收割獲利。讓時間成為您最好的朋友，而不僅是一把殺豬刀；透過時間＋好的複利工具＋多次的景氣循環，讓您的「小資人生」變成「富裕人生」！

祝福每一位投資人／閱讀朋友都能找到最適合自己的方法與道路，如同　聖經腓立利比書3章13-14節：『忘記背後，努力面前的，向著標竿直跑』！

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