產險業防疫險慘賠千億 明年火險車險傷害險通通漲

這兩年的新冠疫情，不僅讓人感到恐懼，也讓保險公司嗅到商機而推出防疫保單，去年就大賣數百萬張，產險業者在評估防疫政策預設的框架是認為疫情傳播程度及醫療量能有限，會感染確診、隔離甚至住院的也不會太多，所以推出各式防疫保單想大賺一筆。後來本土疫情升溫後，民眾開始搶購防疫保單，搶購熱潮比起「中華電信499吃到飽之亂」更有過之而無不及，但是隨著政府防疫政策的調整，傾向與病毒共存，確診與居家療護的標準越來越寬鬆，讓產險業者反而賠率大增，停售也來不及，每個月都是超過百億的理賠支出，虧到可能過去10年的保費收入，全都打了水漂。

在去年甚至前年，台灣防疫管控嚴格，小心的將病毒阻絕於境外，但是須付出經濟停頓的代價，除了受影響的產業及造成民眾生活不便，想要不受病毒侵擾，也是當時政府與人民的共識。因為政府滴水不漏式的管控，保險公司依照當時的風險程度設計出防疫保單，就算是去年5月的三級警戒，確診比例也仍低，主管產險的金管會也贊同及暗示產險業者要推出符合民眾需求的保單，給民眾保障，雖然後來新收的保單，其保額也下降，但是後來又發生前一年的保單保證續保問題，禍不單行，雖然保費收了不少，還發生需好幾個月才能消化保單收件量，後來防疫政策的放寬，卻變成產險業者從一開始想大賺一筆，最後變成須賠到脫褲的慘況。

政府鑑於嚴格封鎖太久，經濟無法承受，且新變種病毒取代原始病毒，而傳播力大增難以徹底防堵，在衡量大部分病例都輕症的考量下，後來政策轉為與病毒共存，並放寬認定及照護標準，感染人數自此飆升，加上居家隔離也等同住院須賠付，寬鬆的條件讓許多投保防疫險的民眾在隔離與確診後爽領理賠，而主導防疫政策調整的政府態度是「該理賠就理賠」，也就是等於理賠條件是跟著防疫政策走，產險業者通常推出產品都會依理賠率精算費率與理賠條件，隨著理賠條件跟政策走且越來越寬鬆的狀況下，也難怪產險業者很難止血，而最近新的「隔離0+7」的全自主健康管理政策，才讓原本掉入黑暗深淵的產險業者看到一線曙光。

產險業者從一開始想趁著疫情推出相關保單可以大賺一票，後來因為政策改變，賠付條件變得寬鬆，反倒變成大量失血慘賠，累計至今，所有業者相關保理賠金額已經逼近千億，達保費收入10多倍，也讓好幾間產險公司必須辦理現金資增，向投資人借錢，目前整體看起來，應該不至於有保險公司倒閉的狀況發生，最差狀況就是增資不順的話被收購併購，但此次的防疫保單之亂除了讓產險公司慘賠之外，後續的影響也不容小覷。

賠光了過去10多年的保費收入，雖然讓許多拿到理賠金的保戶覺得賺到了，但是對大多數的保戶來說，可不是件好事，保險公司賠錢，保險公司的保險公司，也就是再保公司一樣也慘賠，有消息指出，明年開始，許多保險公司將會把多種保險費率往上提升，也就是保費會變貴。

每當有廣泛理賠大事件發生後，例如1999年九二一大地震、2001年納莉颱風等重大災害後，產險業都會有一波漲價潮，再保公司的費率調漲，保險公司成本上升，加上產險業自有資本大幅下降，未來風險偏高，所以現有商品可能會調整到適足費率再賣，尤其是過往讓保戶覺得便宜佛心，損率較差的商品，可能就乾脆停賣，另外像一些理賠風險較高的火險、傷害險、車險等，明年恐都將出現漲費潮，保戶的荷包將會變更瘦了。

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