房貸壽險是什麼？適合族群、優缺比較一次看！
閱讀時間約 4 分鐘
買房之後就開始20年以上的房貸期限，你是否曾擔心過若發生意外，導致房貸繳納出現困難時該怎麼辦呢？那麼房貸壽險或許是你購屋時可考慮搭配的產品。房貸壽險真的需要嗎？有哪些優缺點呢？來看以下對房貸壽險的介紹吧！
房貸壽險是什麼？
房貸壽險也就是給房屋貸款人保的壽險，在申請房貸時就可一起辦理，若房屋貸款人不幸去世或發生重大事故導致失能，保險公司就會進行理賠，用房貸壽險金額清償剩餘房貸，貸款人的家屬無需背負房貸。目前房貸壽險利率約為1.56%~2.5%，運作方式如下：
房貸壽險運作方式
貸款人（被保險人）透過銀行向保險公司投保
↓
貸款人（被保險人）身故，保險公司先償還房貸給銀行
↓
若有剩餘會再歸還給受益人（如家人）
房貸壽險特色
- 保費便宜：房貸壽險會相較一般定期壽險便宜，且無須體檢，身體狀況較差的人也可投保。
- 保費可貸款：房貸壽險的保費可算入房貸。
- 搭配其他保險：房貸壽險可搭配失能險、意外險等其他保險，但提醒你涵蓋項目越多保費也會提高。
- 房貸優惠利率：若同時辦理房貸和房貸壽險，可讓銀行確保自己還款能力較高，有機會取得較優惠的房貸利率。
房貸壽險種類比較
平準型房貸壽險：無論貸款金額高低，壽險保額維持不變。
遞減型房貸壽險：貸款金額降低，壽險保額跟著降低。
我需要買房貸壽險嗎？
若你為以下族群，就可考慮申請房貸壽險。
投保壽險額度少於房貸
若本身壽險理賠金額仍不足支付剩餘房貸，為避免保險缺口，就可考慮加保房貸壽險，再依財務、家庭狀況決定要買平準型或遞減型。
購買房屋作為長期自住
如果購入房屋是作為家庭長期居住，投保房貸壽險可避免因自身意外造成房屋法拍。
貸款人為主要經濟來源
若貸款人為家中單一且主要的經濟來源，一旦有失能、身故，家庭會立即出現財務困境，也無法定期繳納房貸，就需要房貸壽險保障家人。
若非上文提及族群，例如壽險額度足夠、單身族、頂客族或換房投資者，其實就不需辦理房貸壽險。
房貸壽險繳費方式
房貸壽險的繳費方式可分為躉繳和分期繳兩種方式。
躉繳
一次將保費繳清，由於金額較多（約18~41萬不等）因此可獨立於房貸成數外，額外申請保費融資。款項同樣匯至帳戶由保險公司扣款，並與房貸共同分期償還，有以下特點：
- 保費已繳完，期間保障不間斷
- 保費較分期繳便宜約1~3成
- 無須自行準備保費，可向銀行申請貸款
- 前期房貸負擔較重，須評估自身財務
分期繳
可分季繳、半年繳、年繳，以刷卡、轉帳、帳戶扣款、付現等方式支付，雖支出分配彈性不少，但也容易因為停繳而導致保障中斷，有以下特點：
- 初期負擔較低，可彈性分配資金
- 總保費支出相較躉繳多1~3成
- 須注意停繳保障就會中斷
購買房貸壽險注意事項
自身需求
雖然房貸壽險有不少優點，但要記得房貸壽險理賠金是先給付給銀行，有多餘理賠金再給被保險人家庭。因此若本身經濟條件不足，或並非有家庭考量者，其實不一定需要房貸壽險。
此外，金管會也有提到，銀行在辦理房貸業務時，不得以購買房貸壽險作為貸款搭售條件或於貸款過程中不當勸誘。表示行員不可以較高貸款額度或較低貸款利率做為誘因推銷，若申貸過程中發生該狀況，是可用違反公平交易法為由檢舉的喔！
被保險人
由於在房貸壽險市場，被保險人為女性比男性保費便宜不少，有些家庭就會以女主人名義投保。但嚴正提醒你房貸壽險被保險人須為付房貸的人，才可在無法負擔房貸責任時啟動理賠機制，若因為保費較便宜而選擇以非支付房貸女性投保，很有可能發生無法理賠的狀況。
房貸壽險其他常見問題
若已開始繳納房貸，還可加保房貸壽險嗎？
只要房貸尚未清償完畢，都可以購買房貸壽險，但須留意房貸銀行是否有提供房貸壽險產品。
房貸壽險一定要保到足期足額嗎？
雖然非必要，但還是建議足期足額，避免產生保險缺口，導致意外發生時理賠金額不夠清償房貸，那麼之前繳納的保費就無法發揮作用。
結語
以上就是房貸壽險的介紹，Zoe也再次提醒你，房貸壽險不像地震險火災險為必保產品，遇到銀行強硬推銷也可以檢舉，建議依自身狀況再決定是否需要購買喔！
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