＃好命理財｜任何人都能建立的簡單理財指南

新的一年要展開，財務部就會要求各單位提交『預算申請書』，為什麼需要事先提出預算？儘管看起來很多事情每一年都差不多，但又為什麼需要大家花一個時間來假設新年度的預計花費？

花這筆錢應該還好吧？月光族的理財盲點

應該很多人都聽過「拿鐵效應」， 看似不痛癢的消費金額，累積下來的金額卻非常可觀。 以每天一杯拿鐵舉例，心態上是「幾十塊錢就能買到幸福感」，但以台灣 7-11 最熱銷的大拿鐵 55 元計算，一年天天喝就會花 20,075 元，這些不起眼的習慣性支出，是造成財務漏洞的隱形陷阱。

據我自己觀察，除了現代人多數有「拿鐵效應」之外，對於「快時尚服飾」、「虛擬支付」、「訂閱制」、「美食旅遊」等預算的控管更加放寬，特別是「虛擬支付」的崛起，付費速度更加快速後也無形會讓錢流失較快、較無感。

因此對於大筆款項更難有長遠的規劃，如買電腦、車子、房子，會容易陷入一種及時行樂、立即滿足的心態，但考量到利息、工作收入風險、個人身體健康等，很難只以最理想的狀況去支付債務，就會造成財務危機如雪球般滾來。

預算規劃，最簡單的財務基本

「預算」是一個常常被誤解的詞語，即使家庭預算可以是我們生活中最重要的財務工具之一。當你問朋友是否想出去吃飯，他們說「哦，不行，我預算很緊」時，大家會對預算產生不好的印象。這也使許多人認為，遵循預算意味著永遠不能做你想做的任何事。這正好相反！

一個良好、平衡的預算，能打造更踏實的人生！

更棒的解釋是你可以提前決定花錢的方式，然後遵循這個財務計劃。

怎麼開始？從下一個月開始練習預算規劃

每個月有基本收入和支出，我們可以建立明確的預計花費項目，這能夠讓錢財都掌握在自己手中，這是實現獨立財富並在財務上照顧自己的最佳方式。預算將準確顯示我們的收入和支出總額，並確保在自己的財力範圍內生活。可以先列出所有的收入，比如每個月固定薪水、兼職收入。然後，列出所有的開支，這就是事情變得有趣的地方。對於大多數沒有預算觀念的人來說，當加總每個月從帳戶中流出多少錢時，支出的金額可能會嚇一跳。

通過預算規劃盤點，可以看到錢的流動，並將流動引導向更好的方向，以確保能夠朝著目標努力。

如何做預算規劃的6個簡單步驟

1）遵守每月預算的承諾

每個月都需要制定一個新的預算。每個月的狀況都不太相同，像是年中會調整薪資、會有新的帳單、會有新的兼差收入等。所以每個月底時，花個30分鐘到1小時制定下個月的預算，通常不會花太久，因為80%狀況都會跟上個月接近，甚至會因為對錢財流動狀況變敏感後，會刪除掉一些不必要的花費習慣。

記住！預算是一個幫助實現目標、阻止浪費辛苦賺來的錢的好方法。

2）紀錄每月實質收入

不少人可能覺得這不太需要，因為薪水非常固定。但是公司給予的薪資細項攤開來看，會有一行叫做『實領薪資』，這是扣掉勞健保、請假時數所算出來最終入口袋的錢。很多人憑著印象認為自己收入很多，實際上扣除勞健保和稅務，會有一段落差值。

因此建議查看銀行對賬單（這是最準），實際核對每個月進帳的確切金額。家庭預算規劃就需要查看：先生的收入、太太的收入、兩人各自兼職的收入。請寫下入帳的確切金額。

3）存多少、先扣住

我身旁有很多有家庭的朋友，都是薪水一入、帳單一出，完全沒辦法控制自己財物狀況，導致處在財務悲觀的狀態（買什麼都覺得浪費錢）。每個月初，許多人的收入會先支付帳單和花錢買自己喜歡的東西，然後試圖儲存剩下來的錢非常非常少。這樣的邏輯就是將儲蓄擺到最後。這會讓人陷入預算困難的窘境，因此一旦拿到了薪水，請先確保存多少。練習把儲蓄看作是一項不可協商的支出，就像支付帳單一樣，然後在有機會花錢之前，將錢直接轉到儲蓄中。

收入－儲蓄＝可挪用的錢

4）寫下當月的支出

接下來就是重頭戲，請檢查下一個月需要支付的事項，像是：租金/房貸、電費、水費、管理費、保險費、醫療費、飲食費、交通費、保養汽車費用、孝親費等。還有其他一些需要支付的事項，所以最好查看銀行對賬單，看看前幾個月的情況。當涉及到可變開支時，可以再次查看以前的銀行對賬單，看看在前幾個月花了多少錢。這是一個重要的步驟——如果想存錢，需要比較以前花了多少錢或做一個估計。

像是飲食和娛樂費，這花費方面估計是比較容易有出路，因此更建議可以使用一些 APP 實際追蹤紀錄3-6個月的花費習慣，這有助於健檢自己的花費狀況，也不會使得自己好高騖遠。另外當開始注意自己花錢的習慣，會不自覺開始想把開支盡量降低，這樣就有更多的錢用於重要的事情。

5）計算、檢查和調整

現在我們得到一張表，清楚記載下個月應收和支出的總額，試著將支出減去收入，看看剩下多少。一旦確定帳單將被支付，可以看看**剩下多少錢，然後將這筆錢轉移到基金中。**這裡的基金不是指投資，而是更像罐子：緊急備用基金、儲蓄基金、娛樂基金、學習基金等，由自己決定每個基金放入多少錢。當然隨時都可以改變主意，調整最初的計劃——這完全取決於自己，只要確保這是符合現實的，並準備應對可能出現的情況。

6）每月重複這個過程

查看每月預算規劃的次數越多，它就越會深入人心，我們就能夠掌握金錢。如果你也是正在努力實現一個目標，這將有助於你保持在正軌上且保持動力。

我真的需要每月規劃預算嗎？

每月預算絕對有效，但我們需要記住，我們只是人，不是計算機。如果按照慣例每個月需要花20000元在飲食上，企圖直接下個月訂在 2000元就是蠻荒唐的決定，所以循序漸進也是很重要的。掌管預算的成功關鍵，在於創建一個可現實的預算規劃並堅持遵守它。如果你當月的汽油預算是2000元，那就不要超支。如果覺得會超支，那麼可以制定一個更高的預算，這樣如果沒有超支，就可以將這筆錢轉移到其他地方而不需要感到壓力。預算規劃表是一種個人成長，並不是要大家存很多錢都不花，而是自己清楚知道前的動向，盡可能擁有理性的財務分配。小到一杯買一杯星巴克、大到買房地產，都不會為自己的財務掌控度感到害怕或擔心。

為什麼有預算觀念如此重要？

每個人都一定有些慾望或里程碑想達成，買一隻浪琴表、買Catier戒指、買一台保時捷、買台北市門牌、買一棟別墅、去歐洲旅行30天等。比起完全不知道自己錢到底跑去哪，我們立定明確的儲蓄目標，為自己的慾望作好財務管理，這才是人生中最美的事情。就個人而言，我在預算規劃後，能讓我保持頭腦清晰，輕鬆管理債務同時為重要的事情存錢。

如果不追蹤錢，這就是問題的開端

不知道每個月錢去哪裡？它可能花在一些隨機的事物上，比如流行服飾或大餐，而這些都不會幫助我們實現大目標。當然，這對每個人都不一樣，有些人在沒有預算的情況下也能管理好，但它確實將幫助你中的絕大多數將你的錢花在你想要的地方。

全世界最流行的預算分配公式：50/20/30

50/20/30預算是將支出分成 50％、20％、30％，透過這方式幫助我們將錢分類和優先考慮：

50％用於固定的基本開支—那些每個月都不會改變的支出，如房貸/租金、保險等。

20％用於儲蓄，或者正在努力實現的其他財務目標，如償還債務。

30％用於每個月的可變開支——例如餐飲費用、汽油費、娛樂費等。

50/20/30預算的優點在於，一旦支付了基本的事物（比如房貸/租金）和非常重要的儲蓄（20％），僅需要將其餘的30％安排好。這方法是將幫助我們找到錢的位置，以便支付所有的帳單，這意味著將不得不小心選擇在可變的、非必需品上的支出，並思考將多餘錢花在什麼地方。

為什麼預算難以堅持？

如果對自己完全誠實，可能已經知道花錢過多的地方，但可能不確定如何解決這個問題。這就是每月預算規劃會幫助的地方！在個人理財領域中比較流行的例子包括「緊急基金」和「沉重基金」。

緊急基金是為緊急情況而設的，比如車壞了或洗衣機壞了。緊急基金不是用來應對食物開銷花費過多，或額外的錢買給孩子的運動鞋，也不是用來買聖誕禮物或萬聖節服裝的。

不幸的是，緊急情況確實經常發生，而且它們總是在非常不方便的時候發生！為任何可能發生的緊急情況存一些錢，將有助於堅持預算。

沉重基金—這是另一種儲蓄的方式，但它不是為緊急情況而設的。相反，是為不得不支付的事物而設的，比如聖誕節、感恩節、萬聖節、生日、婚禮、學校旅行等。它們每年都會發生，時間都是固定的，所以沒有忘記的藉口。我們可以將沉重基金納入一班開銷中，這是有幫助的，因為可以在一年中進行積蓄，而不是在靠近時期支付一筆大筆款項。這些建議將使我們更容易堅持預算，能夠應對生活的各種突發狀況。

當對金錢一竅不通時，如何制定預算？

每個人其實對金錢都有概念，只是在意的程度和思考方式有些不同。積極的行動來自積極的思維。如果覺得自己對金錢一竅不通，那麼或許本身是屬於較消極面對現實的人。如果對自己說「過去我在金錢上表現得不好，但我將努力學習如何更好地管理我的金錢」（就如現在的我一樣），這對於如何看待財務狀況將產生更強大的影響。

我們都需要一個目標和一個為什麼。

我是屬於非常熱愛賺錢，但對於理財極為保守。純粹是因為不太喜歡風險和分心。但回到為什麼，每個人都需要一個堅持目標的理由，因為現在有無數不同的誘惑試圖拿走我們的錢。預算將幫助我們將錢引導到重要的地方。想和伴侶一起環遊世界嗎？想有創業基金？找出你可以開始並有利潤的低成本企業！這些都是令人驚嘆但可以實現的目標和夢想的例子。

為錢辛勤工作應該能夠做真正想做的事情。

這一切都取決於心態，以及找到最有效的方法。有些人發現只使用現金對他們最有效，有些人發現他們只能使用信用卡，個人理財的美妙之處在於它完全取決於你。

結論

無論如何，就拿一張紙筆就可以開始。我更熱愛逐一利用小學的數學來加減乘除，發現自己家庭中的收入支出情況，有助於了解我和另一半在消費上是屬於哪種類型的人，甚至更近一步我們可以為這一張預算一起擬定人生夢想清單。

別忘記，我們理財不是為了炒股票一夜致富，我們更希望是迎接理想中的人生。

最後，預算規劃將有助於思考想用錢做什麼，如何更好地管理它並避免誘惑，基本上，更有助於避免愚蠢的金錢錯誤。