salon cover

買保險要做功課的沙龍

68會員數
20內容數
raw-image


開頭先問大家一個問題

如果有個人說:我在醫院工作,你會覺得他就是醫師嗎?

應該不會吧

一間醫院工作的人這麼多,有可能是護理師、藥師、行政人員、清潔人員...等等


那同理,為什麼在保險經紀人公司工作的人,就會覺得他是保險經紀人?

這篇文章帶大家認識一下什麼才是真正的保險經紀人

跟一般的保險業務員又有什麼差別



從法律面來區分


保險業務員

依據保險法第8-1條,本法所稱保險業務員,指為保險業、保險經紀人公司、保險代理人公司或兼營保險代理人或保險經紀人業務之銀行,從事保險招攬之人。

保險經紀人

依據保險法第9條,本法所稱保險經紀人,指基於被保險人之利益,洽訂保險契約或提供相關服務,而收取佣金或報酬之人。


從法律面來看,兩者很明顯就是不一樣的角色,不然不會分開成兩個法條

保險業務員就是從事招攬保險工作之人

保險經紀人除了洽定保險契約,還可以提供與保險有關的服務



從工作內容區分


保險業務員

保險業務員管理規則第15條所稱保險招攬之行為,係指業務員從事下列之行為:

一、解釋保險商品內容及保單條款。

二、說明填寫要保書注意事項。

三、轉送要保文件及保險單。

四、其他經所屬公司授權從事保險招攬之行為。

保險業務員可從事的行為

保險業務員可從事的行為

保險業務員登錄證其實就寫得很清楚業務員可以從事的行為,主要就是跟招攬保險有關係的項目

從這邊就可以發現,其實後續的契約變更、理賠服務,都不是保險業務員的工作範圍,這些事情業務員如果不幫忙做,也沒有違反任何的法律規定

但我相信多數的業務員,只要還在這個行業,基本的理賠、契約變更都還是會協助客戶做辦理的,並不會因為法規沒有強制規定要服務而就不做這些事情了

多數保險業務員,在合理、合法的範圍內,多半還是會盡量去做到能夠符合客戶的期待

是服務,不是義務

所以請好好珍惜願意幫你跑腿的保險業務員

延伸閱讀:變成孤兒保單了怎麼辦?


保險經紀人

依照保險經紀人管理規則 第三十三條第四項所定報酬收取標準之範圍,以從事下列業務範圍為限:

一、洽訂保險契約

二、提供風險規劃服務,包含以下項目:

(一)人身風險規劃

(二)財產風險規劃

(三)責任風險規劃

(四)損害防阻規劃

(五)其他與保險或風險規劃相關諮詢與服務

三、提供再保險規劃服務:該項目僅限經本會核准經營再保險經紀業務之保險經紀人始得辦理,且其辦理再保險規劃與諮詢應與原經手之在保險契約無利益衝突之情事。

四、保險理賠申請服務:協助保險理賠申請事宜,指非經該保險經紀人洽訂之保險契約所生之理賠申請案件,且限與原經手之保險契約無利益衝突者。

保險經紀人得提供相關服務範圍表

保險經紀人得提供相關服務範圍表


從保險經紀人得提供相關服務範圍表來看,就可以很清楚的看出與保險業務員不同的差別

台灣人與外國人在購買金融商品的最大差異就是:不能接受支付顧問費

這也間接導致了一般民眾沒辦法區分保險業務員跟保險經紀人,因為兩者看起來都是在賣保險


外國人會覺得:

到銀行找理財專員,可能會覺得自己沒有專業,也可能會擔心理專因為利益衝突而推薦不適合的金融商品給自己,所以必須要諮詢專業人士,才可以讓自己少吃點虧

但台灣人會覺得:

今天我有跟業務、理專買保險/基金,你就是要給我從頭到尾包到好,因為你有賺我的錢

理專賣基金,後續可能還得承擔客戶的投資績效好不好、是不是要轉換標的、是不是該出場了...等等這些根本不是他工作範圍內的事情,甚至虧錢了還要被客戶罵

當理專只有領銷售工作的錢,卻要承擔其他多餘的責任,不覺得很奇怪嗎?

台灣人不喜歡慣老闆,但某方面來說其實台灣人的心裡都可能住著一個慣老闆

不願意支付對等的報酬/服務費給專業人士


保險經紀人可以依法提供保險諮詢服務,充分地避免利益衝突的問題

畢竟,老王賣瓜自賣自誇,如果我今天要賣你保險,我有可能說自己的規劃不好嗎?

那還不如透過一個第三方的客觀人士來給予建議,後續再給予諮詢費/服務費,我也可以很放心的跟業務員購買


這時候有人可能就有疑問了,保險業務員可能會騙人,你保險經紀人就不會騙人嗎?

保險經紀人管理規則第33條第1項,個人執業經紀人、經紀人公司及銀行於執行或經營業務時,應盡善良管理人之注意及忠實義務維護被保險人利益,確保已向被保險人就洽訂之保險商品之主要內容與重要權利義務,善盡專業之說明及充分揭露相關資訊。


什麼是忠實義務?可以看看這篇文章


忠實義務也是後來新增訂的項目,主要是參考日本保險業法第299條之規定,保險經紀人應盡誠實義務之內容,其應遵循事項明列6點。包括:

(一)保險經紀人應遵從顧客委託之本意,誠實執行相關業務。

(二)保險經紀人於執行業務或選擇保險公司時,應同時考量顧客之財產狀況,就保險商品之選擇,為顧客做最適切之考量,並敘明理由提供建議。

(三)保險經紀人,不得因其執行職務獲得手續費多寡,而變更其服務品質。其次,對同樣風險條件之顧客間,不得有不當差別待遇之行為。

(四)保險經紀人由保險公司取得之保險契約相關內容,應客觀且誠實的傳達給顧客。特別係就顧客為個人時,應就重要事項或推薦理由以書面說明,並盡可能以顧客容易理解之方式傳達,盡量避免產生誤解。

(五)保險經紀人由顧客取得之非公開資料,僅得用於保險契約之交涉、保全與變更之正常程序,以及為顧客處理保險金申請等事宜,其餘情形均不得公開或使用顧客之資料。但經顧客同意者,不在此限。

(六)保險經紀人為顧客而從保險公司取得之資訊,不得對該名顧客以外之第三人使用或公開。但經保險公司同意者,不在此限。


當保險經紀人管理規則訂立了這些,就代表沒有遵守的話會有後續的罰則

業務員的罰則頂多就是停止招攬,最嚴重的就是撤銷登錄

保險經紀人的呢?可以去看看保險法,166條以後的都是罰則,那個罰下去真的不是開玩笑的 (金額50萬起跳)


保險經紀人也可以合法收費協助處裡理賠爭議,這也是保險業務員沒辦法做的事情

保險業務員懲處參考表

保險業務員懲處參考表

保險業務員懲處參考表很明確地寫出,保險業務員不能藉由保險服務來索取代辦費用

所以保險業務員為了不違反法規,也只能無償服務了

但上面也說了,協助理賠本來就不是保險業務員的工作

只是長久下來的習慣,而有了這樣的商業模式

因為你業務員有賺我錢,所以你要幫我全部弄到好

但講坦白的,業務員真的挺可憐的


某方面來說,保險公司就是把這樣後續龐大的服務成本轉嫁給業務員

長久下來對環境來說絕對不是健康的

有興趣的可以再看看這篇新聞:「理賠服務不應免費無限上綱」!保險業務總工會出招 業務員跑腿交通費公司應全買單



從取得資格面區分


保險業務員

參加產、壽險公會所舉辦的資格測驗合格,就可以選擇在保險業(一般保險公司)、保險經紀人公司、保險代理人公司或兼營保險代理人或保險經紀人業務之銀行辦理登錄

這個資格測驗平均每兩個禮拜就有一次,考的也是單選選擇題,有題庫可以背

根據統計,目前全台灣大概有38萬個保險業務員,而全台灣曾經考過保險證照或當過保險業務員的人高達200萬人,平均每11個人就有一個人當過保險業務員

也是因為入行門檻低,才會讓普羅大眾認為保險業是不需要專業的行業

保險經紀人

需參加考試院所舉辦的專門職業及技術人員普通考試,考試及格後,向主管機關申請執業登記,領得執業證照後,才是真正的保險經紀人

需要注意的是,如果沒有申請執業登記,那也不是保險經紀人


什麼是專門職業及技術人員?一般常聽見的律師、會計師、建築師、護理師、引水人、營養師、地政士、記帳士、不動產經紀人...等等,都是要通過這樣的考試

而保險經紀人也是一樣,這樣的考試也相當於普考的程度



保險經紀人通過率

保險經紀人通過率

保險經紀人公會有統計歷年的合格率

人身保險經紀人的通過率平均是18.59%

財產保險經紀人的通過率平均是25.14%

其實並不是這麼容易的事情

另外,參考中華民國保險經紀人公會及中華民國保險經紀人商業同業公會的資料,目前保險經紀人執業的人數,個人執業+受經紀人公司或銀行任用之經紀人合計人數大約是 800人

對比38萬保險業務員大軍,也難怪保險經紀人常常會被認為跟保險業務員沒有差異,對真正的保險經紀人來說其實有點委屈

保險經紀人商業同業公會宣導

保險經紀人商業同業公會宣導

保險經紀人商業同業公會也曾宣導過,保險業務員在自我介紹時不能以自己是保險經紀人為稱呼,保險業務員若是以保險經紀人自稱,就會違反業務員管理規則


身為保險經紀人,有時候也會覺得這樣被吃了豆腐

律師法第127條第1項就有規範:「無律師證書,意圖營利而辦理訴訟事件者,除依法令執行業務者外,處1年以下有期徒刑,得併科新臺幣3萬元以上15萬元以下罰金」

這樣的規範也是為了保障社會大眾

畢竟法律是門專業,但如果有人誤信了無牌律師的建議而導致權益受損了,該怎麼辦呢?


如果有個無牌律師自稱律師,民眾諮詢後聽信、採納,後續導致自身權益受損,民眾是否就會對律師的專業形象大打折扣?覺得律師好像也沒什麼了不起的

殊不知,這個人根本不是律師

同理,一個保險業務員自稱保險經紀人,結果亂賣保險、亂解釋條款導致保戶權益受損,後續保戶當然也會覺得保險經紀人也沒什麼了不起,不過就是個賣保險的

法律界對於這樣的行為非常感冒,畢竟真的影響到有牌律師的名聲

但保險界卻顯然還沒有到達這樣的程度,甚至不少保險業務員還會認為這樣的行為是對的,被糾正了還會惱羞成怒…

法律是專業,那保險難道不是嗎?



從證明文件來區分


保險業務員

通過保險業務員資格測驗後,會取得一張合格證書,登錄之後就會取得保險業務員登錄證

保險經紀人

通過考試院所舉辦的專門職業及技術人員普通考試,考試及格後,向主管機關申請執業登記,就會取得執業證照


按照規定,保險業務員在招攬保險時必須出示自己的業務員登錄證

而保險經紀人的執業證書則會擺在營業場所標示,就像你去診所會看到醫師的執業證書一樣

我自己的習慣是有掃描自己的執業證書,當客戶有疑慮的時候就會出示



寫這篇文章主要是讓一般民眾了解保險經紀人與保險經紀人公司的業務員的差別

並非刻意分化,讓民眾覺得保險業務員的能力就一定比較差

這行業還是有許多很專業的資深的業務員前輩,專業能力不會輸給保險經紀人

而保險經紀人也不是樣樣精通,畢竟這行業的專業領域太廣,不可能什麼都會


保險經紀人跟保險業務員的工作本來就截然不同,承擔的責任也是天差地別

如果我是保險業務員,為什麼我要免費付出我的勞力幫客戶做後續的服務?畢竟多做這些對我當下並不會有立即性的「好處」,只會有立即性的成本支出

如果我是保險經紀人,當然也會希望這個環境越變越好,大家的專業可以受到民眾的尊重,也可以收取合理的報酬

這樣才能讓這個產業變得越來越好


還是會鼓勵所有的保險業務員可以朝著這個證照的目標努力,準備的過程中也會有非常多的收穫,也會讓自己更有協助保戶處裡保險問題的能力

如果可以取得專業的國家考試合格證書,對保戶來說應該也會更加的放心




如果你覺得這篇文章對你有幫助的話,可以點個喜歡

如果有問題想要討論的話,可以訊息臉書或是LINE討論看看哦

精選內容

擁有者

協助你重新認識保險 我們多了點客觀的條款分析與數據化的比較 少了一點不實又誇大的話術
追蹤最新動態, 和 68 位同樣興趣愛好的人一起交流