破產人生教我的事～檢視財務篇。

除了有理自己之前不理財造成負債百萬的經驗外，
身邊也有不少人因不理財而搞到一屁股債，
所以有理認為「理財」是從小就需要被教育，
是每個人都必須要學會的基本能力。

整理完手上的負債後，
接下來請跟著有理的腳步，
從檢視消費開始，學會理財。

初步請回頭檢視過往信用卡帳單中的消費，
並分類有哪些是「需要」，有哪些是「想要」。

「需要」就是必要支出，
也就是不花會影響你日常生活的，例如：
所有貸款、分期付款、房租、水電瓦斯、電話費、交通費…………..

「想要」就是奢侈支出，
也就是不花不會影響你日常生活的，例如：
娛樂相關：唱K、聚餐、旅遊、買遊戲點數、買貼圖、買APP…….，
女生花最多：買名牌、做臉、做頭髮、做身體、保養彩妝品及衣服….，
男生花最多：改車、買3C產品……..

在債務清償完畢之前，
所有消費請學習先分類，
只要是列在「想要」的支出請先刪除。

學會刪除「想要」的不必要消費後，
還有一項支出有理認為最可怕，
也是最不容易被察覺的隱形財務兇手，
那就是「保險費支出」。

這項容易被視為理所當然且無法刪除的支出，
但你有沒有想過，保險是保障萬一，
讓你以少額的支出去補足目前勞保及健保不足的部份，
而不是把保險當投資型商品購買。

天下沒有白吃的午餐，
沒有「既能保險、又能賺錢」的保單，
保險公司是營利事業，不是慈善基金會，
他們要推出商品前一定有仔細評估過投報率，
要有一定的營利才會推出。

「投資型保單」因最終投保人要連本帶利拿回，
所以理賠金額都不會太高，
如果要保到足夠的保額，往往要支付的保費會很高。
有理細算過到期後可拿回的總金額，
換算成投資報酬率，
居然只比拿去定存高一點。
且因投保期間很長，
此筆金額長時間無法動用，
假如遇到緊急情況要動用還需支付利息給保險公司。

明明拿的是你存在保險公司的錢，
但借出來除了要還，還得支付這段期間的利息，
仔細思考會發現完全不合理。

依有理的經驗，
這種費用高的保險，
保到最後大部份都會演變成「中途解約」：
你的萬一沒發生，
也拿不回之前付給保險公司的那些錢，
得不償失。

倒不如多存一些現金，
或是拿去投資在比較能靈活動用的投資商品，
例如：利率較高的外幣定存、定期定額基金及全球市場的ETF。

真的要保險的話，
請針對需要的「意外險」及「醫療險」做投保即可，
像這種號稱可領回的「投資型保單」，
能不碰就不碰。

請學著開始「記帳」，
現在手機app有很多不錯的記帳軟體，
消費完即可即時登記。

像有理是把所有帳戶都列出來統一以app做管理，
把自己的財務當成一家公司的帳務在管理，
一打開app就知道目前手上所有的資產及負債有多少。

記帳的好處是，
除了能隨時追蹤每月刷卡消費是否超支外，
因每筆消費都有記錄，
所以店員找錯錢或是錢掉了能及時發現，
被盗刷也能馬上查出來。

且當有理決定要買房子時，
能馬上查出帳戶中可動用的現金及投資商品金額有多少，
可以及時了解自己目前是否有足夠的能力支付頭款。

在領薪水的當下請優先把「需要」支出的金額付清，
支付完才把剩下的錢做規劃。

有理習慣在領到薪水的當天，
把所有必要支出都先處理掉，
連還沒到扣繳日的卡費也都列帳先扣除，
帳上剩下的錢才做理財及消費規劃。

很多人習慣一領到錢就拿去做「想要」的奢侈消費，
結果到了要付「需要」支出時，
身上已沒剩多少錢。
偏偏「需要」支出是有時效性的，
沒付會被房東追討、被斷水斷電，
搞得你雞飛狗跳外，
付完還影響到後續的日常生活，
何苦來哉。

月初把必要支出優先付清，
再把想存的錢留下來，
剩下的就是可自由動用的部份，
心情上不是比較輕鬆愉快嗎？


以上是「檢視財務」的四大步驟，
相信經過了這個階段，
你對於自己的財務情況已有相當的了解，
也學會了如何分辨消費是「想要」還是「需要」，
建立「理性消費」的思維。

從下篇文章開始，
有理要教你如何從每天的日常生活開始，
慢慢的養成儲蓄習慣，
進而往「有產」的小資族邁進，
請繼續鎖定「有理談理財」的專題文章。

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