二胎貸款利率?試算? QA懶人包幫你快速搞懂二胎貸款
2021/07/16閱讀時間約 15 分鐘
二胎貸款又稱二胎房貸，簡單的說就是第二筆房貸，初次接觸二胎貸款的你，心裡是不是有很多疑問？二胎貸款是什麼？我會需要它嗎？這麼多貸款管道、這麼多公司，根本不知道從何選起，我們幫你整理了二胎貸款懶人包，簡單的20個問答，5分鐘快速上手。
1.二胎貸款是什麼？
二胎貸款，又叫房屋二胎、二胎房貸、二順位貸款，指的是當你的房子已經有貸款，再用這間房子向另一家銀行或民間其他公司申請第二次貸款，因為二胎貸款有房屋作抵押，不管在利率或年限上，都會比信用貸款或企業票貼來得好，額度也可以比較高。
對銀行來說，辦理二胎貸款風險也比較高，因為當客戶繳不出貸款，房子被拍賣時，由第一順位的銀行先取得資金，再來是政府稅金，最後才輪到二胎貸款，房子也不一定第一次拍賣就賣得掉，沒人買就打折出清，打到骨折下來，二胎貸款的銀行或融資公司沒錢拿就虧本了，所以二胎貸款的利率才會訂得比較高，是所謂高風險高利潤的概念。
銀行對二胎審核嚴格，比起銀行，融資公司的審核標準比較寬鬆，會針對申請人的財務狀況及需求做進一步了解，不會以偏概全，成功取得資金的機會較高，對於急需資金的人來說，二者應一起列入比較。
2.新鑫二胎房貸流程？
- 可透過免費專線0800-213886、線上詢問我們專業的房貸經理，皆有10年以上房貸經驗，僅需提供房屋地址即可估價，暫不需其他資料，小提醒如果門牌有整編過，要提供新的地址估價喔，舊的地址政府系統是查不到的。
- 提供基本資料送件申請，我們會根據房屋市值、房屋貸款餘額以及客戶的財力資料，評估可放款的額度及條件。
- 貸款條件可申覆，如果雙方都同意，會有專人至離您最近的地政事務所和您簽約對保，以保障雙方權益。
- 款項匯入客戶指定帳戶。
3.新鑫二胎貸款成數最高到多少？
銀行最多只會核貸房價的8成，福氣貸是裕融新鑫的直屬經銷商，案件直接送到裕融審核，貸款成數最高可以做到110%，也就是說
*房子價值1000萬，銀行貸款還有700萬
*當初的借款金額是800萬，但設定金額是960萬，增貸完全沒有貸款空間
*轉增貸重新評估，還是借8成，800-700有100萬貸款空間
*找福氣貸，110%是1100萬，1100-700可以直接申請到二胎房貸上限300萬
*當初的借款金額是800萬，但設定金額是960萬，增貸完全沒有貸款空間
*轉增貸重新評估，還是借8成，800-700有100萬貸款空間
*找福氣貸，110%是1100萬，1100-700可以直接申請到二胎房貸上限300萬
4.二胎貸款額度有多少？
二胎貸款的額度是30-300萬，裕融企業會綜合評估您的狀況來核准額度，如果想爭取更高額度，可與房貸經理討論，我們會盡量幫您爭取。
5.二胎貸款利率是多少？
如第一點提到，二胎貸款利率比較高，以銀行來說，年利率約在4-18%之間，裕融二胎的利率則是7-10%，一般民間貸款為了混淆客戶，會用月利率來報，月利率2%的話，一年下來就是24%，非常高！一定要問清楚對方報給你的是年利率還是月利率。
6.二胎貸款要準備什麼文件？
不管向哪家公司申貸，有幾樣文件是一定要準備的：
- 身分證件
證明是你本人 - 房貸繳息證明
要確定你的房貸繳款都正常，如果房貸有遲繳，申請二胎就不容易過 - 房屋照片
銀行會請專人到你家勘查拍照，其它公司如有需要，自己用手機拍照就好 - 財力資料
包含薪資轉帳、扣繳憑單、股票投資、基金、黃金、保單、薪資條、存摺等任何可以表達你有收入的文件
銀行會另外請你簽署同意查詢信用報告的同意書，這份信用報告也是銀行核貸與否最主要的依據，福氣貸不看信用評分，只看房子貸款空間是否足夠。
7.什麼時候會需要二胎貸款？
什麼時候會需要辦理二胎房貸呢？如果你有這些困擾，就可以考慮申請二胎房貸：
- 負債太多需整合
因為有房子做擔保，可以借到的額度比較高，如果名下有信貸、信用卡循環、車貸小額等債務，就可以申請二胎房貸來做債務整合。 - 公司需要資金周轉
企業貸款申請費時費力，自營商申請個人貸款不容易，反而房屋貸款成為準備資料較少、額度較大的選項，如果不想動到原本房貸的優惠利率，就可以考慮申請二胎房貸，作為臨時周轉之用。 - 想做其他投資
開店創業、投資股票、買第二間房子都是一種投資，身邊可能現金不足，又不想動到原本的資金配置，這時候就可以申請二胎房貸，取得額外資金來做投資。 - 家中臨時有急用
意外總是來得突然，如果身邊沒有緊急備用金，二胎房貸可以幫助你快速取得資金，讓你無後顧之憂。
8.二胎貸款的貸款管道比較
目前二胎貸款，主要的管道有這四個：
- 銀行
目前大概有十幾家銀行有辦理二胎貸款，不過銀行的審核很嚴格，加上銀行二胎的貸款成數最多到9成，不僅很難過件，就算幸運通過，額度也不大。 - 融資公司
大型融資公司中，只有裕融有辦理二胎貸款，裕融最多可以貸到300萬，成數最高到房價的110%，如果符合特定條件，還可享有兩年寬限期，審核標準比銀行寬鬆許多，無收入證明、信用瑕疵、信用空白都有機會過件。 - 代辦公司
嚴格說起來，代辦公司是仲介的角色，幫你媒合願意借錢的銀行或金主，再從中收取服務費，你不知道最後他幫你找到誰，但諮詢費、服務費可都是必須支付的，相當不划算。 - 代書等其他民間管道
代書貸款就等於民間貸款，因為一般代書是協助辦理土地、房屋等相關買賣過戶，並沒有在放款，你所聽到的代書貸款，都只是個幌子，其中還有一部分是高利貸偽裝的，代書貸款也需加收高額的服務費，且大部分以月利率計算，一整年算下來利率其實非常高，都超過20%。
9.二胎貸款銀行方案(整理8家)
福氣貸整理了8家有辦理二胎貸款的銀行方案，您可以先在福氣貸的網站查詢比較，千萬不要貿然送件，送件一次銀行就會查詢一次您的信用報告，如果短期內被連續查詢多次，會降低自己的過件機率。
10.二胎貸款為什麼不找銀行辦就好？
既然銀行的利率比較低，為什麼不找銀行辦理就好？以下三大理由，讓你想辦也辦不到：
- 審核嚴格，很難過件
除了房子貸款空間外，銀行還要看信用、看申請人的財力、甚至管到配偶的財務狀況，審核非常嚴格，很難過件。 - 額度很低，不敷使用
因為審核的嚴謹，額度也不會給太高，銀行二胎貸款的額度通常在30-80萬之間，經常不夠客戶運用，卻也沒辦法多爭取一些額度。 - 曠日費時，漫長等待
向銀行申辦二胎貸款，最快兩周，最長一個月都是有可能的，對於急需資金的申請人來說，這樣的等待時間讓人心急如焚，無法耐心等待。
11.二胎貸款為何要找新鑫房貸？
我們仍舊建議客戶，如果能夠等待，銀行的貸款條件是最好的，如果資金需求很急迫，或是需要額度較高，更甚者是已被銀行婉拒，裕融二胎會是銀行之外最好的選擇，原因如下：
- 審核寬鬆，仍有保障
裕融企業是上市的公司，從事融資業務多年，規章流程都很清楚，一直以來審核標準都比銀行寬鬆，不管是負債比過高、無收入證明、信用空白、信用瑕疵等，過件機率都比銀行高很多。 - 撥款快速，資金免等
比起銀行動輒兩周起跳，向裕融申辦二胎貸款，最快僅需要三天就可完成撥款，既有效率辦得又好。 - 不限職業、不挑客戶
銀行喜歡收入穩定、信用良好的客戶，最好是有薪資轉帳的，對於八大行業審核會更加嚴格，只要信用或收入其中一項條件不好就很難過，裕融只看房子的貸款空間，也無須客戶提出正式的財力證明，365行都能貸。 - 本息均攤，有寬限期
銀行和裕融都是採用本息均攤的方式還款，不像一般民間貸款只繳息不還本，貸款永遠繳不完，另外裕融首創二胎貸款也有寬限期，只要符合資格，最長可享有兩年寬限期，減輕客戶初期的還款負擔。
12.民間二胎貸款怎麼選？
若您的貸款被銀行婉拒，想取得資金只能找民間二胎貸款，網路上的資訊那麼多，怎麼選才是對的？福氣貸教你一些小技巧：
- 越說自己合法的越不合法
不管做任何事情，合乎法律標準是基本規範，這不是一個優點，更不是可以用來炫耀的要素，這樣最基本的門檻，如果看到有人拿來當作宣傳，表示他其實遊走在法律邊緣，這樣的公司，你敢借嗎？ - 想找裕融辦二胎貸款，一定要透過經銷商
就像找銀行貸款，一定要透過銀行行員幫你送件是一樣的道理，經銷商就是裕融的送件窗口，而經銷商也分為直屬、從屬，白話一點的說法就是大包、小包，直屬(大包)可以直接接觸到總公司的審核人員，不管在送件或是爭取條件都更直接更快，從屬(小包)一定要透過直屬(大包)幫忙轉達，你可以想像成，如果你對工作有疑問，必須找自己的主管討論，由主管向上反映，不能越級直接報告給老闆。
裕融的直屬經銷商全台灣只有5間，福氣貸就是其中一家，但是否為直屬經銷商，一般人不易判斷，最好的辦法就是直接找到福氣貸，省下選擇的麻煩。 - 沒有加收費用才是正常
很多公司(尤其是代辦公司)會要求先簽委託書，他們才能幫你找貸款，簽委託書的同時就要先收一筆委託費，一般市價大概是6000-8000，貸款核准後，除了金主收取的部分外，還要從你的核貸金額中，再抽8-10%當作他們的服務費，以100萬來說，就要付8-10萬給代辦公司。
代書收取的費用也不少，可能沒有委託費，但有後面的手續費，這個和服務費又不一樣，是幫你填寫文件，送件申請的費用，費用加一加可能比找代辦公司還多，而找裕融經銷商辦貸款，完全沒有額外費用，如果遇到自稱經銷商卻要額外加收費用，那很有可能遇到了小包。
13.房貸要繳多久才能辦二胎貸款？
以銀行來說，會希望客戶房貸至少繳滿一年以上再申請二胎貸款，但以實務上來說，因為很多客戶買房時有使用寬限期，一年下來可能根本還沒還到本金，這樣過件的機會也趨近於0，想找銀行申請房屋二胎貸款，除非當初貸款成數不高，本金也還了一、兩年以上，成功機率比較高。
找裕融企業申請二胎貸款就沒這個問題，就算剛買房也能申請二胎貸款。
14.二胎貸款、增貸、轉增貸比較
- 二胎貸款
有很多種管道，想找銀行辦二胎房貸，首要前提是信用維持良好，再來房子還有貸款空間，銀行二胎房貸最高做到85成，但因為現在銀行的一胎房貸成數都做很滿，通常已不太有空間辦理二胎房貸，就算辦得成額度也不高，大約就是30-80萬不等。
如果跟銀行辦不成，還可以找裕融辦理二胎房貸，裕融二胎房貸審核的角度和銀行不同，不看負債比、不用工作或收入證明，也就是說，銀行最重視的部分，在裕融都不是問題，只要房子貸款空間還夠，最高可以貸到300萬資金，許多民眾會申請二胎房貸來償還利率較高的信用卡循環，可以較快讓信用恢復正常。 - 增貸
原本的一胎房貸繳了一段時間後，如果有資金需求，可以向原本的房貸銀行提出增貸的要求，這時候銀行會檢視你的繳款狀況、目前的房屋評估價，職收狀況，信用狀況，負債狀況等等，綜合評估後決定是否讓你增貸。
原銀行增貸常被拒絕的原因，除了繳款狀況不佳外，房子尚在寬限期中、信用狀況變差、本金還太少、找民間借了私人借貸設定…等等，增貸就無法通過，這時候可以考慮找別家銀行，辦轉增貸或二胎房貸，貸款條件即可重新評估，有機會取得所需資金。 - 轉增貸
大部分的銀行會規定，辦理房貸後的前1-3年不能提前清償或轉貸，否則須支付違約金，當房貸繳滿一定期限後，就可以找尋滿意的貸款條件來做轉增貸，此時考量的除了利率外，也要思考轉增貸需付出的成本(手續費)、還有能額外拿到多少資金。
對銀行來說，轉貸的案件就是新案件，無論是房子的價值，還是貸款人的財力狀況都會重新評估，但千萬不要以為在前銀行有遲繳或其他不良紀錄，新找的銀行看不到，只要向聯徵中心申請調閱信用紀錄，過往和銀行往來的狀況都能看見，信用報告同時也是銀行判斷能否過件的重要依據，要一直維持好信用，才能向銀行借的到錢。
如果你的房子有增值，或者本金已經還掉大半，轉增貸後就有機會拿到一大筆錢。
15.信貸、車貸、二胎貸款比較
16.二胎貸款銀行常見婉拒原因
信用分數太低
信用分數的區間在200-800分之間，對銀行來說，600分算是及格的門檻，低於600分都算信用分數太低，負債太多、貸款遲繳都會造成分數下降。
信用分數的區間在200-800分之間，對銀行來說，600分算是及格的門檻，低於600分都算信用分數太低，負債太多、貸款遲繳都會造成分數下降。
信用空白
從來沒辦過貸款、信用卡的人，就不會有信用評分，因為沒有依據可以計算，這樣的人通常也稱信用小白，第一次申貸也很容易失敗。
從來沒辦過貸款、信用卡的人，就不會有信用評分，因為沒有依據可以計算，這樣的人通常也稱信用小白，第一次申貸也很容易失敗。
負債比例太高
負債比例的計算方式，是用你每個月的固定收入，扣掉所有負債的月付金，固定收入只看有薪資轉帳的部分，假如你月收入6萬，卻有2萬要付房貸，1萬5要付信貸和信用卡，這樣負債比例就太高了。
負債比例的計算方式，是用你每個月的固定收入，扣掉所有負債的月付金，固定收入只看有薪資轉帳的部分，假如你月收入6萬，卻有2萬要付房貸，1萬5要付信貸和信用卡，這樣負債比例就太高了。
近期增貸
包含剛買房、剛轉貸、剛增貸、剛辦了信貸等等，簡單的說，一年內剛跟銀行借過錢，想要再借就不會通過。
包含剛買房、剛轉貸、剛增貸、剛辦了信貸等等，簡單的說，一年內剛跟銀行借過錢，想要再借就不會通過。
無收入證明
上面說到，固定收入只看有薪資轉帳的部份，如果收入是直接拿現金的人，就無法提出銀行想要的收入證明，另外像自己開公司做生意的老闆們，營收不固定，就不會有固定的收入，想申請貸款會比較困難，需另外提出有力的財力證明，如財務報表、房地產、其他投資收入等。
上面說到，固定收入只看有薪資轉帳的部份，如果收入是直接拿現金的人，就無法提出銀行想要的收入證明，另外像自己開公司做生意的老闆們，營收不固定，就不會有固定的收入，想申請貸款會比較困難，需另外提出有力的財力證明，如財務報表、房地產、其他投資收入等。
有信用不良紀錄
包含前置協商、債務協商、呆帳等，只要信用報告上被記錄，任何銀行都不會再讓你辦貸款了。
包含前置協商、債務協商、呆帳等，只要信用報告上被記錄，任何銀行都不會再讓你辦貸款了。
房子有民間設定
不管是曾經被設定，或現在正被設定中，銀行都不會再給予貸款。
不管是曾經被設定，或現在正被設定中，銀行都不會再給予貸款。
近期聯徵多查
指的是你最近3個月內頻繁的向銀行送件申請貸款，每送件一次就會查詢一次信用報告，後面的銀行看到前一家沒有過，通常也會直接退件處理，所以千萬不要以為跟買東西一樣可以貨比三家，吃虧的是自己。
指的是你最近3個月內頻繁的向銀行送件申請貸款，每送件一次就會查詢一次信用報告，後面的銀行看到前一家沒有過，通常也會直接退件處理，所以千萬不要以為跟買東西一樣可以貨比三家，吃虧的是自己。
17.二胎貸款小心詐騙陷阱
網路上二胎貸款的廣告非常多，讓人根本分不清是真是假，我們教你幾個小技巧來判斷：
- 有實體地址和聯絡電話
仔細看會發現，很多公司網站上只放了一個QR CODE，完全沒有實體地址和聯絡電話，這樣的公司就很可能是詐騙。 - 有業務人員的照片和資料
不敢以真面目示人，很可能就有問題。 - 網站內容誇大不實
超低利率、馬上核貸、來就借…等等，通常不是詐騙就是高利貸。 - 要押證件或存摺
正常的貸款，只需要出示證件核對即可，不需要抵押證件，更不可能要你壓存摺，當心變成詐騙集團共犯。
18.二胎貸款台中首選就是福氣貸
福氣貸從台中起家，是台中在地的公司，但全台灣都是我們的服務範圍(外島除外)，無論是無收入證明、信用空白、負債比例太高、信用卡循環、債務整合、剛買房、私人設定剛塗銷、代償銀行，我們都可以辦理，四年多來已成功撥款數千位客戶，口碑第一、好評第一，不僅有許多客戶回娘家申貸第二次，更有許多客戶推薦給朋友，正是因為我們的專業服務深入人心。
19.二胎貸款試算
想知道您的二胎貸款可以申請多少額度嗎？一個月要繳多少錢？我們仿照銀行，設計了一套專屬公式，只要輸入您的房屋市價及房貸餘額，就能輕鬆算出每個月的月付金，試算請點此，如果不確定自己房屋的市價，或是貸款剩多少錢，可以直接洽詢我們的房貸經理，我們可以根據您當初的購買價格幫您評估。
20.福氣貸二胎貸款真實案例
負債比例太高，收入穩定也貸不到
➜ 生技公司主管
有債務協商紀錄，什麼貸款都申請不到
➜ 公司老闆
房子剛買兩年，沒有增貸空間
➜ 上班族
沒跟銀行往來過的信用小白
➜ 農夫
沒有正式工作，無收入證明
➜ 股票投資客
➜ 生技公司主管
有債務協商紀錄，什麼貸款都申請不到
➜ 公司老闆
房子剛買兩年，沒有增貸空間
➜ 上班族
沒跟銀行往來過的信用小白
➜ 農夫
沒有正式工作，無收入證明
➜ 股票投資客
原文出處：福氣貸｜二胎貸款懶人包，20個問答快速搞懂二胎貸款是什麼
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