債務整合是甚麼? 2021債務整合貸款條件、利率、優缺點分析
更新於 2024/11/18閱讀時間約 7 分鐘
買房要繳房貸、買車要繳車貸，出門逛街吃飯刷卡，又得繳卡債，各式各樣的貸款花費充斥現代人的生活，如果沒有良好的理財習慣，很可能一不小心陷入負債的萬丈深淵。此時，債務整合便是幫助我們度過財務危機的重要途徑。
債務整合有甚麼條件? 整合貸款利率是多少? 信用評分又有甚麼影響? 貸先生將在以下文章一次說明，幫您快速搞懂2021債務整合
債務整合(整合債務)什麼是 ？
債務整合又可稱為「整合負債」，是由銀行或是民間貸款機構所提供，結合、整理所有債務的服務，可以將申請人的所有債務合併到同一間銀行，藉此降低貸款利息，省去分開繳款的麻煩。
比方說，今天您的名下有 卡債、車貸、房貸 ，且同時分別貸款給A、B、C這三間銀行，全部的貸款總結下來，每個月須支付5萬多塊貸款，但事實上您一個月的收入就算全數支出，也無法支應這5萬塊的利息，此時，找一間D銀行辦理債務整合服務就能解決這個問題。
首先，D銀行會先給您一筆錢讓您償還A、B、C銀行的債務，往後每個月只需要繳付貸款給D銀行就好，並且每個月的利息也從原本的5萬降至3萬，大幅減低您的生活上的負擔!
債務整合影響信用評分？能再銀行貸款嗎?
債務整合除了能夠降低每月需支付的貸款之外，信用也會因為負債被整合成僅剩一筆，信用評分的分數隨之回升，往後若有資金需求欲向銀行借款，都會容易許多喔!
整合債務需要什麼條件？
想和銀行申請整合債務的貸款，大多數必須滿足這3個前提：
- 年滿20歲，有工作收入證明(薪轉)，在職3-6個月以上
- 負債比例尚未達到月薪的22倍
- 信用評分至少有600分以上
銀行相較民間融資公司還是相對嚴謹的，雖說貸款條件規定負債比未達月薪的22倍都能辦理，可實際上只要超過15-18倍銀行就不太意願承接了，因此定時關注自身的財務狀況，才能免於關鍵時刻無錢可借的危機。
債務整合的貸款利率是多少？
債務整合屬於「信用貸款」的一種，所以各家銀行的債務整合利率也是以信貸的利率為主，債務整合的貸款利率是兩種利率總和的結果，分別是固定利率以及機動利率，總和利率大約落在4%~16%之間，會依據個人條件而有所不同。
如果你在網路上看到很低的貸款利率，很有可能是沒有算進機動利率的固定利率，或者那是該方案標榜前幾期的優惠利率，等到優惠期過後，利率就會回升，因此選擇貸款方案的時候也要多加留意
債務整合該選哪些貸款？
從下表可以得知，因為債務整合的貸款利率是以信貸為主，房貸和學貸的利率相較之下就非常低，所以這兩項不宜整合，而信用卡的一般落在 9~13%之間 ，比信貸的 6~10% 要高得多， 因此很適合做債務整合，再來觀察身上的信貸利率，利率是否過高可以一併整合，最後若還有額度可貸，則可加入汽車貸款進行試算
※因應新冠肺炎疫情，2020年各項利率有短期下修，但仍依各銀行公告審核為準
(買新車跟 ” 銀行 ” 辦才有低利率)
債務整合的最大陷阱 – 信用卡
債務整合最大的陷阱為何是信用卡? 因為不論是信貸、車貸通常都只會跟一個銀行往來，但信用卡卻一次可以持有數十張，光是同一家銀行就可以持有兩三張，加上繳款期限不一致，如果沒設定自動扣款，很可能就這麼忘記繳款，一起加到下一期生出更多「循環利息」。
循環利息平均落在6~13%的利率，一個不小心很容易滾出一筆不小的費用，也因此大部分做負債整合的人，都是為了跳脫信用卡循環利息的荼毒。
債務整合各家單位
各單位債務整合狀況一覽:
根據上表，我們可以得出以下幾個重點：
- 跟銀行借是最保險的，如果負債還不是很嚴重，先找銀行處理
- 民間公司為了賺取利息，其實還滿願意借錢，審核的標準也會比銀行寬鬆
- 代書代辦是幫你向銀行或民間公司送件，所以關於利率或能否過件，都要審核後才知道
債務整合常見詐騙手法
台灣的詐騙手法揚名立萬，在國際間可說是享有一席之地(苦笑)，當然債務整合也少不了詐騙的影子，以下是比較常見的幾種詐騙手法:
- 明明是「資產管理公司」或「整合行銷公司」，卻自稱是銀行，因為公司名稱跟銀行很像，便讓人誤信自己碰上了銀行
- 知道您有資金需求，便直接打電話來詢問，卻提不出甚麼公司的相關資訊，想趁火打劫騙取財物
- 再三向你保證一定會過，趕著你先簽委託書，結果卻和預期的完全不同，決定不辦還得付手續費
- 談一談要你買禮券、刷卡換現金等
- 說要幫你辦債務整合，最後變成債務協商
鄭重呼籲! 銀行沒有跟任何代辦業者或民間公司合作，如果真的有負債整合的需求，管接到什麼電話，尤其要你掏錢的，第一時間「務必」直接和銀行接洽，詢問是否真有此項服務，避免最終賠了夫人又折兵。
債務整合跟債務協商的比較
如果債務狀況已經嚴重到無法債務整合，等到銀行主動找你談時，這個情況稱為「債務協商」。若是您提前發現貸款繳不出來，主動找銀行談就稱為「前置協商」，此時，該間銀行會像其他有你債務的金融機構發文，短時間內您就不會接到其他銀行的催收電話。
盡量不要走到債務協商這一步，即便是申請前置協商也是， 因為只要是協商都會紀錄在聯徵中心的個人信用報告中 ，若未來有資金需求即便不跟銀行借，其他民間機構借款，可能也會因為此項紀錄婉拒您的需求。
還完債務是不是就沒事了 ? 沒那麼簡單
根據聯徵中心的規定，不同狀況有不同註記期限(狀況如下)
依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定及債務人與債權金融機構簽訂之協議書內容：
- 前置協商不成立：「結案日」起加6個月。
- 前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。
- 毀諾未清償：自毀諾日起加3年。
- 毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。
- 個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
- 個別協商毀諾/終止者：自毀諾/終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
- 個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日加3年。
如果銀行無法借我? 還能找誰？
除了銀行之外，唯一的合法的官方單位只有「法扶協會」。
這些單位雖有相關方案，但其實以銀行的角度，這種麻煩的案件做的意願不高，一方面要精算你的負債，一方面要想如何不要讓銀行虧本，這樣吃力不討好的事，通常很容易被婉拒。
千萬不要找代書代辦，他們幫你找到的通常是「只還利息」的單位，欠款無法解決；貸先生的二胎房貸專案，和銀行一樣做「本息攤還」，才能真正解決負債重新開始。
舉例：卡債+循環80萬+信貸40萬+車貸20萬
二胎房貸申請通過150萬，除了把總計140萬的欠款都還掉外，還有10萬元可以運用，一個月的月付金從5萬降到3萬，整體生活品質都提高了，最重要的是，這筆借款「不上聯徵」，當你信用逐步恢復後，就能以更優惠的利率向銀行貸款，人生才能真正算重新開始。
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