【保費融資小心中伏2021最新】教你避開保費融資中伏位
更新於 2021/12/02閱讀時間約 8 分鐘
保單貸款或者保費融資會較一般保險計劃複。雜人壽保險簡單可以分為兩種：純保障型產品（甚少可用作抵押品），及有增值和現金價值成份的保險產品。保費融資是以向銀行借貸方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險，並以銀行墊支的貸款來支付部份保費，一般要以該份新買的人壽保單來作抵押，但不同銀行或有不同方式。至於保單貸款，原理是向保險公司借取具有儲蓄功能保單滾存的「現金價值」。此方法好處是保險公司不會考慮借款用途，亦不設年齡限制等門檻，亦因為保單本身滾存了「現金價值」，審批上遠較銀行私人貸款手鬆。
保費融資概念：
簡單例子：如所需保費為100元，投保人先繳付20%；餘下80%則由貸款全數支付，保單批核後產生紅利，融資同步產生利息，投保人從中賺取正息差。
爲什麽會出現融資熱潮？
原因是，萬用壽險的退保彈性較一般傳統英式分紅人壽保險的高：一般傳統英式分紅人壽保險首幾年的退保價值為零，萬用壽險的首日退保價值可以高達已繳保費的90%，而香港儲蓄保險的首日退保價值一般為80%至86%。
除此之外，萬用壽險更適合用作抵押品 。要知道，銀行批出的保費融資信貨額是基於保單退保價值，而銀行亦願意為保單批出首日退保價值中，接近或高於90%的貸款，即是，你的該張保費融資保單，只需要支付約三成首期。
保費融資流程：
保費融資好處一覽：
1. 用槓桿放大回報，兼額外收息
假設保險公司派息4.5厘，銀行貸款利息2.8厘。整份保單會有4.5萬美元利息收入，扣除銀行貸款利息支出2.02萬美元（72萬元x 2.8厘）後，可淨袋利息2.48萬美元。若以總利息收入與28萬美元的保費成本計算，利息回報達8.9厘。
2. 低風險但回報穩定
一般合資格的萬用壽險保單的內部回報率(IRR)在3至4.5%左右，而銀行貸款利率只有2%左右，因此如你有高額人壽保障的需要，又無意一次性支付巨額保費，即可借由保費融資計畫以槓桿效替你的保險添加「套息生財」這項功能。
3.還息不還本，手頭更寬裕
做保費融資後，你每月只需償還利息，而無需還本，一般來說，銀行提供以H/L及P計算的利息方案，以香港某間銀行為例，目前息率是H+1.5%，有些甚至設定利率上限P-2.35厘(P=5.25%)，你可以因應可接受風險程度，選擇適合借貸的計劃。
什麽人適合或需要做保費融資？
· 計劃生育，為小朋友早作儲備，讓子女贏在起跑線
· 家庭經濟支柱的一份責任，不幸遇上家境突變時，能為家人提供基本的未來生活保障
· 為未來優越的退休生活早作準備
保費融資風險一覽：
1. 回報被放大，風險亦隨之而倍增
3. 流動性風險
例如市場上較適合進行保費融資的萬用壽險保單，一般需要約5年之後退保才有正回報，若你選擇在此期間提前退保，便有機會產生虧損。而且保單的回報會滾存在保單紅利，退保前不可動用，但投保期內投保人每月都需要向銀行支付利息。
保費融資小心中伏：
細節一：貸款利率一般是用浮息，即以HIBOR或最優優惠利率作計算基礎，而日後若遇上加息，還息負擔便會增加。
這時，投保人可以選擇立即償還貸款並繼續持有保單收息，但此舉需動用大筆現金，有機會影響正籌備退休人士的退休部署。另外，亦可以選擇退保，以保單退保價值償還銀行貸款。
細節二：保單所派發的紅利屬非保證項目，而某些人壽保單的內報回報率亦好有限。
細節三：銀行提供的保費貸款是有年期的，到期後若不再和你續期，你便馬上要還錢。
有個別銀行更會提供透支額形式貸款，需要每年審批續期，貸款合約內容一般有repayable on demand（即叫即還）的條款，這樣的風險更高。
而未清還全數貸款前，不能取回，變相真正的貸款金額少了100萬。但亦有銀行承認你所購買的保單屬於資產的一部分，並不需要額外存放100萬元於銀行開戶。
Sincere致誠香港保險不單為您帶來一份安心，並能夠為生活中的突發事故及其他風險提供一些保險或者財務保障。投保的原因可以有很多，包括希望在您身故或失去賺錢能力後為家人提供保障，或在遇到盜竊或災害時，為您的住所、坐駕或其他資產提供保障。
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