申請保單借款最適合這3種人！重點整理筆記教你如何聰明借錢！

2021/12/14閱讀時間約 6 分鐘

保單貸款或者保費融資會較一般保險計劃複。雜人壽保險簡單可以分為兩種：純保障型產品（甚少可用作抵押品），及有增值和現金價值成份的保險產品。保費融資是以向銀行借貸方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險，並以銀行墊支的貸款來支付部份保費，一般要以該份新買的人壽保險來作抵押，但不同銀行或有不同方式。至於保單貸款，原理是向保險公司借取具有儲蓄功能保單滾存的「現金價值」。此方法好處是保險公司不會考慮借款用途，亦不設年齡限制等門檻，亦因為保單本身滾存了「現金價值」，審批上遠較銀行私人貸款手鬆。

今年受疫情持續影響，許多企業以無薪假作應對，但對於領薪族而言，

工作收入減少勢必對生活造成衝擊，造成無資金可支付固定開銷的困境，

此時保單貸款便成了不少人資金周轉的管道之一。

1. 保單貸款是什麼？和銀行貸款有哪些差別？

一般來說，壽險的繳納期限都較長，如果客戶因短期周轉不靈而解約，往往須承受本金上的損失，

但對於保險公司來說，少一筆保單也絕非是他們樂見的結果，因此「保單貸款」便成了一種顧及雙方權益的應變方式。

● 保單借款可以借多少錢？

使用保單貸款能借到的金額，會以保單繳款年期和保價金作為計算的依據，

扣除掉保險公司營運等必要的費用之後，再加上不同險種等因素考量，

一般能借到的金額會落在保價金的五到九成不等。

● 保單借款跟一般銀行貸款有什麼不同？

保單借款相較於銀行貸款有幾項優勢，主要是讓急用資金的人有更高的便利性及彈性，

首先，保單貸款的借款紀錄不會出現在聯徵紀錄上，

在借款的過程中也不需要保證人，申辦借款也無須額外收取手續費；

另外，部分銀行貸款可能需要像房子這類不動產的擔保品，但保單貸款僅需提供投保的保單；

申辦完成後，保單借款會於隔日匯款，十分快速，一般銀行貸款則須3～5個工作天才會完成撥款作業。

2. 保單貸款申辦有哪些地方要注意？

這邊整理了幾個在申辦保單貸款前需要留意的事項，想要借款的人，

在有了基礎的認識之後，後續細節可參考自己目前投保公司所提供的申貸說明。

I. 保險種類

由於並不是所有保單都能夠申辦保單借款，所以你需要先了解自己手上的險種是否可以辦理這項業務，

例如儲蓄險類型的壽險及投資型保險商品，都是可以進行借款的類型，

但多數人都有投保的意外險，就屬沒有保價金的險種，所以無法辦理保單貸款。

確認好手上的保險是可借款的類型後，另外一點還需要留意的是，

保單需要在契約有效期之內，且已繳足保險費累積有達保價金時，要保人才能申請保單借款。

II. 借款利率

利息計算部分，保單貸款利率一般都落在4%～6.9%左右，規定依不同保險公司而異，

但投保人如果曾經有借款本息尚未還款的情況，將會以這次新借款的金額償還原本借款的本息，

原本借款的本息會計入新借款的本金內，全部重新計算一次利息，

所以若有尚未還款的狀況，就需要好好試算新一筆借貸之後所會產生的利息。

III. 利息還款方式

完成申辦後，接著就會進入固定還款的流程，保單貸款並不一定要償還本金，

可以只先繳交利息即可，還款沒有期限，但當保單本息快要超過保價金時，

保險公司會提前30天發出通知，期限內若仍未還款，保單效力就會停效或終止，

這段期間若發生事故，就沒有保險效益的保障了！

最後要留意的是，若要保人跟被保險人為不同人時，申辦保單貸款則需要被保險人同意，

假設你今天是幫另一半投保，當你想要申請保單借款時，也需要經過被保險人，也就是你另一半本人同意才能辦理。

3. 保單貸款適合哪些人?

若在短期內有較迫切、且金額不大的資金周轉需求，保單借款的快速籌錢效率及小額貸款的特性，

使它成為了許多小資族的借款首選，另外，對於名下沒有擔保品資產，或信用評分較差的族群而言，

因無法向銀行申請貸款，所以也會選擇保單貸款這樣的借錢途徑。

但由於不同類型的保單，所能借貸的金額、以及伴隨的利率條件也會不同，

還是建議將自己手上的保險做好盤算與規劃，部分險種的借款條件其實並沒有想像中的優惠，

像是外幣保單貸款，能夠借款的金額相對較低，僅有保價金的兩成左右，但借款利率則可能高到9%之多，

在這樣的條件下，要保人得好好思考自己是否要選擇保單借款，或者有其他更優惠的銀行貸款方式。

4. 結論

保單貸款確實給予要保人短期資金周轉上非常大的便利性，尤其在今年疫情爆發影響經濟的環境下，

可動用資金減少，固定支出卻無法跟著降低，讓不少人生活承受不小的壓力，這時就突顯了保單貸款的重要性。

但還是建議只將保單借款視為短期應急的選擇，而非貸款借錢的工具，除了可借款金額及利率考量之外，

市面上的金融商品相當多元且選擇性多，理財工具應以不影響原有的利益作為前提，

保單貸款若有使用不當，使長期繳費的保單進入停效狀態，可就得不償失，同時也失去了買保險來保障自己的初衷。

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