2022【壽險保單紓困貸款】 開放申請，保單借款優缺點完整分析
2022/01/20閱讀時間約 10 分鐘
因應疫情嚴峻，「2022壽險保單紓困貸款」自2022年1月1日開放申請，比照去年7月開辦的保單借款紓困方案，符合資格者，每人在最高可申請10萬元、利率僅1.28％。值得注意的是，金管會已拍板同意，未來保單紓困借款將常態化，並於每年第一季開放辦理，利率比照勞動部公告之勞保紓困貸款年利率。
1. 壽險保單借款是什麼？
保單借款就是預支你購買的保險商品裡，累積的「保單價值準備金」來作為周轉，也就是把你先前繳交的保險費、未來的保險理賠金，拿出來使用。
要特別注意的是，並非所有的保單都可以申請保單貸款，只有具備「保價金」的保單才能借款。舉例來說，1年期的意外傷害保險、壽險、防癌險和醫療險，則無法辦理保單借款。
若為長年期保單如：傳統終身壽險、儲蓄險、年金保險，或者是具「保單帳戶價值」的投資型保單（如變額萬能壽險、變額年金險），以及還本型的保單（如還本型醫療險、還本型意外險），才符合申請資格。
- 保單價值準備金是什麼？
- 保單價值準備金，簡稱保價金，就是你繳給保險公司的保費，扣除公司營業成本或必要保單費用後，所剩下來存放在保險公司的錢，這筆錢會依照保單的約定利率逐年累積。
一般的保單借款，額度依據保單類型，可貸金額為保價金的5 ~ 9成不等，利率大約在2% ~ 9%左右，可隨時借款、亦可隨時還款，採以日計息的方式。
而這次政府所推出的保單紓困貸款，用意是為了協助受疫情影響而造成生活困難的保戶度過難關，因此在借款額度、利率及還款方式都與一般保單借款大不相同。
2. 壽險保單紓困貸款專案介紹
(1) 2022保單紓困貸款額度、利率多少？
- 貸款額度：最高10萬元。
- 貸款利率：固定利率1.28%。
- 優惠貸款期限：3年。
- 申請期間：2022/1/1 ~ 2022/3/31止。
※優惠貸款期限3年期滿後，利率即回歸該保單原貸款利率，各壽險公司可視個案狀況彈性調整。
(2) 保單紓困貸款的申請條件
欲申請2022壽險保單紓困借款，申請人持有的保單須為「新台幣計價」、「具保價金」且繳費超過1年以上，此外，申請人還須符合以下其中一項條件：
- 身心障礙者。
- 低收入戶或中低收入戶。
- 屬於特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭之成員。
- 經濟困難者。
- 第4類「經濟困難者」說明
- 有雇主者：因失業、無薪假、非自願離職、雇主實施減班休息、協商減薪、雇主營收衰退而減少獎金等實質收入減少導致經濟困難者。
無雇主者：無雇主(包括但不限於攤商、自營商、自由工作者等)，但因營業收入下降或暫停營業導致經濟困難者。
※申請時如為曾辦理保單紓困借款專案者，需清償申請人前一年度或之前已辦理之本紓困貸款專案餘額。
(3) 如何申請保單紓困貸款？
備妥身分證明文件，並填寫、檢附相關申請文件後，親至壽險公司各地服務櫃台臨櫃辦理，或以郵寄或傳真至壽險公司申請。申請時應檢附之文件：
- 身心障礙手冊。
- 中低收入戶證明。
- 特殊境遇家庭扶助證明。
- 非自願性失業、無薪假、雇主實施減班休息或協商減薪等相關證明。
- 其他證明文件（包括里長或鄉、鎮公所證明）或說明。
各壽險公司諮詢專線：
壽險公司客服專線壽險公司客服專線臺銀人壽0800-011-966三商美邦人壽0800-022-258台灣人壽0800-099-850
(02) 8170-5156遠雄人壽0800-083-083
(02) 2758-3099保誠人壽0809-080-968宏泰人壽0800-068-268
(02) 2716-6888國泰人壽0800-036-599
(02) 2162-6201安聯人壽0800-007-668中國人壽0800-098-889中華郵政0800-700-365南山人壽0800-020-060
(02) 8752-2111台新人壽0800-015-000
(02) 2767-8866新光人壽0800-031-115
(02) 7736-1122全球人壽0800-000-662
(02) 6622-6258富邦人壽0809-000-550第一金人壽0800-001-110合作金庫0800-033-133法國巴黎人壽0800-012-899康健人壽0800-011-709安達人壽0800-061-988友邦人壽0800-012-666元大人壽0800-088-008
(02) 8170-5156遠雄人壽0800-083-083
(02) 2758-3099保誠人壽0809-080-968宏泰人壽0800-068-268
(02) 2716-6888國泰人壽0800-036-599
(02) 2162-6201安聯人壽0800-007-668中國人壽0800-098-889中華郵政0800-700-365南山人壽0800-020-060
(02) 8752-2111台新人壽0800-015-000
(02) 2767-8866新光人壽0800-031-115
(02) 7736-1122全球人壽0800-000-662
(02) 6622-6258富邦人壽0809-000-550第一金人壽0800-001-110合作金庫0800-033-133法國巴黎人壽0800-012-899康健人壽0800-011-709安達人壽0800-061-988友邦人壽0800-012-666元大人壽0800-088-008
3. 一般保單借款的額度、利率
(1) 各壽險公司保單借款的利率比較
傳統型保單的借款利率大約是2.7% ~ 6.7%、利率變動型保單為宣告利率或約定利率加計0.25% ~ 2.75%、外幣保單則通常在6% ~ 9%左右， 基本上保單本身的利率愈高、借款的利率也愈高。
壽險公司保單借款利率壽險公司保單借款利率臺銀人壽最高6.7%三商美邦人壽新台幣：2.05% ~ 5.78%台灣人壽新台幣：4% ~ 6.8%
外幣：6.5% ~ 9%遠雄人壽新台幣：3.25% ~ 9.5%
外幣：3.99% ~ 5.95%保誠人壽2.50% ~ 6.50%宏泰人壽新台幣：最高6.9%
外幣：最高9%國泰人壽新台幣：4% ~ 6.9%
外幣：5.5% ~ 6.5%安聯人壽新台幣：2.81% ~ 3.81%
外幣：7% ~ 8%中國人壽1% ~ 5.12%中華郵政未提供南山人壽2% ~ 6.9%台新人壽新台幣：3.75% ~ 5.9%
外幣：3.75% ~ 56.25%新光人壽新台幣：4% ~ 7%
外幣：最高8%全球人壽新台幣：3.31%起
外幣：5.5% ~ 9%富邦人壽新台幣：4% ~ 6.25%
外幣：最高9%第一金人壽2.25% ~ 4.65%合作金庫2.2% ~ 4.6%法國巴黎人壽未提供康健人壽最高6%安達人壽3.37% ~ 4.37%友邦人壽新台幣：2.99% ~ 9.5%
外幣：3.25% ~ 5%元大人壽新台幣：3.6% ~ 5.25%
外幣：6.5% ~ 9%
外幣：6.5% ~ 9%遠雄人壽新台幣：3.25% ~ 9.5%
外幣：3.99% ~ 5.95%保誠人壽2.50% ~ 6.50%宏泰人壽新台幣：最高6.9%
外幣：最高9%國泰人壽新台幣：4% ~ 6.9%
外幣：5.5% ~ 6.5%安聯人壽新台幣：2.81% ~ 3.81%
外幣：7% ~ 8%中國人壽1% ~ 5.12%中華郵政未提供南山人壽2% ~ 6.9%台新人壽新台幣：3.75% ~ 5.9%
外幣：3.75% ~ 56.25%新光人壽新台幣：4% ~ 7%
外幣：最高8%全球人壽新台幣：3.31%起
外幣：5.5% ~ 9%富邦人壽新台幣：4% ~ 6.25%
外幣：最高9%第一金人壽2.25% ~ 4.65%合作金庫2.2% ~ 4.6%法國巴黎人壽未提供康健人壽最高6%安達人壽3.37% ~ 4.37%友邦人壽新台幣：2.99% ~ 9.5%
外幣：3.25% ~ 5%元大人壽新台幣：3.6% ~ 5.25%
外幣：6.5% ~ 9%
保單借款利息是以計算當時的借款本金 × 借款年利率 × (經過的天數/365)，逐月計算後再予以加總，但當日借款當日還款者，以一天計息。
(2) 各壽險公司保單借款的額度比較
保單的貸款額度，依據不同的險種和繳費年期也會有所不同，提醒你保單借款成數不要貸到滿，欠款一旦超過保價金，恐影響保單效力。
壽險公司保單借款額度壽險公司保單借款額度臺銀人壽未提供三商美邦人壽未提供台灣人壽未提供遠雄人壽新台幣：50% ~ 90%
外幣：20% ~ 90%
*投資型40%保誠人壽未提供宏泰人壽50% ~ 90%國泰人壽未提供安聯人壽60% ~ 90%中國人壽未提供中華郵政未提供南山人壽40% ~ 90%台新人壽 最高90%新光人壽新台幣：最高90%
外幣：最高80%全球人壽新台幣：最高90%
外幣：最高70%
*投資型最高50%富邦人壽新台幣：75% ~ 90%
外幣：85%第一金人壽未提供合作金庫未提供法國巴黎人壽未提供康健人壽未提供安達人壽未提供友邦人壽67.5% ~ 80%元大人壽未提供
外幣：20% ~ 90%
*投資型40%保誠人壽未提供宏泰人壽50% ~ 90%國泰人壽未提供安聯人壽60% ~ 90%中國人壽未提供中華郵政未提供南山人壽40% ~ 90%台新人壽 最高90%新光人壽新台幣：最高90%
外幣：最高80%全球人壽新台幣：最高90%
外幣：最高70%
*投資型最高50%富邦人壽新台幣：75% ~ 90%
外幣：85%第一金人壽未提供合作金庫未提供法國巴黎人壽未提供康健人壽未提供安達人壽未提供友邦人壽67.5% ~ 80%元大人壽未提供
4. 保單借款好嗎？有哪些優缺點
保單借款具有5大優勢及2大風險：
(1) 壽險保單借款的優點
- 利率較低
目前新台幣計價保單的借款利率約在2% ~ 9.5%左右、外幣保單則通常在3.75% ~ 9%左右，相較於銀行信貸利率（平均6%、上限16%），或者信用卡預借現金的利率（平均9%、上限15%），保單借款的利率確實比較低一些。
- 免查聯徵
保單借款最大的優勢，就是免查聯徵、免提供財力證明即可申請。保單借款屬於保戶權益，保險公司不得拒絕，因此有信用瑕疵的借款人，不用擔心信用分數會影響貸款過件率，也不需要提供擔保品或保證人。
- 撥款快速
由於申請保單借款，不像銀行需要經過漫長的審核，通常2 ~ 3個工作天即可完成撥款，最快甚至只需1個工作天即撥款，可即時解決借款人的資金需求。
- 免綁約
保單借款另一大優勢，就是貸款不須綁約，可隨借隨還，彈性較高。
- 免手續費
一般申請貸款，都須支付3,000～9,000元不等的手續費用，保單借款則不需任何費用，即可辦理。
(2) 壽險保單借款的缺點
- 複利計息
保單借款雖然沒有規定還款期限，但通常採每月、或每年繳交一次利息，如果未按時繳交利息，逾期欠繳的利息，就會併入貸款本金中，以複利計算。
- 保障縮水
由於保單借款金是來自於你的保險理賠金，因此若在借款期間發生保險事故，保險公司理賠時，會先扣除掉欠款及利息，再把剩餘的保險金給付給受益人。
若未償還的本金和利息，超過該保單的保價金，保單就會暫時失效，壽險公司可不負理賠責任。即使繳清欠款便可申請恢復保單效力，但也不見得能申請成功。
綜合上述，保單借款固然方便，但也伴隨些許風險，借貸前應審慎評估。如急需資金且短期內可還款，確實可以考慮申請保單貸款；如果屬長期的資金需求，建議仍以銀行貸款為優先。
若因信用瑕疵、負債比偏高、無財力證明等因素，無法取得銀行貸款，也可以跟股票上市的融資公司－裕融、中租、和潤申請汽車貸款、機車貸款，或申請裕融新鑫的二胎房貸，不僅審核較銀行寬鬆、額度也比銀行高，可協助你度過財務困境。
5. 保單借款的常見問題
- Q1如何知道我的保單能不能借錢？可以借多少？
- A想知道你買的保單是否具有「保單價值準備金」，可以翻閱你的保單合約，其中會有一頁表單，內容包含當年度解約金、給付保險金等資訊，如果該表單有列出保單價值準備金，即可申請保單借款。至於保單借款的可貸額度，同樣從該表單中，對照繳費年期，即可知道你的借貸額度是多少。
- Q2要保人跟被保險人為不同人時，可以申請保單借款嗎？
- A可以。不過只有要保人（即繳交保險費的人）當才能申請保單借款，被保險人與受益人是無法申請的。
當要保人與被保險人為不同人時，保單借款合約書上，需要有要保人及被保險人的親筆簽名，才可申請保單借款。若被保險人為7歲以下孩童，由法定代理人代為簽名。 - Q3投資型保單可以申請保單借款嗎？
- A不一定。你的投資型保單須符合以下條件，才能申請保單借款：
．具保單價值準備金。
．契約撤銷期間屆滿且於投資標的評價完成後。
．保單有效期間內。
．年金險須於年金累積期間內。 - Q4年金險可以申請保單借款嗎？
- A不一定。如果你的年金險保單，已經進入年金給付期間，就沒辦法申請保單借款。
文章出處：2022【壽險保單紓困貸款】 開放申請，保單借款優缺點完整分析
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