家傭保險

2022/01/20閱讀時間約 13 分鐘

家傭保險與勞工保險（僱傭保險）有何不同？

大家可能想問，經常聽到的家傭保險與勞工保險是否一樣？兩者其實有很大分別! 因為勞工保險是不包「一般有病需要看醫生的醫療費用」。然而，勞工處法例規定，外傭在受僱期內生病或受傷，無論是否與工作有關，僱主也必須提供免費醫療，包括診症費用、住院費用及牙科急診。

另外，外傭工作時有可能引起「第三者責任賠償」，例如抺窗及曬衫時意外將物件從高處墮下，並令人受傷或財物受損等，這類第三者責任多數於家傭保險承保。

看到這裡心水清的讀者相信會明白，雖然為外傭購買基本勞工保險可勉強符合法律要求，但並不足以保障僱主牽涉的所有法律責任，例如，若外傭發生意外或患病需要做手術，數萬元很可能只是最低支出，所以作為傭主為外傭買一份合適的家傭保險可有效減輕潛在的財務責任，避免需要獨自承擔所有風險。

勞工保是必要法定保障，家傭保險是包含勞工保要求的保障，再加其他額外保障。在家傭保險中大家會見到一項，每次事故的賠償額最高可達港幣1億元(不同保單字眼或有所不同)，不用奇怪為何要這麼高，因為這是勞保要求。

全職、全職海外、鐘點等不同類型的傭工分別要買邊種？

提到家庭傭工，未必人人會請全職，尤其是沒有小朋友需要照顧，更多人會找鐘點定期上門幫手執屋及做些清潔工作，但是很多人卻會毫無警覺地忽視了自己的責任。

根據《僱員補償條例》第40條，所有僱主必須購買僱員補償保險，以承擔僱主在法律(包括普通法)之下的責任，否則不得僱用僱員從事任何工作，不論其合約期或工作時數長短、全職或兼職、長工還是臨時工。故此，僱主必須為其所聘用的兼職本地家務助理購買僱員補償保險，亦即是勞保。

換言之，假如鐘點是由別人介紹的個體戶，而由你直接聘用，就必定是要買勞保。另外，現時有些中介平台幫手搵鐘點，這類平台上的鐘點很多時也是個體戶，與平台無僱傭關係，所以亦是需要為鐘點買勞保。

至於如果是找家務助理公司提供服務，而每次來的鐘點又是不同人的話，這就可圈可點，而且實際上亦無可能每次都先前要求保險公司將勞保或家傭保險的受保人轉換，相關責任最好跟家務助理公司了解清楚。

除了法例規定必要買的勞保外，是否要買保障更為全面的家傭保險主要是僱主的選擇，但如聘請的是全職外傭，建議大家投保，這對外傭及自己也多添一份保障。

家傭保險、菲傭保險、印傭保險的主要保障項目

家傭保險、菲傭保險、印傭保險的主要的保障項目主要包括門診、住院及牙科。門診即到診所或醫院門診看病的費用；住院，即住院及手術相關費用；牙科保障多數只限於口腔手術、膿腫治療、X光照射、拔牙或補牙等費用，要注意如口腔檢查、洗牙、磨牙及假牙等費用大多不受保。

誠信保障也是一項值得留意的保障項目，這是指保障僱主直接因家傭欺詐或不誠實行為如盜竊而引致的實際金錢損失，當中包括外傭未經許可使用長途電話及僱主事後需更換門鎖、大閘等費用。

至於第三者責任，外傭因意外死亡，送返原居地費用(可因外傭不幸身故或因健康問題不宜繼續受聘)，補聘家傭費用等情況雖然較少遇上，但買保險就是不怕一萬，至怕萬一，故不妨亦比較一番。

如何比較家傭保險、菲傭保險、印傭保險？

要比較不同家傭保險、菲傭保險、印傭保險，價錢當然是最重要的比較因素，大家要比較同一保費可獲多少保障額，以及有沒有墊底費。

另外，條款也是十分重要的，以門診保障為例，每個保障計劃的最高總賠償及每日賠償額均有不同，部份未必包中醫或跌打。在住院賠償方面，部分保單是將手術費用逐一細拆為不同項目，如外科醫生、麻醉科醫生及手術室費用等計算，並非以每宗手術計算，在理賠計算時可以出現很大差異，所以一定要看清條款。

還有，雖然一般家傭保險都有醫療保障，但未必為嚴重疾病比如心臟病、癌症等提供足夠保障，可比較保單是否保障，或如附加嚴重疾病或意外保障需要多少錢，並考慮是否投保。

順帶一提，市面上大部分的家傭保險均設等候期，大約14天左右。假如新聘家傭，最好選些等候期較短，或嘗試問保險公司能否縮短等候期。

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團體醫療保險｜團體醫療保險比較

對於團體醫療保險，相對團體醫療保險比較都差不多，但致誠理財保險顧問會因應企業所需，提供度身設計的團團體醫療保險計劃及其他獨特的套裝計劃，致誠理財保險顧問的團體醫療保險保障與其他團體醫療保險比較，既可以企業的角度表達對僱員的關懷，又能充分迎合身為僱主的實際需求。可助企業向僱員盡表關懷，我們會為僱員是業務成功的關鍵。深入剖析旗下僱員的保險需要，從而提供無微不至的團體醫療保險計劃及其他獨特的套裝計劃。

不少打工仔都慶幸公司提供團體醫療保險（俗稱公司醫保），平時傷風感冒時可以低價甚至免費睇醫生，住私家醫院亦可索償。不過，公司醫療保險的保障通常不夠，10Life曾調查市場上多份團體醫療保險，其保障因應職級而訂，對於多數月薪約港幣35,000元以下的初中級的員工，保障尤其薄弱。若打工仔不幸入院，很可能需自付大額的醫療開支。其實，在職人士不妨先了解團體醫療保險，再加一份有自付費（又稱墊底費）的醫療保險，善用兩者，便可以低廉的保費，得到全面的醫療保障。

基礎團體醫療保險僅限普通房　大病保障缺口不容忽視

一般而言，香港大企業典型的團體醫療保險，提供門診及住院保保障。門診保障受每年、每次賠償及次數限制，涵蓋普通科及專科門診，但看專科一般須持有效的轉介信。至於住院保障方面，團體醫療保險多採取「細項設限」的結構，為每個保障項目（如房費、外科手術費、雜費等）設賠償上限。此外，基礎級別的團體醫療保險通常限制職員入住普通房（又稱大房），保障一般都遜於自願醫保標準計劃。以下是基礎級別的團體醫療保險的保障概況﹕

主要保障項目

賠償上限

房費及膳食

每日約港幣$650-$800

雜費

每年約港幣$10,000-$15,000

外科手術費

每宗傷病約港幣$10,000（輕微手術）至港幣$45,000（複雜手術）

門診

每年約港幣$4,000-$5,000 （受每次門診賠償及次數所限）

為了團體醫療保險比較的保障，查詢多個常見傷病個案的預計醫療開支，了解當中牽涉的醫療服務；然後，對照各醫療保險產品於保障表內的賠償上限，藉此計算產品的預計保障率（見註1）。就著對象是初中層職員的基礎級別的團體醫療保險，視乎疾病的嚴重程度，其保障差異可以很大，以下是多個傷病個案的預計保障率，包括大病及小病。但留意，每間公司的團體醫療保險的保障上限都有所不同，將影響實際的保障率，所以，大家要了解自己團體醫療保險的保額。

團體醫療保險對於非嚴重傷病的保障尚可，例如於日間診所進行腸鏡檢查（俗稱「照腸鏡」），預計保障率可望達100%。至於輕微的小手術，如割痔瘡，團體醫療保險大概可保90%，受保人自付約港幣4,700元。從索償數字看，這些「小病」個案都十分普遍。

但是，當受保人患「大病」時，團體醫療保險的保障缺口即無所遁形。對於心臟血管成形術（俗稱「通波保」）並置入支架，團體醫療保險的預計保障僅得約3成，受保人需自付約港幣15萬，費用不輕。若受保人罹患癌症，需接受手術及標靶治療，就算團體醫療保險涵蓋標靶藥，但它可能僅屬於雜項的一部分，實際可抵消的開支相當有限，所以團體醫療保險預計保障少於2成，受保人或要自付近港幣40萬元。至於嚴重腎病患者需接受血液透析（又稱「洗血」），一般的團體醫療保險的保障更是杯水車薪，受保人或需自費超過港幣30萬。

自購設自付費的醫療保險，以低價提升醫療保障

由於團體醫療保險未能提供全面的醫療保障，不少消費者都會未雨綢繆，自行投保醫療保險，堵塞醫療保障缺口。對於有團體醫療保險的客戶，保險顧問通常會推薦有自付費的Top-up計劃或者高端醫療保險。它們的自付費及保費都成反比，自付費越高，保費越低。

當大家想透用團體醫療保險及設有自付費的醫療保險，得到較佳的醫療保障時，團體醫療保險比較需留意以下幾點﹕

醫療保險的索償設有時限，一般是治療或出院後30日內，受保人需遞交賠償申請表及其他證明文件。由於大家可能向不同的保險公司索償兩次，所以記得預留足夠時間。避免索償時有任何延誤，受保人可集齊幾張賠償申請表，一次過交予主診醫生填寫，並連同醫院收據，及相關的病理報告，向保險公司索償。在首次索償時，記得要求保險公司退回文件的核實幅本，以便盡快向第二間保險公司索償。大家可於入院前告知保險顧問（如有），讓他幫手跟進。
團體醫療保險只供員工的，如果將來離職、轉工、或退休時，打工仔可能會失去團體醫療保險，那時候，大家或會希望調低醫療保險的自付費。部分醫保容許受保人在無須再核保的情況下，更改自付費選項，避免往後身體狀況不同，如要再核保便會影響保障。有關細節，大家當下投保就要了解清楚。