貸款負債比怎麼算？負債比例公式大公開，負債比過高還能辦二胎嗎？
更新於 2022/02/08閱讀時間約 6 分鐘
不管想申請任何貸款，銀行都會先檢視客戶的收入及負債狀況，並參考信用報告，才決定是否核發貸款，如果銀行認為客戶每個月的貸款月付金已經太高，負債比例已超過60%，通常不會再核發新貸款，負債比例是怎麼算出來的？如果負債比太高還可以貸款嗎？5分鐘搞懂負債比怎麼算，二胎貸款一次過件。
1.負債比率是什麼意思？要怎麼計算？
一般所說的負債比率，指的是「每個月支出的金額，佔收入淨額的比率」，白話一點的說法，就是每個月一定要花的錢，佔收入的比例，假設每個月房貸、信貸、信用卡的月付金是3萬元，固定月收入是5萬元，負債比率就是60%。
除了支出金額佔收入的比率外，還有三種計算方式也會列入參考：
(1)總資產負債比率需大於1.5倍
計算方式是資產總額除負債總額，假如名下總資產是2000萬，總負債是500萬，總資產負債比就是4倍，算是非常安全的範圍，如果總負債來到1500萬，總資產負債比下降到1.33倍，就是危險範圍了。
(2)資產流動比率需大於600%
計算方式是總存款除月負債再乘100%，假如名下總存款是100萬，月負債是3萬元，等於可以有33個月不需工作也能正常生活，但如果存款只有10萬，等於只能有3個月不工作，流動比率低於600%，負債比率過高無法貸款。
(3)銀行的DBR 22倍限制
此一計算公式是針對沒有擔保品的負債，包含信用貸款、現金卡、預借現金、信用卡循環、信用卡分期付款、擔任保證人等等，這些負債加起來，不能超過月收入的22倍，如果固定月收入是5萬元，無擔保負債總計不能超過110萬，雖說上限是22倍，其實在16~18倍以上，申請新貸款就不易過件了。
2.銀行可接受的負債比例是多少？
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銀行不但須遵守金融法規，也需維護放款品質，因此對於客戶條件的審核會相當嚴格，如你的負債比例在40%以下，就在銀行的安全範圍內，信用沒有太大問題的話，申請新的貸款過件率非常高。
如果負債比來到60%左右，這表示每個月光繳交貸款月付金都已感到吃力，還有生活費需負擔，銀行需慎重評估你的還款能力，如有增加擔保品(如房子)，才有機會通過審核。
如果負債比例已經超過70%，非常有可能每個月都入不敷出，銀行是絕對不會再核發新的貸款，需自行設法償還部分債務，使負債比率降到安全的範圍內。
3.負債比過高對申請貸款有什麼影響？
負債比過高可能會產生三個嚴重的後果：
(1)信用評分偏低
信用評分是出自於聯徵中心產製的信用報告，綜合個人過往的繳款行為、負債型態、負債程度多寡等，綜合評估後產生200-800分的分數，如果負債過多，信用分數就會慢慢扣分，分數過低銀行在第一關審核就會直接退件。
(2)月付金負擔重
負債比率越高，表示名下負債越多，每個月的貸款月付金金額也越高，你能夠自由運用的錢較少，生活品質亦會大受影響。
(3)想增加新的貸款很困難
銀行希望客戶積欠的本金慢慢減少，不希望客戶短時間內連續增加多筆貸款，更不希望因為月付金太多造成客戶遲繳或未繳，所以負債比例已經過高的人，幾乎不會再核發新的貸款。
簡而言之，只要有負債比過高的問題，都很難再向銀行申貸，經常需要透過民間貸款協助，花一段時間重新培養信用，才有辦法再跟銀行貸款。
4.負債比過高還能辦二胎貸款嗎？有什麼管道可以辦理？
二胎貸款是用房子作為擔保，不受銀行的DBR22倍限制，主要看房子的貸款空間是否足夠，如果申請二胎房貸的目的是為了整合名下負債，那就更沒問題了，二胎貸款最高可以貸到房價的9成，目前有三個主要管道可申辦：
(1)銀行
由於辦理二胎房貸需承擔帳款無法全數回收的風險，目前國內僅有11家銀行承作，且多數是民營銀行，詳細列表可參考2022銀行二胎房貸，貸款成數最高是房價9成，額度則為300萬。
(2)上市融資公司(裕融子公司-新鑫股份有限公司)
國內大型的融資公司中，只有裕融子公司-新鑫有辦理二胎房貸，根據法令規定須透過經銷商辦理，最高可貸到房價的110%，額度則為500萬。
(3)民間貸款
只要不是銀行或新鑫，都被歸類為民間貸款，民間貸款較無一定規範，通常可貸到房價的100%，額度則無限制，但相關手續費用較高，如果不是非常急用，建議還是以銀行和新鑫為優先考量。
5.哪些支出會被計入負債比率？
只要是固定須償還的支出，都會被銀行計入負債比率，通常包含這些項目：
- 房屋貸款
- 汽車貸款
- 銀行信用貸款
- 就學貸款
- 信用卡分期
- 信用卡循環
個人生活費不會列入計算，但會參考各縣市的最低生活費，希望能夠讓客戶維持原本的生活品質，不會因貸款月付金造成生活困難。
各縣市110年度最低生活費
- 台北市：17,668
- 新北市：15,600
- 桃園市：15,281
- 台中市：14,5906
- 台南市：13,304
- 高雄市：13,341
- 金門/連江：12,102
- 其餘縣市13,288
6.哪些收入可被銀行直接認列，列入負債比的計算？
許多人之所以被銀行判定負債比率過高，是因為銀行對於收入的認定較為嚴格，必須是每個月的固定時間，戶頭有固定的薪資金額轉入，才會被認定是收入，另外這幾項也會被直接認列：
- 銀行定存
- 扣繳憑單
- 所得清單
- 勞保異動明細
7.哪些收入可作為輔助的財力證明？
以下這些財力文件可以做為輔助，不一定會被認列，但可作為參考：
- 股票獲利、存股、配息等
- 每月固定存款，金額不定
- 不定期獎金
- 境外收入
由於這些項目都屬於不固定的收入，對銀行來說保證效力較弱，如果可以多準備一些財力文件，將有助於提高收入，進而降低負債比率。
8.有什麼辦法可以降低負債比例？
想要降低負債比率，最大的目標就是要減少負債，或是提高收入，提高固定收入較難在短期內達成，因此會把主要目標放在減少負債，最主要減少負債的方式有兩種：
(1)整合負債
所謂的整合負債，指的是申請一筆較大額度、較低利率的貸款，償還數筆低額度高利率的負債，將這些高利率的債務還掉後，月付金即可減少，負債比例也會隨之下降，等負債比率降到60%以內，想要再申貸才會比較有機會通過，二胎貸款因為有房子作擔保，貸款額度較高，是有房的族群可選擇整合負債的方式之一。
(2)債務協商
債務協商指的是你已無力負擔月付金，希望和銀行討論出一個新的方案，主要可以降低利率，並將所有債務統合成一筆，但債務協商屬於信用不良紀錄，未來想跟銀行貸款，必須等聯徵報告的揭露期過完才有機會。
負債比率會直接關係到銀行貸款是否通過，大部分的民眾都是因為負債比算不過，遭銀行婉拒增貸，相較之下，民間融資公司對於負債比的認定較為寬鬆，即使是自由工作者、股票投資族，甚至家庭主婦，只要能提出收入來源，辦理二胎貸款都能順利申貸成功。
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本文係由國泰世華銀行邀稿。
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