汽車貸款是什麼？ 汽車貸款怎麼申請？如何爭取條件好的汽車貸款？
閱讀時間約 8 分鐘
汽車貸款申請便利、撥款快速，且額度最高可以貸到350萬，是許多臨時有資金需求民眾的借錢方式之一。但是汽車借款的方案與管道非常多元，如何在這些眼花撩亂的選擇中，找出適合你的方案、拿到最好的條件，順利取得資金，是本篇文章將要介紹的重點。
1.汽車貸款是什麼？汽車貸款的種類介紹？
(1)買車貸款
買車貸款又可分為二種：
- 新車貸款：
買新車時，會委託車商向銀行或融資公司，申請一筆汽車分期貸款，所以又稱「新車分期」或「汽車分期」。其貸款金額約為車價的八成，利率依銀行或融資公司的規定有所不同，約在2.3％~3.88％的區間。
- 中古車貸款：
有的人會選擇購買中古車，而買中古車與新車一樣，可以委託車商向銀行或融資公司申請分期貸款，因此又稱「中古車分期」。貸款額度視車齡而定，通常銀行或融資公司會參考當月的「權威車訊」來做放貸依據，貸款金額約在車價的70％~85％之間，而利率約在3.99％~12％左右。
(2)汽車借款
- 原車融資：
汽車借款的意思是，將你名下沒有貸款的汽車，抵押給銀行或融資公司，銀行或融資公司就會借貸給你一筆資金，所以也稱作汽車借貸或原車融資註1。以貸款金額來說，銀行可貸到車價的100％，融資公司最高可到車價240％。
註1：原車貸款有一條件限制，貸款審核會考慮到「汽車殘值」，其包含汽車年限與市場價格。簡單來說，掛牌的時間越久，汽車殘值也隨之遞減。銀行甚至不接受超過17年以上低殘值的汽車借款申請。
- 汽車增貸：
汽車增貸是將你名下還有貸款的汽車，向原來的貸款銀行或融資公司，申請再借一筆錢註2。此時的貸款額度視汽車的殘值而定，銀行最高能到車價的100％，融資公司則可以到車價的240％。
註2：申請汽車增貸時有一個先決條件，若向銀行申請，貸款須繳滿12期；向融資公司申請，貸款則須繳滿6~8期才可申請辦理。
- 汽車轉增貸：
所謂的轉增貸，就是將原來向銀行或融資公司申請的貸款，轉去另一家貸款機構。優點是降低貸款利率與延長還款年限，並且可以增加一筆資金週轉；但要注意的地方是，假如你的貸款還在綁約期，則須付出一筆違約金。
轉增貸的申請要求與汽車增貸一樣，都有繳滿貸款期數的規定限制（銀行12期；融資公司6~8期）。
2.如何爭取條件好的汽車貸款？
雖然各家銀行與融資公司，都有自己的貸款要求與限制，不過我們還是可以運用以下的方法，為自己爭取條件較好的汽車貸款。
(1)工作與收入穩定
銀行與融資公司最注重的就是，你是否有足夠的還款能力？因此在貸款前，你可以提出3~6個月的薪資轉帳證明、扣繳憑單或勞保明細，讓銀行相信借給你的錢是有辦法收得回來。
(2)信用與負債狀況
信用與負債狀況，也是銀行是否放貸的兩項重要標準，二者缺一不可。假如你有工作與收入，但是信用與負債狀況不佳，銀行還是會婉拒你的貸款申請。因此，只要信用報告分數夠高、沒有負債比例太高的狀況（月薪扣除貸款金額，占薪資收入比例沒有超過60％），你都是銀行眼中優秀的顧客。
(3)專業證照的持有
所謂的專業證照包含：律師、醫師、技師、會計師、護理師或甲乙丙級職業證照等，這些證照都可以為你的貸款申請加分。
(4)增加保證人擔保
只要你的貸款條件優秀，保證人並非必要條件；相反來說，假如你的信用狀況不佳，最好找一位財力與信用狀況都不錯的人當保證人，以利提高貸款申請過件的機率。
(5)優秀的財力證明
提出名下的資產證明：如不動產、存款、有價證券等。
(6)選擇適合自己的貸款管道
目前汽車借款的管道有銀行、融資公司、民間公司等。要怎麼找到最符合自己條件的貸款管道，我們可以從額度、利率、風險與資格審核來作評估。
銀行因為受到法規的嚴格限制，貸款風險較低；大型融資公司（裕融、中租、和潤）也受到政府的監管，貸款風險也與銀行一樣較低；民間公司因無明確的法律規範，所以暗藏的貸款風險較銀行與融資公司來得高。
此外，銀行對於貸款民眾的資格審核也相對保守與嚴謹，因此貸款申請成功的機率並不高；融資公司相對銀行來說，貸款資格審核寬鬆，是許多民眾會選擇的貸款方式之一；民間公司的審核條件更為彈性，幾乎只要你來借，就可以借給你，但是相對風險也較高，因此申請時須更加小心。
綜合以上的條件敘述，因銀行的審核嚴格，過件機率不高；民間公司雖然審核寬鬆，但暗藏著高風險。所以在兩者之間，融資公司有審核寬鬆、貸款額度高、風險較低、利率與銀行接近等優點，反而是我們可以優先考慮的貸款選項。
3.融資公司的汽車貸款介紹：
台灣大型的融資公司以裕融、中租、和潤三家為主，以汽車融資的市場來說，前三大融資公司約占了80％的市占率。或許你有疑問，為什麼銀行反而不如融資公司受到大家歡迎？這是因為銀行貸款審核太嚴格所造成的情形，讓許多有汽車借款需求的民眾，反而向融資公司提出申請。
因為融資公司的貸款審核寬鬆，額度比銀行高，利率與銀行接近，所以讓融資公司的汽車借款市占率，一直處於主導的位置上。
若是你有汽車借款的需求，可以考慮向融資公司提出申請。因政府法律的規定，融資公司不可直接向民眾放貸，有貸款需求的民眾，必須向融資公司的簽約經銷商提出申請。只是三大融資公司簽約的經銷商並不多，因此申請前須確認經銷商的身分，避免遭到冒充業者的剝削與詐騙。
本公司「123貸」為三大融資公司簽約經銷商，申請汽車借款的收費固定，不會多收取額外費用，歡迎加Line或撥打免付費電話0800-213886作線上的專業諮詢。
4.汽車貸款的申請條件、文件與流程
銀行、融資公司或民間公司，申請汽車借款的流程沒有太大的差異，以融資公司為例，其申請條件、文件與流程如以下所介紹：
- 汽車貸款申請條件
- 年齡為20歲~65歲
- 有工作與收入來源
- 不限車齡與廠牌
- 汽車貸款申請文件
- 雙證件正反面影本
- 汽車行照
- 汽車牌照登記書
- 薪資轉帳或扣繳憑單與其他財力證明
- 可附上加分文件（股票、保單、不動產權狀或有價證券）
- 汽車貸款申請流程
- 廣泛蒐集貸款資訊
- 選融資公司經銷商
- 備妥以上所需文件
- 送「123貸」審核
- 結果通知並簽約對保（含汽車抵押動保設定）註3
- 撥款指定匯款帳戶
註3：汽車抵押動保設定：意思是在貸款期間，避免汽車擁有人將汽車再抵押借款，或變賣過戶的一種方式，以保障債權人的權益。
5.汽車貸款Q&A
Q汽車貸款的申請費用需要多少？
A視申請管道不同，費用也有所不同。銀行：費用約$2,600~$9,000元之間（包含監理站的動保設定費）融資公司：費用約$3,500~$5,000元之間（視貸款成數而定）民間公司：收費沒有一定的標準。
Q我的汽車貸款申請剛被退件，我能馬上再找其他家公司送件嗎？
A不可以。因為融資公司的貸款訊息系統是共通的，如果近期被其中一家退件過，那麼短期間再送其他家的結果，被退件的機率會非常高。如果要提高送件成功的機率，建議先將自身的貸款條件調整好再說。
Q汽車貸款可以分幾期？
A依照貸款管道不同，期數也有所不同。銀行：最多60期，即5年。融資公司：最多72期，即6年。民間公司：依雙方約定，沒有一定的期數，想借多久就借多久。
Q融資公司的汽車貸款會向聯徵中心調閱信用報告嗎？
A會的。但不會像銀行一樣，將這次的調閱紀錄註明在你的信用報告中。不過融資公司有自己內部的貸款訊息系統，一旦你被列為貸款黑名單，向其他家融資公司貸款的成功機率也將大幅降低。
Q我之前車貸有遲繳過，還能再申請貸款嗎？
A不一定。車貸遲繳一旦超過15天，就會通知融資公司內部訊息系統；假如遲繳未超過15天，還有機會申請過件。但以上的遲繳紀錄以一次為限。
當我們臨時有資金需求時，而且剛好名下有一部汽車，此時汽車借款會是我們迅速取得資金的一種方式。因為銀行審核嚴格，民間公司貸款風險與利率又高，二者相對於融資公司來說，融資公司的貸款審核寬鬆、額度最高可到350萬，而且利率又與銀行接近，是有資金需求時可以優先考慮的申請管道之一。
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