《當代財經大師的理財通識課》閱讀筆記 | 最適合普通人的 5 招理財技巧
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原文發表至《幣備思維》網站 : 《當代財經大師的理財通識課》閱讀筆記 | 最適合普通人的 5 招理財技巧
前言 | 每個人都該學會的理財技巧
怎樣的理財技巧，適用在這物價上漲、薪水卻不長的時代呢 ? 我們要怎麼在低薪之下存到錢呢 ?
今天要介紹的這本《當代財經大師的理財通識課》作者喬納森．克雷蒙（ Jonathan Clements），將用一本書的內容教會你 : 怎麼理財、怎麼花錢、怎麼過上，不為錢而煩惱的一生 !
如果你是 : 想擁有「正確理財觀念」的人、想懂「怎麼存錢、怎麼花錢」的人，或是有打算規劃「退休生活」、「消除負債」、「了解節稅」的人。都非常適合觀看這本書。
接下來，我將與你介紹書中的理財技巧，並幫助你達成儲蓄目標 ! 一起看下去吧 ~
5 招理財技巧
第 1 招 : 培養正確理財觀念
作者在此用了一個舉例來做說明 :
情境一 | 假設某個理財大師跟你說，在未來的十年間，股票會有很好的收益，你可以積極一點，100% 的投入你的資金。
情境二 | 儘管你相信理財大師的想法，但你最後依然選擇保守的投資，將股票投資限於60%以下。
情境二的投資策略，跟積極的情境一投資策略相較起來，或許會讓你少賺了一些，但最後依然還是很可觀的一筆資金。而如果積極的投資策略，最後是一個錯誤，那它帶來的後果，可能會影響到你整個退休生活。
所以，理財的目的不是為了變得很富有，而是不要變窮困 !
第 2 招 : 再怎麼懂開源，還是得先學會節流
為什麼年收幾百、幾千萬美金的 NBA 球星、電影明星、歌手，時常被新聞媒體大肆宣傳「破產」? 無論是之前的傳奇球星艾倫．艾佛森（英語：Allen Iverson），還是前陣子打官司鬧得沸沸揚揚的強尼．戴普（Johnny Depp），都曾被爆出破產此事。
原因其實都來自於 : 只懂「開源」，不懂「節流」。
我們都知道要儲蓄、要存錢，但人性往往使我們難以做到；因此作者在這裡提供了幾個幫助你說服自己的存錢理由，以利達成你的儲蓄目標 :
• 我們越早開始儲蓄，就更易於達成存下足夠金錢的目標 : 因為如此一來，我們就能有更多的月份來分攤必須儲存的錢，所以我們每個月儲蓄的金額就會相對較少。
• 現在就把錢花掉似乎不能帶來太多幸福感 : 我們從購買所獲得的興奮感其實消失得很快。所以如果你很想買一個東西，但它又不是非必要的；那你就可以給自己一、兩個星期的「降溫期」。
這個做法會讓我們有時間去思考，是否花了這筆錢，會給我們帶來真正的快樂、這筆錢值得嗎 ?
• 把儲蓄固定化下來可以讓我們安心 : 如果我們確知自己可以量入為出，就更可能在財務方面感到滿足。
• 跟花錢比起來，儲蓄更划得來 : 商家有各種成本要計算，員工的薪資、所得稅、營業稅等。所以你實際上購買的 500 元商品，是扣掉成本之後加上利潤，才定價出來的金額，而商品真正的價值並不到 500 元。
• 一個努力存錢的人，所需要的退休預備金也會比較少 : 退休聽起來離你還很遙遠，但你其實應該現在就開始規劃。因為隨著年紀增加，你越晚開始存錢，你每個月所付的資金只會越來越多。
假設你想在 65 歲時，存下 100 萬美元 ( 約台幣三千萬 ) 的退休金，以每年的利息報酬為 5%來計算：
• 25 歲開始存 : 每個月只需要存 653 美元 ( 約 2 萬元台幣 )
• 30 歲才開始存 : 每個月要存 877 美元 ( 約 2 萬 6 千元台幣 )
• 55 歲開始存 : 每個月至少要存 6413 美元 ( 約 19 萬台幣 )
第 3 招 : 存下小錢後，在投資前你得先了解「風險」
我們首先必須面對一個殘酷的事實 : 沒有任何的投資能夠避免所有的風險。
投資通常可以歸納為四種分類 : 股票、債券、現金投資、硬資產
避險的第一步，就是分散投資。而你該如何在這四種類別中，配置你的投資，就要看你的理財目標、投資期限和風險承受力而定。
上述的四種類別彼此之間都有很大的差異性 :
• 股票 : 成為上市公司的股東，享受到年度分紅與股票上漲後的差價
• 債券或現金投資 : 成為一位「出借貸款者」可以賺取利息 ( 債券與現金投資的差別 : 債券的價值，會隨著利率起伏而變動；現金投資就像是存款戶頭和共同基金，它本身的價值不會起伏變動。)
• 硬資產則 : 實際存在的資產種類，像是 : 房地產、黃金等，許多被視為抗通貨膨脹的投資商品
而其中，股票和硬資產通常是最難以捉摸的投資項目，因為他們的價值時常在短短幾個月就掉了 20%，有時候還更多。但這也意味著，它下跌速度很快，上漲的速度也可能很快。
不是說風險高我們就不去投資，而是我們可以採用分散投資的方式來降低風險。
分散投資怎麼做 ?
你可以利用債券與現金投資，作為股票下跌時的保護；再利用硬資產來應對無法預期的通貨膨脹；最後，運用股票來獲得長期的報酬。這種策略也許無法為你贏得最大的收益，但卻可以一定程度的降低你的風險。
作者認為累績獲利的基本，在於「長期持有」。所以我們不需要把投資理財看的這麼複雜，有時候最簡單的方式，就是最好的方式 !
第 4 招 : 與其追求快速獲利，不如穩扎穩打
以下 3 點是作者給出 : 急於求勝反而容易失敗的理由
• 成本及費用拖垮了結果
當一個人急於求勝，就會沒有耐心等待，也就造成有過多操作與失誤，導致多餘的交易成本與費用。像是 : 研究市場的花費、處理金錢轉移的規費還有交易時的手續費等。
• 市場比你想像中的聰明
你要知道，不管你的消息多麼靈通，你都不會是最先知道的人。而且通常一有消息，最反應最快速的是市場，你反而占不到什麼優勢。
• 賭局已經佈好
大家都知道，我們這種散戶，時常被莊家當韭菜割。很多時候，真正的賭局，早就已經佈局好了。但不要灰心，如果你想至少追上市場的平均值的話，多元化投資組合，是最有機會幫助你的。
第 5 招 : 市場也許是理性的，但我們不是
有意義的理財，其實很直接了當就是定期儲蓄、分散並控制風險、降低投資成本及費用，同時注意稅務問題。而這些，乍聽起來很簡單、也是我們都知道的理財技巧，但為什麼實際上做起來如此困難 ?
原因是 : 我們並不理性。
心理偏誤讓我們做出愚蠢的投資決策。這裡作者舉出了幾個例子 :
• 損失厭惡
想像一下，我們正在股市反彈的初期。在這種時刻，我們的表現通常是「過度保守」。這是因為行為經濟學家發現，人們都比較傾向於「損失厭惡」，也就是說，「你失去100元帶給你的痛苦，比得到100元的快樂大得多」。
• 近鄉偏誤
近鄉偏誤指的是我們傾向於購買自己熟悉的股票，例如 : 你熟悉的公司、知名藍籌股等；同時我們還會避開不熟悉的投資項目，像是 : 加密貨幣、NFT、期貨和外國股票等，而這會導致我們的投資組合不夠多元化。
• 賭資效應
賭資效應指的是賭徒剛開始贏錢的時候，會覺得自己的能力高人一等，所以就有本錢再賭大一點的。而這同樣適用於投資人身上，譬如說，股票市值已經過高，市場中的警訊、和許多與自身判斷相互矛盾的統計資料，投資人都不屑一顧。只執著於自己深信不疑的論點和其他零碎的證據來說服自己。
而我們要如何才能避免以上這些人類心理偏誤的「不理性情緒」呢 ? 其實很簡單，就是不管是「牛市」出現時追尋表現良好的股票；又或是在「股市下跌」時停止買賣，你都不要跟風。
利用「平均成本法」，不管處任何情況，每個月都定期定額投資。
但你可以在股票大跌時，稍微多買一點；而在股票上漲時，稍微賣掉一點，或是做其他調整都可以。無論如何，你都一定要嚴格執行自己的投資策略，並依照狀況表現來進行調整。
3 個理財小撇步
1. 買體驗，而非物質
有錢並非萬能，但沒錢卻萬萬不能。這句話好像什麼長輩圖裡會寫的「名言佳句」一樣。
但是 ! 這句話確確實實的印證在我們的生活之中。
錢，可以買到「體驗」；而體驗，就是珍貴的「回憶」；而回憶，就是「幸福」。
這就是所謂的「用錢買幸福」。
2. 學會延遲享樂
我們祖先的生活，沒有什麼所謂的「目標」；因為他們每天打獵的目的，就是為了活命下去。「活命」就是唯一的目標。
祖先餓了就去打獵；吃飽了、累了就去休息，這樣的生活方式使人類基本上處於「即時享樂」、「即時滿足」的狀態。一直到今日，我們的血液裡依然有著這樣的基因。
而既然基因是固定的，那要怎麼學會「延遲享樂」，將書中的內容內化呢 ?
學會延遲享樂最重要的就是「堅持自己的目標並製造一個可控的環境」。想一想你存錢的目的、目標是什麼 ? 是為了買車、買房，還是存退休金 ? 無論是什麼，在你確認後，都要堅持自己的目標。
而除了堅持目標之外，還需要一個可控的環境，來幫助你輕鬆延遲享樂。下方我將與你說明如何製造一個可控的環境 !
堅持目標的 3 點提醒 :
1. 不要設定太困難的目標
2. 不要責怪自己做不到或做錯
3. 不要錯了之後就步步錯
3. 製造一個可控的環境
想要做到存錢這件事，除了自我控制之外，製造一個可控且無法妥協的環境更為重要。什麼意思呢 ? 我們從設立帳戶說起吧 !
當我們一拿到薪資的時候，請你將資金分成以下五點 : 生活費、娛樂費、存款金額、稅金、意外花費。
而這五點分別開設不同的帳戶，並在每月拿到薪資時，放入固定的金額 ( 可以做調整 ) 。
理財技巧 : 分別設立資金帳戶
1. 生活費 : 平時的開銷，就只能用生活費帳戶裡的資金作為支出。
2. 娛樂費 : 每月的娛樂花費，就只能用娛樂費作為支出。
3. 存款金額 : 每月存入後，完全不要移動，把它給忘了。
4. 稅金 : 每月存入後，直到要繳稅時，再將資金領取出來繳費。
5. 意外花費 : 像是一種保險，並非一定會用到，但卻是會在你急需資金時，幫助你解決問題，舉例 : 龐大的醫療費、被公司裁員時的生活費等。
將資金分散成這麼多個帳戶的原因，就是要降低你挪用其他資金的可能性，因為提款這件事變麻煩了 ( 你也就有更多時間清醒 )。而且，如果有聽過帕金森定律（英語：Parkinson’s law）的人就知道，再多的時間、再多的錢，我們都會想盡辦法花掉。
所以最好的存錢方式絕對不是月底再存錢；而是領薪水那一刻就該把資金分配好 ! 而分配的比例，你可以依照自己的花費與習慣進行調整。
之後會與大家介紹「獲利優先」這本書，這也是我學到此技巧的來源。對我相當有幫助，相信對你也是 !
總結 : 金錢是用來增進生活，而不是妨礙我們的生活
最後，我想給觀看到這裡的你，一個小小的理財忠告 :
不要對身份、地位有過多的看重，因為我們花錢不是為了討好別人、證明給別人看 ! 而是為了自己。我們應該努力去確認金錢是用來增進生活，而不是妨礙我們的生活。
你認為哪個理財建議，對你最有幫助 ? 快留言告訴我吧 !
理財，是我們每個人必修的通識課。
如果文章有幫助到你，也請分享給有需要的人喔 !
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隨著理財資訊的普及，越來越多台灣人不再將資產侷限於台股，而是將視野拓展到國際市場。特別是美國市場，其豐富的理財選擇，讓不少人開始思考將資金配置於海外市場的可能性。
然而，要參與美國市場並不只是盲目跟隨標的這麼簡單，而是需要策略和方式，尤其對新手而言，除了選股以外還會遇到語言、開戶流程、Ap
嘿，大家新年快樂~ 新年大家都在做什麼呢？
跨年夜的我趕工製作某個外包設計案，在工作告一段落時趕上倒數。
然後和兩個小孩過了一個忙亂的元旦。在深夜時刻，看到朋友傳來的解籤網站，興致勃勃熬夜體驗了一下，覺得非常好玩，或許有人玩過了，但還是想寫上來分享紀錄一下~
本篇文章透過安德魯．哈藍的著作《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》，探討了學校沒教的關鍵理財知識，特別是如何妥善管理資金與投資。提供對不良消費習慣的警示，強調建立正確的投資觀念，尤其以指數型基金為主。本文為初學者提供實用的理財法則，讓他們能夠更好的理解和駕馭自己的財務狀況，以達成財務自由的目標。
我相信沒有人會嫌自己錢太多的，我也相信許多人的人生課題都跟錢有關，有人想要更多的錢過想要的生活，有人還受困於各式的貸款中，對於問題的解答，常是期待中一筆樂透，或是嫁入豪門，就可以解決。
今天要介紹的這本書提到，傳統的理財建議效果很差，他認為用預算控制花費所能解決的問題都是暫時的，這只會帶來
傳統思維告訴我們，存錢和省錢足以應對生活成本危機，但富人思維認為花錢對長遠有益。本文分享財務自由的祕訣，包括投資健康、資產和負債之間的區別、被動收入來源等。
這本書教你如何從小培養理財力，重點包括觀唸的建立、破除刻板印象和培養理財力。提到不要貪圖快速致富和避免錯誤的經濟手段。
這篇文章強調七項理財哲學和七個開始節流的理由，以及時間價值和複利存錢的重要性。同時提到投資的四種類型、分散投資的好處，以及不同狀況下的投資安心金額和急於求勝容易失敗。
人只有兩隻腳，而錢有四隻腳，追著錢跑的人生太喘，不如我們騎著錢往前跑如何？
【這本書推薦給誰讀？】
1.想學習理財的人
這本書提供了基礎的理財知識，能幫助你建立對金錢管理的基本概念。
2.剛踏入職場的人
這本書可以幫助你友善的建立良好的理財觀念，從出社會的時候，就能為自己的未來做出正確的財務規劃和選擇。
有些人看了我上一篇文章 ，一定很好奇，為甚麼我靠單純的存錢就可以累積到這麼多錢，是不是有甚麼秘訣？回首我過去二十年的工作期間，在財務面上的秘訣有兩點，第一點是花錢的觀念，第二點是工作的觀念。
大家好，我是小畢，許多人在面對投資時都希望買在低點，但事實上除了低點難以預測外，本書的作者利用歷史數據證明，就算買在低點的報酬都不一定能夠打敗持續買進，我會分享如何根據本書的觀念，實際應用在理財和投資上。
首先常見的理財建議就是要你記下每天的開銷和花費，然後找出不必要的支出，接著開始節儉的生活
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