[財經] 境外保單之我見

分享一下這半年理解的境外保單, 雖然目前並未合法

但購買保單並沒有犯法.只是自己要知道風險

除了本行工作外,以下四塊是我們必須要認真理解

1. 股債匯物 2.保險 3. 房地產 4. 法人與個人稅務

第一個就是現行的投資商品,不管你買甚麼,幾乎都是這些衍生出來的

然後再來是四大項目連動的指數, ETF, 基金, 選擇權,期貨,連動債, 更高階的就是新創IPO等 (股票從不可流動到可流動) .即使您去私銀,也不外乎是這些商品,只是選擇項目更多,地板價更高.房地產和法人個人稅務本篇不討論.

台灣保險公司受到明顯的三種虧損和會計計算,導致淨值大幅下降

包含防疫險,開戰國家的國債和前半年的股債雙殺. 會計更動計算,這個比較複雜,牽扯到現有資產的價格承認.但我想他們會撐過去,或是採取合併,直到塵埃落定

之前李教授上課有教過 台美保 槓桿的差別.

保險公司收集大家的錢去投資 1 +3 , 然後再分給保戶.

然而台美港保在投資1+3 的部分,有成本上的不同.

投資商品都有大盤商一路到銀行.不同的盤商拿到的價格有差.

因此台美保投資1的時候,就出現了匯率和盤商價格的成本差.

因此以高額保單來說,都是年繳 1萬美元繳20年,槓桿就是在最後壽險可以開到多少.

台保 壽險可以做到 35萬 1:35

美保 壽險可以做到 100萬 1:100

這邊就是反映了成本差. 如果有興趣,等李教授有空再來上課

台美保有保險成本(壽險保障的成本), 因為20萬對35萬. 20萬對100萬. 中間會有年齡,性別上的壽險成本.

1. 槓桿的不同, 最後壽險額

2. 遺產稅: 台保如果沒有違反遺產稅的投保方式,是免遺產稅. 美保只要回流台灣就有遺產稅(這邊都講父母和小孩都是台灣籍).所以只能將美保壽險回來的錢,放置在美國帳戶,以分年不超過100萬,用debit現金提領或是轉去其他的投資平台配息獲利. 不可以一下子回來.一回來抓到就是立刻課稅.因此如果夫妻各做美保,要先討論好這筆壽險支付的去向 (互開美國銀行帳號). 然後自己再行投資.

小孩則要18歲才能開美國帳戶.另一個解決方案就是開家族公司法人帳戶,因為壽險公司可以把壽險送進法人帳戶,因此如果小孩真的還小,自己又有健康壓力,可以做家庭控股公司,成立法人 (公司或是商行) : 將父母小孩都做成股東(小孩出生就可以當股東),採閉鎖型.然後去開法人證券或是銀行帳戶.一旦美保在小孩未滿18歲前就得領,可以先送進法人帳戶去配息,然後領錢回來使用.(這段需要有專業人員承辦)

台保相對就簡單,高額壽險台保還可以做類信託,也就是直接分年給予.

3.豁免: 豁免就是生病繳不出保費 (例如15年內生病) 台保具有豁免,還可以雙豁免(就是再拿一筆錢回來) . 後面保單價值的就看宣告利率增加.這邊能否提早提領當作退休金,有一種是可以接到年金系統去,把價格提領完畢.

美保就沒有豁免這個設計.你就是ㄧ定要繳到完.但是接近繳完年限,現金價值或是Net Surrender Value 會差不多您繳的總額.然後繳完年限後.現金價值的增加部分,就可以變為提領,這個就是保險員會跟您說的退休金的來源.

會保證1%給您.

2. B家: 保單價值 1-12% 對應 美國股市指數

美國股市指數就是指年末-年初的指數%.

例如當年

那指年末-年初上升了 20% .那 BMI 就會宣告 12% 去增加您的保單價值

如果 是下跌20%. 就是保1% 給您.

目前內部資料,這20年大概平均是 5-7%.

1. 誰會收這個壽險? 如果單身,是長輩可能會收,或是不熟美國,那台保OK.

2. 主要工作能力? 因為長年期的保費需要更高的經濟安排,所以你是主要的經濟支柱者,那台保+雙豁免OK. 如果雙方互有保障,則美保OK.

這件事情不少人問,後來跟一位承做美港保的朋友聊得比較深入,我自己得出一個結論.其實美國保險公司 跟台灣保險公司一樣, 會有很多業務員. 南山一堆業務員走來走去,只是不是你的業務員,有些事情他做不到.但是你很火,你也可以自己換業務員.

美國和香港保險公司也一樣,在台灣有非常多的團隊在進行,例如牙醫公會常聽到的進軒, 就是其中之一. 我自己也認識另兩組團隊在做. 因此不用怕業務員不幫你做,而是要確定業務員有幫您做對.保單有真的進公司.如果這個業務員很跩, 路邊喊一下,會有幾組人馬跳出來可以繼續幫您處理. 就像醫療界一樣,總是會有善良的醫師去收拾一些爛攤子.這個行業也是ㄧ樣.因此如果做了這樣境外保險,最好的方式,就是再找另一組人馬可以做確認.因為大家做的東西都是ㄧ樣的.目前我們社群大群組就有朋友進去幫大家服務.而且您的保單資料理論上是可以在線上看的到.

所以解套這個疑慮的方式,就是跟某家買了後,繼續到處去聽聽不同團隊,然後持續認識不同資產公司的保險員們,必要時再捧個場,這樣你就有好幾家再幫您服務,double check 您的過去和未來保單沒有問題.

因此直白的說

港保: 就是收集大家的錢集體去投資,你要想成是基金也可以,不要想成是保險.

只是他有像保險一樣閉鎖 (因為拿去投資) 是投資所以都是躉繳為主

港保 IRR 差不多 5%. (就像存股5%一樣,只是存股第一年就開始拿5%)

有些保單有設計前兩年人死掉 返還躉繳金額

港保給的就是 提領+退保價值(不想維持保單要解約時拿到的錢)

內部資料看來.如果以34萬美元, 以第二年開始提領1.7萬.提領+保單價值大約在第7年滿足34萬.因此如果越晚開始提領,也就是用34萬去IRR 5%複利越多,當然提領的金額和年限可以拉越長.因此藉此金額推算,可以試算出不同開始提領金額+提領年限,然後會算出極限.

港保另外就是有傳承.這邊牽扯到您如果繳不出錢或是想傳承,有些專有名詞在裡面,設計港保資料就會不同喔.

1.美保有保險成本,所以壽險大(死掉時家屬領多). 退休金要比較晚以後才能開始拿.台保跟美保差別在第一段.台保的退休金要轉年金系統.

2.港保沒有保險成本,所以沒有壽險,累積躉繳IRR資金越多,越晚提領,領的時間越久.如果擔心閉鎖期人掛點問題,可以選擇反還躉繳保費的保單.死掉時把保單傳給下一個人繼續領或是選擇結束保單拿回退保價值(自己要跟保險員確認這一段)