让人从穷变富的投资理财指南

世上因为投资而闻名的人物有很多，比如巴菲特、索罗斯、霍华．马克斯或彼得．林区。不过以下这几位你看看听过几个：罗纳．瑞德、葛瑞丝．格罗纳，还有尤金妮雅．道森。没错，他们并非是家喻户晓的人，甚至直到他们去世前都没被报道过。但他们的生平却一样，都是靠着投资累积大笔财富。罗纳．瑞德生前的工作是一般的清洁工，他在过世后留下800万美元的遗产，其中600万美元捐给了图书馆跟医院。葛瑞丝．格罗纳生前的工作是药厂秘书，她在过世后留下700万美元的遗产，并且捐给了母校。尤金妮雅．道森在过世后，捐出3,500万美元给医学中心做研究，而且据说这还是她三分之二的遗产而已。这三位人士在去世前很少有人知道他们是有钱人，他们都是所谓的「邻家富豪」，一生靠着努力工作，低调生活，加上长期投资而累积为数可观的财富。不说的话，他们看起来就是一位在路上也能够遇到的普通阿姨、阿伯而已。这些人的善心肯定值得你我钦佩跟效法，只是话说回来，一般大众该如何做才能跟他们一样致富呢？或者我们把难度降低一点，如何在人生中尽早财务自由，能够安享退休生活？很明显的，如果不是出生在有钱人家中，就应该要像他们一样，藉由投资理财累积财富。套句巴菲特的雪球投资理论，你要找到够湿的雪，还有一条够长的坡道。够湿的雪就是稳定的投资标的，够长的坡道就是有耐心等待足够的时间。然而这句话还少了一个重点。其实你还必须不断投资，持续买进才行。说到投资，我想先问你，你觉得人为什么要投资？我猜很多人想到的第一个答案是，希望自己变有钱。我自己刚出社会时的答案就是这个。然而这其实是一个有点危险的想法，因为如果你的目标只设定在变有钱，那么当你真的变有钱之后呢？而且多少钱对你来说才是变有钱？所以我说这个有点危险，因为如果你只是希望变有钱而去投资，你可能会掉入一场追逐金钱的游戏。运气不好还可能因此而被骗，甚至是你会把人生的各种难题都寄托在有钱之后，以为等到有了钱，就能够解决你现在所有的问题。可是一旦你真的变得比较有钱之后，你还是会遇到其他新的问题，接着你就会希望自己更有钱。没错，现在是资本社会，有钱一定可以解决不少问题。可是你应该要把金钱看作是手段，而不是目的。它是你解决的工具之一，但不是你最终的目标。因此，人为什么要投资？最近有一本书就叫《持续买进》。里面说到了人生三个最主要的投资目的：一、为将来的自己存钱；二、维持购买力；三、用财力资本取代人力资本。如果这三个你观看字面，已经知道怎么做了，很好，表示你有一定的财务知识。如果你一下子还无法意会，没关系，接下来，我就从书中整理几个新的观点给你，一起来学习。如何累积财富，《持续买进》的作者是资料数据科学家尼克．马朱利。他是毕业于史丹佛大学的财务数据分析师，同时也是一位财经专栏作家。他在这本书中分成两大部分来写，第一部分是教人储蓄，第二部分是教人投资。而我在阅读这本书后，觉得书中有一句话可以把这两大部分串联起来。这句话是：“穷人的重点应该放在存钱，富人的重点应该放在投资。”听起来有点耸动，但其实作者所谓的穷人、富人，并没有褒贬的意思。他说的穷跟富是拿自己跟未来相比，如果未来的你会比现在还富有，那么现在的你相对来说就是比较穷的人生阶段。而从这个角度来看，一个人在生涯早期，应该要先想办法多存钱，边存钱再边投资，到了后期，当投资收入超过每个月能够存下来的钱以后，就应该把心力放在投资上。这就是作者所谓的“穷的时候重点要放在存钱，富的时候重点要放在投资”。原则上，这就是整本书的核心观念跟架构。所以接下来，我融合书中这两部分的内容，再结合我自己的投资理财经验，整合出三个投资理财观念给你。第一个观念：不要为了存钱牺牲该有的生活。听起来这个好像有点违背常识，存钱怎么可能不牺牲生活品质？但说实在的，如果你抱着牺牲的心态在存钱，你很难持续存下去。这不只是我过往的经验，也是我后来在谈理财时特别会强调的事情。那么到底怎么做才能不牺牲生活品质来存钱？书中就说到，不要用强迫储蓄的方式，而是存下你有能力存的钱就好。这个道理是作者从生物学中所获得的一个启发，在阿拉斯加，有一种鱼叫做花羔红点鲑，红点鲑的主食是吃另外一种鲑鱼的卵，可是那些鲑鱼只有在夏天的时候才会洄游产卵，一年中其他时间，红点鲑都没有东西可以吃了。它们是怎么存活下来的？答案是尽可能在没有鲑鱼卵的季节降低自己消化的能量，等到鲑鱼洄游产卵的季节时，再拼命地吃到撑饱肚子。套用在我们存钱的观念上，就是有能力时多存一点就是了。比如你在工作上领到额外的奖金时，就可以多存一点。加薪以后也不要让生活品质膨胀太快，而是让存的钱变多。平常就是能存多少就存多少。毕竟，我们在人生不同时期能存的钱都不同。所以如果一味地强迫自己，非得要存下多少钱，你反而是带给自己不健康的财务压力。像有一份2018年的财务调查就显示，美国有将近一半的人对于存钱有中度甚至是高度的压力。而常见的理财压力之一就是觉得自己没有存够钱。因此，我们不要带着牺牲的心态去存钱，而是把有能力存的钱存下来就好。至于怎么知道自己有多少存钱的能力，书中的方法写得比较细一点，我这边就直接提供我在实务上的经验。当你在领到收入后，先把三分之一的钱扣下来，作为短期储备金。剩余的就正常花费，等到月底如果发现手上的钱用光了，就从储备金拿一部分出来花。如果最后还有剩，就把那些钱存起来。几个月之后，你就能够掌握自己的存钱能力。至于比较精确的方法，像记账、做预算或者是设定财务目标，这些我在个人著作《下班后赚更多》都有写到，有兴趣的话可以多参考一下。第二个观念：累积财富要用创业思维而非投资思维。对于多数人来说，上班收入应该是最主要，甚至是唯一的工作收入来源。可是，这也是不少人在储蓄上遇到的难题，在月薪变动幅度不大的情况下，要如何存下更多的钱？也因此，很多人就会把心思花在如何用投资钱滚钱的方式来增加财富。然而，如何投资跟如何增加收入是应该要分开来看的事。就以长期投资来说，投资的增长速度除了跟报酬率有关，更是跟你能否持续投入新资金有关。我举个例，如果有一个投资方案，每年的投资报酬率是5%，要投资30年，你有两种方式可以选择投入资金。第一种是一次就投入100万元，之后不再投入新资金。第二种是每个月投资1万元持续30年。你就来想想看，哪一种最后会累积比较多的钱？答案是每个月投资1万元的方式。第一种方式30年后会累积430万元，获利是约330万元。第二种会累积约830万元，获利约470万元。当然，第二种投入的本金也比较多，但从累积更多钱的角度来看，第二种确实获利也比较多。总的来说，如果你想要累积更多钱，想办法开源增加收入会比只单靠投资来得快。一来，开源会让你有更多新资金投入；二来，新资金可以让你在经济不景气时逢低加码，长期报酬的表现反而会更好。只是回到前面所说的，要如何开创新的收入来源，这个就要从创业的角度来衡量。别误会，这边不是要你离开原本的工作创办事业，而是利用上班以外的时间寻找其他增加收入的机会。说实在的，现今真的是充满兼职、创业机会的时代，许多人都在用有创意的方法增加上班以外的收入。这部分当然需要你自己来规划，但记得，如果你真的还想加快变有钱的速度，具备创业思维的观念会比仰赖投资思维还有效。第三个观念：如果你不是专业投资人，就少花时间在投资上。围绕这本书的内容，从书名《持续买进》来看，有些人应该能够联想到了。作者推崇的就是被动型指数化投资这类的投资，包含几个简单原则：做好资产配置，持续投入资金购买ETF，并且长期持有。只是，投资真的有这么简单吗？其实投资是一件说有多复杂就能够有多复杂的事。但如果你不是以投资为本业的人，而是只想透过投资累积后半生的财富，确实只要掌握好几个关键资讯，就可以满足你的投资需求。像作者在书中就以赛马来比喻，虽然一只马要赢得比赛的条件很多，但最关键的资讯可以缩小到只有一个，就是看马匹的心脏大小。透过观察心脏大小，就能够预测马匹的赛马能力。而投资上最关键的资讯是什么？根据作者统计分析后的结论是一句话：“多数的投资市场在大多数的时候都是上涨的。”因此只要持续买进，长期下来你的投资都会是获利的。说到这我想停下来多解释一下，关于市场多数时候都是上涨的概念，是需要带着信仰才可以接受的，因为没有人真的会知道十几二十年后的市场会是如何，经济还是可能会崩盘，甚至是战争问题也会有影响，搞不好还会出现更严重的大萧条。以我自己来看，因为一直都有在研究这方面的资料，所以信仰充值得很饱。所以我是乐观相信市场长期会上涨的。但该有的下跌心理准备还是要有，也不是把所有的钱都拿去投资。所以，假设你也接受市场长期会上涨的前提，你的投资策略就可以很简单了。在书中，作者就花了不少篇章来解释他这个策略，我这边就直接帮你整理成六个重点指南好了：1. 不买个股，要买指数型产品。2. 要尽早投资，也要尽量投资。投资越早越好，有闲钱也要投资，因为现金会贬值。3. 投资的持有时间要越久越好。4. 市场的涨势跟跌势，都跟你的投资行为无关。5. 卖出的时机只有两个：要平衡资产配置的时候，还有要退休开始用钱的时候。6. 最后一个，有钱不是投资的目的，因为人永远都不会觉得自己有钱。你总是可以找到比你有钱的人。

以上就是我结合自己的经验，再从《持续买进》这本书中获得的启发，同样来做个回顾。首先，投资是一条漫长的路，从巴菲特的雪球观念来说，你需要买进会长久上涨的投资标的，可是除此之外你也要持续买进才行。再来，穷的时候要多存钱，富的时候要多投资，这是不论你的收入有多高还是多低，都适用的理念。最后，你的投资计划要简单有效，要有耐心跟信心，尽早开启投资之路。当然，最后还是要再强调一次，我所提供的建议，都只是作为你学习的参考，实际的投资还是要因人而异。如果有了自己的投资策略，记得要多注意市场的脉动，适时调整自己的投资组合。