有關投資工具

有關投資

一般我們能接觸的投資標的有哪些呢？以下列舉一些常見的：

定存、儲蓄險、外匯、股票 (台股、美股)、基金、債券、期貨、選擇權、房屋、黃金、名表、藝術品、事業等等。

3.1定存與儲蓄險

定存大家都很熟悉了，因為網路銀行的方便，大家都可以直接在網銀將活存轉成定存。要注意的是如果是一年的定存，可以設定為每月領息，或到期才全部領息，差別是，如果到期時的利息太高，會被課二代健保費，所以選擇每月領息是一個方式。另外，定存的解約通常也是在網銀進行，一解約，就計算成活存利息，也就是如果你之前每月有領到的利息，要還給銀行。現在(2022年)，由於美金的定存利息比台幣高，所以各銀行都有一些優惠方案，例如：新資金、新換匯、新開戶等等，可以得到比較高的美存定存利息，不過這裡要注意的是，通常美金的定存高 (因為美國升息，美國升息是因為通膨高，通膨高是因為QE……)，也代表台幣貶值了，也是就假設美金對台幣原來是28:1，現在是30.5 : 1，同樣要換成1萬美金的話，以前只要28萬台幣，現在需要30.5萬台幣，所以現在換匯也是風險之一，想像28 到 30.5，將近9%的變動，而定存的差距 (台幣定存與美金定存的差距，可能最多2~3%)並不是那麼大，而接下來的匯率如何，也只能靠預測 (所以的投資都是靠預測)。

儲蓄險是保險的一種，政府對於這一塊一直有一些限縮的新規定，所以你你會常常聽到某保單年底就要停賣了之類的話術，不過顧名思義，這類型的保單，不是健康險，現在通常帶有身故失能險的意味，通常儲蓄險分台幣或美金的保單，通常會比定存的利率高，而分成2~7年繳納，算是強迫儲蓄的一種方式，如果以銀行來說，類似零存整付 (每個月固定存多少錢，幾年後會還你多少錢)，不過儲蓄險比較吊詭的是，通常我們要領的是解約金 (相當於定存到期的總金額)，在剛投保的一~三年內，是低於你投入的金額，也就是說，利息要等三年後才開始滾動的概念，由於它是複利計算，所以符合我們的提到的72法則，你可以算算大約幾年後會變成二倍。而儲蓄險的另一層涵意，假設你身故，留遺產給家人的概念，如果是是分多年繳納的，遺產稅就會有相當的優惠甚至免課稅。另一種是年金險，就是每個月或每年會給你一筆錢，相當於固定的現金流，但羊毛出在羊身上，這些現金也就是把你的本金拿一些出來發給你，這種你的複利效果就會打折扣，但是對於退休族來說，現金流是一個重要的收入。所以你可以依據你的需求，來做儲蓄險，當然有一派說法是，這利息太低，根本沒辦法贏過通膨，但以筆者的經驗來說，因為保險解約有點麻煩，所以會強迫把你的錢鎖住，你就不會輕意動用它，隨著時間愈來愈長，還是會看到它的增長。