二胎房貸額度、成數及計算方式大公開

2024/08/20閱讀時間約 5 分鐘

想申請二胎房貸的你，最關心的就是可以貸多少錢？利率是多少？看似高額度的二胎房貸，真的可以貸到那麼多嗎？銀行跟民間公司對貸款額度的計算方式不同，更直接影響到可貸額度，二胎房貸成數、額度計算方式大公開，能貸多少自己也能算。

一、二胎房貸的可貸額度有限制嗎？

二胎房貸是房子的第二筆貸款，每間銀行的可貸額度區間略有不同，因為房子的價值比較高，額度從25-600萬都有，民間二胎的額度則約在30~500萬。

二胎房貸成數，是以房價為基準來評估，可貸成數如下：

然而房屋的價值又是如何計算的呢？房價與地段、房型、屋齡、樓層都有關係，最簡單的查詢方式，就是上實價登錄的網站查詢附近地段價格，在實價登錄2.0上路後，房價的精準率已經可以達到8成。

申請房子二胎可以貸多少?依照所選擇的申請管道，在可借額度上有著明顯的差別。以銀行來說，各家銀行都有自己重視的項目，如房屋殘值、額度上限與計算公式等銀行審核標準。融資與民間公司因為審核寬鬆，所以額度區間大多比銀行要來得高一些。以下分別列出銀行、融資與民間公司的二胎房貸額度區間：

我的房子二胎能借多少？

從上面的額度區間說明中，我們可以發現銀行成數只有80%~90%，二胎額度上限卻可以高達500萬，這是為什麼呢？銀行二胎房貸500萬的額度，我真的能申請得到嗎？

其實這種高額度方案，大多只是吸引你上門申請的話術而已。為什麼這麼說？以下將說明所謂的「廣告額度」是什麼，你就能瞭解其中的意思了。

若是將二胎房貸比作商品，高額度方案就是包裝二胎房貸的廣告手法，而廣告或多或少會摻雜一些「理想」的成分。就銀行二胎房貸來說，500萬的高額度方案，並不是這麼容易就可以申請的到，因為還會被額度上限、房屋殘值，與不同的計算公式等因素所影響，所以實際到手的二胎房貸額度，大多遠低於理想金額之下。

而這種操作模式，就是銀行之間一直不肯明說，卻常用的「廣告額度」手法。所以銀行二胎500萬有可能嗎？依實際的情況來說，成功申請的機率微乎其微。

就算拿不到廣告額度，有沒有什麼方法可以知道，自己能取得的二胎房貸額度大概有多少？當然有！以下將為大家說明，銀行、融資與民間公司二胎房貸額度，是怎麼計算出來的。

任何一種貸款，都需要經過試算的階段，才能讓你的心裡對於貸款額度與利率，會有一個初步的概念。本段落將以舉例試算的方式，為你揭開二胎房貸額度的神祕面紗。

二胎額度怎麼算？

二胎房貸管道試算公式

銀行房屋鑑價x可貸成數（80%）–一胎房貸設定金額融資公司房屋鑑價x可貸成數（120%）–一胎房貸剩餘金額民間公司房屋鑑價x可貸成數（90%）–一胎房貸剩餘金額

假設房屋貸款700萬，設定金額840萬，繳了10年的房貸後，一胎房貸還剩500萬，房屋鑑價800萬為例。分別就銀行、融資與民間公司等三種管道進行試算。

看完以上二胎房貸試算結果，可以明顯比較出，以融資公司的二胎房貸額度最高。建議有房屋二胎需求的人，可以多加比較後，再來選擇適合的管道申請。

貸款其實可以分為抵押貸款和非抵押貸款兩大類型，有擔保品的二胎貸款，可貸額度會比非抵押貸款來得要高一些。此外，價值也會影響可貸額度多寡，例如房屋的價值大過汽車和機車，因此二胎房貸與汽車貸款及機車貸款相比，額度相對較高。

各貸款方案比較表

二胎房貸30萬~500萬汽車貸款10萬~350萬機車貸款5萬~10萬信用貸款10萬~300萬

Q二胎房貸額度上限有多少？
視管道而定。銀行號稱二胎房貸額度，最高可到500萬，但實際上大多為廣告額度；民間公司則由借貸雙方協議，因此想借多少就借多少，不過也伴隨著高風險的問題；融資公司因為審核寬鬆，所以二胎房貸成數最高為120%，二胎房貸額度上限為500萬。
Q二胎房貸額度可以提升嗎？
可以。除了自身的貸款條件需正常外，可以增加一位信用與財力具佳的保證人，或是額外提出其他財力證明，都是有助於提高二胎房貸額度的好方法。不過，若是房子已無殘值，銀行婉拒二胎房貸申請的機率將會大增。建議可以找大型融資公司作諮詢，對於二胎房貸額度，可能還會有提升空間的機會。
Q銀行與融資公司的二胎房貸額度哪個比較好？
銀行與融資公司的二胎房貸，各有自己的計算方法。不過因為銀行二胎審核嚴格，所以採取較為保守的計算方式，因此銀行二胎房貸實際可以到手的金額，並不如「廣告額度」中說得這麼多。融資公司因為審核寬鬆，所以二胎房貸額度與成數，比起銀行來說會更有彈性調整的空間。

二胎房貸額度依照不同管道，有著顯著的差異。因此建議，在保持自身貸款條件正常的前提下，參考本文所提供的二胎房貸說明，選擇適合的申辦管道。另外，應該謹慎看待所謂的「廣告額度」，以踏實的心態分析所蒐集來的資訊，如此才能申請到，符合自身需求的二胎房貸款額度。