早晨要有一定的儀式感？你的的財務狀況很特別，和其他人不一樣？通貨膨脹讓你入不敷出？奢侈品是投資？
看看理財專家Ramit怎麼說。
1. 完美的早晨儀式不會讓我們變有錢
愈來愈多人在講早晨起床後應該做什麼，好像變成一個什麼儀式，而且內容愈來愈細，愈來愈誇張。
但Ramit坦誠他早上起來先滑一個小時的手機，看 Netflix，而且他沒有冥想、沒有寫感謝日誌，也沒有喝一缸子的水。我們自己決定我們理想中的生活，包括早上起床後要做什麼。重點是要有意識地運用我們自己的時間。
如果我們想要不靠鬧鐘起床，可以想想幾點睡覺可以不用鬧鐘就起床。如果想要每天早上幫小孩做早餐，可以想想是否能前一天晚上準備好。如果想要在早上時悠閒地追劇兩小時，問問自己：我要怎樣才可以做到？
他同意每個人可以有自己理想生活中的早晨儀式，但他不建議大家做一些不明究理的儀式活動。因為理想早晨的例行活動不是喝了多少水、寫日誌的時間，而是在前一天、前一週或前一年決定我們的理想早晨該是什麼樣子，只要掌握基本要素即可。
2. 不用擔心被課稅
有些人覺得被政府先課稅再退稅很吃虧，好像是無息借錢給政府。但實際上，研究資料顯示我們會花掉那些錢，資料更顯示，這些退稅款多半會被存起來或用來償還債務。
有些人會有一些奇怪想法，例如：有人認為薪資不能太高，否則會被課更多的稅。美國是採累進稅率計算，所以不是用所有的收入乘以一個稅率。或是很多人覺得有錢人利用制度漏洞，所以不用繳稅金，實際情況並不盡然如此。有時候，我們的政治觀會影響我們對稅務的理性判斷。
而Ramit的想法是很高興能繳稅。他認為他之所以成功，是因為這個國家有這麼多基礎設施。他很高興能在美國賺到錢，也很高興能繳稅來支持公共利益。
3. 你不特別
坊間有一個說法：每個人的財務狀況都是獨特的。但Remit認為每個人的財務狀況都差不多，只要遵照一些基本原則，例如他的書《從0開始打造財務自由的致富系統》裡面寫的原則，並且熟練這些原則，就可賺到與眾不同的財富。
4. 通貨膨脹不是問題所在
當人們一直在談論通膨太高了，因此入不敷出。通常事實的情況是：他們花太多錢，不知道他們的錢花到哪裡去了。他們的儲蓄率和投資率很低，他們甚至不知道儲蓄率是什麼。他們只是聽到新聞一直報導經濟情況會很糟糕。其實，通膨有時候高，有時候低，是我們不能控制的。我們能控制的只有我們的收入和花費，把心思放在這上面，總體經濟的事就留給別人去煩惱。
5. 我們對金錢的感覺與我們銀行帳戶中的金額不相干
Ramit發現他接觸過的百萬富翁常常為錢擔憂，因此他發現，我們對金錢的感覺和銀行帳戶中的金額無關，而是和我們如何看待金錢有關。
多數人都不知道我們直接從銀行帳戶付了多少錢出去，我們對花小錢有所遲疑，但卻不知道直接從銀行帳戶付了大筆的開銷費用。
他舉例說明。曾有人私訊他：我僱用了財務顧問，但不確定他是否適合我，你可以幫我嗎？於是 Ramit推薦他加入自己每月69美元的指導方案，每個月會有群組會議，讓大家可以問問題。對方卻說：我不知道我是否負擔得起。他覺得有趣的是，這位仁兄可能一生中盲目地付給資產管理公司幾十萬的顧問費用，卻不願付小額的諮詢費。
6. 搞清楚自己是否負擔得起
Ramit接觸過有財務困難的人，造成的原因通常有兩個：第一個是他們花在房子的費用，第二個是他們花在卡車的費用。
有些人的月薪不多，但卻花了很多錢在不必要的花費上。他認為陷入財務困難通常有三個徵兆：
a. 買付不起的東西
b. 只根據每個月要付多少費用來決定自己是否負擔得起
c. 本末倒置
他建議，要決定自己是否付得起某樣東西，是要實際去計算數字，而不是感覺我們付得起。他曾經在社群媒體問大家，要怎麼決定是否可以負擔2000美元的床墊。結果有人回答：睡覺是一件非常重要的事……但這並沒有回答是否負擔得起的問題。他認為，要決定是否負擔得起，必須有數字佐證，而不是「我肩頸痠痛……所以它很重要」。而且，他認為不要把欲望和負擔得起搞混了。只因為我們想買某件東西，並不代表我們負擔得起。就本末倒置的部分，他認為，有些人花了大錢買很昂貴的東西，結果要花更多錢來保養或維護這個東西。
7. 奢侈品不是投資
Ramit發現沒有人會說，他想把錢花在社交身分上，但是很多人會說他想買特斯拉、香奈兒包包或房子，但可能沒有明確的金錢計畫。他認為，解決方案不是不買，而是在買之前，誠實地去面對什麼才是最重要的，而且要實際計算數字。很多人會說，包包、個人教練、面霜、豪華公寓、床單等都是投資，因為它們對身心健康、睡眠等都很重要。這些都不是投資，這些是奢侈品。買昂貴的包包當然沒問題，只要我們想買而且負擔得起，但不要把它合理化為那是投資。投資是有具體定義的，也就是：在財務上可以產生投資報酬率的東西。不然，我們可以任意說每件對我們有用處的東西都是投資。
8. 大部分的房屋翻修都是賠錢的
很多人以為，他們花一些錢翻修房屋，可以增加房子的價值。不要因為有人說，翻修房屋是好的投資，就貿然投入，特別是不要貸款去翻修房屋。記住：大部分的房屋翻修都是賠錢的，如果真的要做，要先計算投資報酬率。
9. 不用留錢給小孩
Ramit不理解，很多人有負債，卻堅持要留一部分錢給小孩，奉行世代財富(Generational Wealth)的概念。雖然這幾年社群媒體一窩蜂地在講世代財富，並不代表你需要考慮這件事。如果我們有負債，付清債務才是當務之急。如果我們有負債，買不起房子，投資率很低，考慮留錢給小孩一點道理也沒有。這就像沒有去過健身房的人，一開始就想嘗試舉重一樣。
人們喜歡世代財富這個概念是因為：大家都想幫助自己的小孩；有錢人都這麼做，如果我也這麼做，即含蓄地表示我也是有錢人。其實，世代財富不是給小孩很多錢，而是教導小孩關於金錢的知識。教導小孩關於儲蓄、事情的優先順序、投資等，比給小孩錢重要多了。重點不在留錢給小孩，重點在讓小孩對金錢有良好的概念，這表示要經常和小孩談論金錢，並且要定期、正面、積極。這有一個前提，那就是我們要先知道自己的金錢價值觀。
10. 不要預測市場
預測市場是永遠不會賺錢的。重要的是待在市場裡的時間，而不是去預測市場。預測市場是指去猜測什麼時候是高點，什麼時候是低點，然後低買高賣，但最後的結果總是很慘。不用管市場現在是高點或低點，只要每個月定期定額買進就好了。即使投資專業人士都無法預測市場，我們一般人更無法做到。所以，只需設定每月自動買進，其他就不用煩惱了。
11. 價值3萬元的問題才值得關注
多數時候，關於錢的問題，我們都斤斤計較在3元的問題，而不是3萬元的問題。3元的問題像是：我應該買小薯還是大薯？我今天要喝咖啡嗎？
3萬元的問題是：
a. 我有設定自動儲蓄嗎？
b. 我的儲蓄和投資率是多少？我可以增加1%嗎？
c. 我和我的伴侶對金錢有共識嗎？
這些才是重要的問題，才能帶來實質的改變和進步。
12. 不要聽信網路上賭徒的建議
如果有人說，他可以在很短的時間內賺很多錢，那一定是詐騙。網路上的這些人想要：
a. 快速致富
b. 擁有社群歸屬感
c. 身分地位
投資應該是無聊且高利潤的，不要聽信股市論壇上的賭徒報的投機股，結果會很慘。
影片來源：https://www.youtube.com/watch?v=Dd_GtuRjdsg
(Brutally Honest Financial Advice to Fix Your Sh*t)
創作者：Ramit Sethi
Ramit Sethi是一位美國作家、企業家和媒體名人。他是 2009 年《紐約時報》暢銷書《從0開始打造財務自由的致富系統：暢銷10年經典「系統理財法」，教你變成有錢人》、《Money for Couples》的作者，以及 2023 年 Netflix 劇集《如何致富》的主持人。
