2025年，想申辦因疫情而生的保單紓困貸款，利率、額度與貸款條件有哪些？需要準備什麼資料？本文將以懶人包的方式，一次把這些問題的答案告訴你，減輕你在申請過程上的負擔。
一、保單紓困貸款是什麼？與一般保單借款有什麼差別？
保單借款還可以分為以下2種：1.保單紓困貸款
因應疫情嚴重影響了民生經濟，金管會宣布保險公司將開辦──「保單借款紓困專案」，台灣22家保險公司針對經濟困難的保戶，提供貸款金額最高10萬，年利率1.28%的保單紓困貸款專案，並在2022年開始，於每年1～3月接受申請。至2025年，受到升息影響，保單紓困貸款的年利率已攀升至2.165%，貸滿10萬元，每月須還本息2871元。
2.一般保單借款
「保單借款」顧名思義，就是將購買的保單作為擔保品，向保險公司借一筆錢出來使用，但這筆錢並非憑空生出，而是先預支你的「保單理賠金」來作使用。各家保險公司的保單借款條件不一，需實際詢問過後再決定要不要申辦。詳細的保單借款介紹，可以參考以下的延伸閱讀：
【延伸閱讀：保單貸款是什麼？ 適合我嗎？與銀行、融資公司貸款的差別】
二、保單紓困貸款的利率、額度與申請條件有哪些？
申請保單紓困貸款須注意以下的條件限制：
1.須具有保單價值準備金的有效保單
保費須繳費滿1年以上，且累積足夠保單價值準備金的保單，才能提出申請，如：終身壽險、儲蓄險、年金險、變額年金險、利變型壽險、萬能壽險、投資型變額萬能壽險、還本型醫療險、意外險等皆可提出申請。
2.投資型&外幣型保單不適用
其他還有1年期的意外險、壽險、防癌險、醫療險、旅平險都不適用。
保單價值準備金是什麼？
又稱為「保價金」，指保單的價值金額。這筆金額會依照契約的利率累積，以支付將來的保險金。所以繳越久、繳越多，保價金就越高。
有沒有符合申請資格，最簡單的判斷方式，可以翻看保單正本後有「保單價值準備金」、「減額繳清表」、「解約金表」等字樣，就可以申請保單紓困貸款；或是直接洽詢保險公司詢問，也是最清楚的方式。
3.保單紓困貸款的各項申請資訊
（1）貸款利率
政府為照顧因為疫情，經濟受到影響的民眾，最初將年利率訂定為1.28%，現已升至2.165%。
（2）貸款額度
保單紓困貸款的最高額度，同一家保險公司只有10萬，因此貸款金額並不高。
（3）貸款期限
保單紓困貸款的還款期限為3年，在這期間只需要繳交利息，不過3年期限一到就要將本金與利息還清，否則就會恢復保單原來的利息計算方式。
（4）申請條件
只需符合一項即可申請：
- 經濟困難
- 中低收入
- 低收入戶
- 身心障礙
- 特殊境遇家庭
（5）需要文件
評估自身條件後申請證明：
- 身分證+專案申請書（各保險公司官網下載）
- 身心障礙手冊
- 中低收入戶證明
- 特殊境遇家庭扶助證明
- 非自願性失業、無薪假、雇主實施減班休息或協商減薪等證明
- 其他證明文件（里長、鄉鎮公所證明）
三、如何申請保單紓困貸款？
只要符合「經濟困難」、「低收入戶」、「中低收入」、「身心障礙」、「特殊境遇家庭」五項條件其中之一，並有下列保險公司的保單（須具有保單價值準備金），即可備妥相關證件，向以下保險公司申請「保單紓困貸款」：
保單紓困貸款洽詢電話表
保險公司洽詢電話臺銀人壽0800-011-966台灣人壽0800-099-85002-8170-5156國泰人壽0800-036-59902-2162-6201南山人壽0800-020-06002-8752-2111中國人壽0800-098-889新光人壽0800-031-11502-7736-1122富邦人壽0809-000-550台新人壽0800-015-000元大人壽0800-088-00802-7736-1122富邦人壽0809-000-550台新人壽0800-015-000元大人壽0800-088-008合庫人壽0800-033-133第一金人壽0800-001-110中華郵政0800-700-365合庫人壽0800-033-133第一金人壽0800-001-110中華郵政0800-700-365保誠人壽0809-080-968康健人壽0800-011-709友邦人壽0800-012-666安達人壽0800-061-988遠雄人壽0800-083-08302-2758-3099宏泰人壽0800-068-26802-2716-6888安聯人壽0800-007-668全球人壽0800-000-66202-6222-6258
四、保單紓困的優缺點有哪些？
保單紓困貸款的優缺點如下所列：
1.保單紓困貸款優點
- 利率較低：2025年保單紓困貸款，年利率為2.165%。
- 免手續費：以保單申請紓困貸款，完全不用任何手續費。
- 免擔保品：以保單借款為保戶的權利，保險公司不得拒絕申請，而且不需要擔保品或保證人。
- 撥款快速：大多只需一個工作天就能撥款。
- 不需聯徵：保險公司憑保單撥款，不會調閱聯徵紀錄，也不用提供財力證明。
- 無綁約期：可以隨時償還利息與本金，若是資金寬裕時也可以一次還清。
2.保單紓困貸款缺點
- 金額不高因為保單紓困貸款，在同一家保險公司最高的貸款金額只有10萬，若是需要的週轉資金較多，可能無法滿足需求。此時，可以考慮向融資公司申請汽車融資或最高額度500萬的二胎房貸，因為融資公司審核寬鬆，容易取得所需資金，更能快速幫你解決資金週轉的問題。
- 保單縮水因為保單紓困貸款，是先預支保單的理賠額度來使用，假如在貸款期間發生保險意外，保險公司會將借出去的本金與利息，先在理賠金中預扣後，再將扣除後的餘額給付給受益人。
- 保單可能停止效力申請保單紓困貸款後，在借款本息持續增加的情況下，一旦超過保單價值準備金，保險公司就會停止這張保單的效力，而且不負任何理賠責任。
- 還款期限後未清償，恢復保單原利息計算方式超過3年而未清償本金，則會以保單原借款的利息來計算。
五、保單紓困貸款常見Q&A
- Q保單紓困貸款每個月要還多少？
- 以保單紓困貸款最高金額10萬，年利率2.165%來說，每月須還本息共2871元。
- Q保單紓困貸款可以拿來作其他用途嗎？
- 不建議。還是要以「紓困」為目的，如繳費、生活開銷、其他必要支出等。並不建議拿來做理財或其他用途，畢竟這是預支未來的保險金作使用，一旦發生意外理賠金也會縮水，因此只能拿來應急，在資金寬裕時就要趕快償還。
- Q要保人與被保險人不同人時，可以申請保單紓困貸款嗎？
- 在保單紓困貸款的合約書上，需要有要保人與被保險人的親筆簽名才可申請。
- Q曾經申請過保單紓困貸款，但是未清償貸款，還能申請新的保單紓困貸款嗎？
- 不可以。需先清償前次保單紓困貸款後，才能再次申請。
保單紓困貸款的利率雖然低，但是額度卻不高，因此若是無法滿足資金週轉的需求，可以考慮向銀行或融資公司申請貸款。不過，銀行審核嚴格，在貸款申請上可能無法順利取得資金；此時，選擇向審核寬鬆的融資公司，申請汽車貸款，或是二胎房貸，可以更快速幫你解決週轉上的問題。
