許多人急需資金時，會先透過「民間貸款」解燃眉之急，但隨著利息越滾越重、壓力越來越大，
才發現想轉貸到銀行卻被告知：「你的房子有民間設定，銀行沒辦法核准。」
那麼，民間設定要多久才能解除？能否在還款中同時降息？這篇文章就要教你完整流程與實用技巧，幫你安全脫離高利、重新回到銀行體系。
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一、什麼是「民間設定」？
「民間設定」指的是你在申貸時，將房屋抵押給民間資金公司或當鋪業者，以確保還款。
這類設定通常屬於第二順位抵押權（二胎），利率多半在 年息10%～20%，遠高於銀行房貸。
由於銀行不願承接高風險貸款，因此房屋一旦被民間設定，就無法直接轉貸到銀行。
要重新取得銀行資金，就必須先解除民間設定。
二、民間設定解除要多久？
一般來說，解除時間取決於以下三個條件：
1️⃣ 資金來源是否到位
若你打算「一次清償」，需先準備足夠資金（或申請過橋貸款），民間收到款項後約 3～7個工作天 即可辦理「抵押塗銷」手續。
2️⃣ 是否採「轉貸代償」方式
若由銀行或代辦公司協助代償民間貸款，流程較快，一般 7～14天 可完成設定解除與新貸款設定。
3️⃣ 民間業者配合度
部分民間公司會拖延開立清償證明或要求額外費用，這時建議交由合法代辦如 OK忠訓國際 協助溝通，避免多花冤枉錢。
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三、邊還款邊降息的三個關鍵技巧
1️⃣ 技巧一：找合法代辦協助「轉貸銀行」
若信用條件允許，可由專業顧問協助媒合銀行進行「代償」，讓銀行幫你一次清償民間貸款，重新設定低利房貸。
這樣不但可以解除民間設定，還能讓利率從年息10%降到2%左右。
2️⃣ 技巧二：善用「房屋增貸」或「二順位轉貸」
如果房屋還有餘額價值（例如貸款成數未滿8成），可透過增貸或二順位貸款方式，先籌資清償民間設定，再轉回銀行。
這類操作需專業規劃，OK忠訓國際可依照你的房屋價值與負債比量身設計方案。
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3️⃣ 技巧三：保持良好信用紀錄
即使你目前在民間貸款中，只要持續正常繳款、無逾期紀錄，三個月後就有機會再申請銀行貸款。
保持聯徵良好紀錄，是成功降息的關鍵。
四、民間設定解除流程整理
步驟說明所需時間1. 查詢貸款餘額向民間業者確認剩餘本金與利息約1天2. 準備清償資金自備或申請代償貸款1～5天3. 辦理清償繳清本金與利息1天4. 取得清償證明民間公司開立文件1～3天5. 到地政事務所辦理塗銷正式解除設定約3～5天
五、合法代辦與民間代書差在哪？
項目合法代辦（如OK忠訓國際）非法民間代書費用合理透明，成功才收費前期收高額手續費監管政府登錄、受金管會監督無立案、風險高顧問角色媒合銀行、協助轉貸通常只轉給民間安全性合約明確、保障多易有高利或陷阱條款
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六、常見Q&A
Q1：房子被民間設定但我還在繳款，可以先辦轉貸嗎？
可以。只要房貸成數未超過8成且信用正常，代辦公司可協助銀行進行代償，邊繳款邊申請轉貸降息。
Q2：民間設定解除後多久能轉銀行？
若以代償方式清償，解除設定後立即可轉入銀行貸款，整體流程約1～2週。
Q3：如果民間業者不願配合解除怎麼辦？
可由合法代辦出面協助溝通，或以法律途徑請求塗銷抵押，避免被迫付不合理費用。
Q4：解除設定需要哪些文件？
需備妥：
- 民間公司開立的清償證明
- 房屋權狀
- 身分證與印鑑章
- 塗銷登記申請書
Q5：辦理民間轉銀行會不會影響信用？
不會。只要無逾期紀錄，轉貸成功後反而能降低負債比、提升信用分數。
七、結語：別讓高利息綁住你的房子
「民間設定」並不可怕，怕的是你不知道該怎麼脫身。
只要掌握正確流程、選擇合法代辦，3週內就能解除設定、降息省錢！
💡 建議：在辦理前先讓專人協助試算，確保轉貸可行。
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