*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
前言：
最早與本案委託人L先生接洽是今年6月的事，當時他想諮詢關於“轉貸債務整合”的相關事務，並且詳述自己情況；負債包括一筆土銀公教信貸、一筆連線銀行信貸已繳8期（利率12.27%）、一筆循環型隨借隨還型借款10萬用滿，與一張信用卡額度13萬已使用約11.6萬。他表示“近期有洽詢玉山銀行想要安排將連線信貸轉貸，想知道是否有機會可以通過？以及可以申請多少額度”等。
我針對他所提供的薪資與負債數據進行初步分析與評估，認為申請一筆佰萬額度的信貸一併整合兩筆連線信貸、降低利率應有機會（當下L先生並未委託我們辦理）。
之後時間到了10月初，L先生再度提問“如果想請您幫忙整合信貸的話、您這裡是怎麼收費的呢？因為近期遇到一些事情希望能夠再多增貸現金。”進一步諮詢L先生的負債最新資訊，發現原本兩筆連線信貸已轉貸，卡額度動用比部份仍維持高檔（信用卡13萬已使用100,179元），甚至還多四筆小額融資借款總額17萬；瞭解大致狀況後、我隨即著手開始協助規劃申貸事宜……
本案委託人L先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
現職單位：某單位公務人員
健保加保時間：109年09月28日(現職年資5年1個月)
健保投保薪資：66,800元
113年所得清單申報金額（50薪資）：834,664元
近六個月薪資轉帳明細（郵局）：
114/04/01 薪資 45,372元
114/04/09 休假補助 1,271元
114/04/09 獎勵金 132元
114/04/29 津貼 20,652元
114/05/01 薪資 45,372元
114/05/06 休假補助 1,306元
114/05/20 休假補助 1,265元
114/05/27 薪資 6,900元
114/05/28 津貼 24,057元
114/06/01 薪資 46,541元
114/06/24 健康檢查 3,500元
114/06/25 津貼 24,384元
114/06/27 休假補助 1,297元
114/07/01 薪資 46,495元
114/07/17 津貼 1,224元
114/07/21 考績獎金 2,450元
114/07/30 津貼 2,195元
114/07/30 津貼 24,172元
114/08/01 薪資 47,071元
114/08/29 津貼 22,784元
114/08/29 津貼 4,800元
114/08/29 休假補助 666元
114/09/01 薪資 47,118元
114/09/09 薪資 4,153元
114/09/25 津貼 24,884元
114/09/25 津貼 4,300元
114/10/01 薪資 47,118元
114/10/19 生日禮金 1,200元
銀行負債：
*土地銀行信用貸款：核貸時間110年07月／核貸金額80萬／分七年攤還／月付金10.265元（利率2.145%）／餘額約31.8萬
*玉山銀行信用貸款：核貸時間114年06月／核貸金額60萬／分七年攤還／月付金約9,617元（利率8,88%）／餘額約58.4萬
*玉山信用卡：核卡時間109年12月／信用額度13萬／應繳總金額25,374元／未到期待付款74,805元／全額繳清
非銀行負債：
*融資小額貸款總額17萬（核貸時間114年07月／4筆金額各為6、5、3、3）
最近三個月內聯徵查詢：連線銀行（09/05）
往來信用紀錄：繳款正常無延遲紀錄
對本案詳細評估與分析意見：
1. 6月份接洽L先生時，當時除了土銀信貸外、有兩筆連線信貸利率都不低（12.27%）；以他擔任公務員身份，年資薪資算是穩定，原則上核出來信貸利率應不至於超過10%以上。經過分析、究其原因應該在『信用卡額度經常動用70~80%比重（雖然採全額繳清）』，銀行授信金額沒有明顯降低，與自行送件申請貸款業務的查詢家數偏多等因素，致使信用評分偏弱（542分）。
2. L先生月薪約7萬初（月初1號為本俸，月底第二筆為加班費等加給），與去年83萬年收相較、薪資波動幅度不大；惟職業部份略帶些危險性，推測這也是多數銀行信用貸款難有實際降幅的關鍵。
3. L先生6月自行申請玉山銀行60萬代償連線兩筆信貸（攤環型餘額44.9萬／循還型10萬），到10月欲再申請增貸~對其它銀行就屬『近期增貸』~受理銀行內部評分會因此先扣分，直接影響到本次增貸的利率。
4. 從6月開始除申請玉山信貸，另外還自行找融資公司申請四筆小額借款金額約17萬左右；雖然這四筆都沒有提供擔保品抵押，一般銀行也難查到，但從這情況可以發現L先生這段時間確實手頭非常緊。
5. 而L先生於9月5日又自送連線銀行，由於連線銀行當下並沒提供相對優惠的數據回饋，反而造成近期多一次新業務查詢，讓本次增貸申請、除玉山近增外，新銀行對這一次送連線銀行的申請也會計較，等於要多準備話術去回應徵信人員的徵詢。
操作規劃與應變：
1. 經縝密計算規劃申請金額為120萬，目的是清償玉山信貸餘額（含違約金約59.4萬），多增貸資金作為周轉使用。
2.原本規劃先送一家A銀行，但應變上會有預備B銀行接手（假設首家銀行核准結果未如預期時）。之後A銀行核貸86萬、利率x.88%(一段式機動利率)；由於核准金額並未達到L先生的既定目標、故當天立即改申請B銀行。
銀行最終審查結果（以最終選擇為主）：
B銀行核准金額107萬、分七年攤還，利率x.x9%(一段式機動利率)、月付金1xxx0元。開辦費x,x00元、限定1x個月不能還清整筆貸款。
附帶條件：銀行指定清償玉山銀行信貸餘額，剩餘現金則於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。
結案後心得：
經過兩家銀行個別申請與比較，由於委託人本身是希望以『額度』為優先，B銀行核准金額多A銀行21萬而獲得L先生的選擇；分析本次核准金額107萬，扣除銀行開辦費用、與玉山銀行信貸結清總額後，多額外資金確實已達到L先生既定數據（額外資金約要30~50萬）。利率部分也責請B銀行再向主管爭取降低，至少能維持一個相對平均的數據。
仍須誠摯感謝L先生的信賴囑託、作業上完全配合與等待，希望他調新單位後更能如魚得水、平步青雲，順利平安為重。
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