擺脫高利循環，整合負債是財務重生的起點
您是否曾被多筆債務壓得喘不過氣？信用卡循環利息高得嚇人、信貸月付金過高、甚至背負了民間高利息債務？面對這些分散且高壓的負債，每個月光是處理不同的繳款期限，就讓人心力交瘁。
整合負債，就是將您名下多筆高利率、短年期的債務，統合成一筆低利率、長年期的貸款。其核心目標是：
- 降低月付金： 讓每個月的現金流更健康。
- 降低總利息： 節省長期支付的利息成本。
- 簡化繳款： 將多筆繳款日簡化為單一日期。
🔍 整合負債申請流程與核貸時間詳解
整合負債的流程看似複雜，但只要掌握關鍵步驟，就能事半功倍：
Step 1：財務健檢與方案選擇 (1-3 天)
- 申請條件： 銀行會優先審核信用分數與收支比。建議借款人近一年無嚴重遲繳紀錄，且每月債務支出不超過月收入的 60%。
- 關鍵動作： 決定整合方案是**「信用貸款」還是「房屋增貸/轉貸」**。有房屋者應優先考慮房貸整合，利率最低、額度最高。
Step 2：文件準備與專業送件 (1-2 天)
- 文件準備： 身份證件、工作證明（名片、勞保異動單）、收入證明（薪轉存摺或扣繳憑單）、原債務明細。
- 專業協助： 透過專業顧問（如 泰裕國際），能確保文件齊全、且精準送件至最願意承作您類型案件的銀行，避免聯徵多查。
Step 3：銀行審核與對保 (3-7 個工作天)
- 銀行審核： 銀行會查詢您的聯徵紀錄、核實工作與收入狀況，並進行綜合評分。
- 核貸時間： 信用貸款約 3-5 天；房屋貸款整合約 7-14 天（需進行房屋鑑價）。
Step 4：對保、設定與撥款 (1-3 個工作天)
- 撥款方式： 整合負債通常是**「代償」**。銀行會將資金直接撥付給您原有的債權銀行或機構，而非撥給您個人。
- 最終目的： 確保所有舊債務被清償，並以最低的利率開始繳付新的整合貸款。
🛡️ 申請整合負債的 3 大關鍵注意事項
注意事項一：優先處理私人設定
如果您名下的房產上有民間抵押設定（例如台北、台中的房屋二胎），銀行絕對不會承作整合負債。您必須先透過安全代償，將私人設定塗銷，恢復產權清白，才能向銀行申請。
注意事項二：審核期間，維持財務「靜默期」
在銀行審核期間（從送件到撥款），請勿新增任何負債（例如信用卡預借現金），也不要向其他金融機構申請任何貸款。保持財務靜默，才能確保銀行順利核貸。
注意事項三：利率並非唯一考量，總費用更重要
不要只比較利率。整合負債的成本還包含手續費、開辦費、徵信費等。您應該比較的是**「總費用年百分率 (APR)」**。這個數字包含了所有費用與利息的實際年化成本，才是最準確的指標。
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❓ 讀者常見Q&A
Q1：整合負債成功後，我的信用分數會馬上變好嗎？
A： 不會馬上變好，但會逐步改善。 整合負債成功後，聯徵報告上會顯示您**「清償了多筆舊債」，並且「負債金額下降」，這對信用分數是極大的利多。但分數的提升需要時間（通常是 3-6 個月），最重要的是未來必須維持準時繳款**，不再動用循環利息。
Q2：整合負債可以用來清償我的學貸嗎？
A： 不建議，因為學貸是利率最低的貸款之一。 整合負債的目的是將高利債務轉為低利。學貸通常有政府補貼，利率極低（約 1.5%~2%），遠低於任何銀行整合貸款的利率。將學貸納入整合，反而會讓您的總利息支出增加。
Q3：我是自營商，沒有固定薪轉，可以申請整合負債嗎？
A： 可以，但必須有強力的替代證明。 雖然銀行在高雄、台南等地會嚴格審核薪轉，但如果沒有，則需要提供年度扣繳憑單、勞保投保證明、或近一年規律的營業存摺金流。如果負債比過高，則建議以房屋增貸的方式進行整合，以不動產的價值來彌補收入證明的不足。
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