FinTech金融科技｜P2P借貸

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什麼是FinTech?

FinTech是由「Financial」+「Technology」結合而生的新名詞，意指金融科技。由於人工智慧、機器學習、大數據分析等技術興起，新創企業或追求轉型的傳統金融公司嘗試利用這些新興技術，來推出創新產品或改善金融服務流程。

FinTech應用

幾項常見的金融科技應用範疇包含：

1. 行動支付
2. 數位銀行與純網銀
3. 加密貨幣
4. 智慧理財機器人
5. P2P借貸

本篇要用簡短的篇幅介紹「P2P借貸」。

Peer to Peer Landing（P2P借貸）

「Peer to Peer」：簡稱P2P，意思為點對點，也就是參與在此借貸服務中的雙方，不透過傳統的銀行，而是以個人對個人的方式進行借貸服務。P2P借貸平台即為中間媒介，投資者可透過P2P借貸平台，借錢給需要用錢的人，再收取利息與本金。

P2P借貸優點

對貸方而言，可收取比銀行更高的利息，具有更高的投資報酬，且投資門檻較低。 對借方而言，可支付比銀行更低的利息。若是借貸弱勢族群，例如社會新鮮人、學生族群，難以在銀行借到款項，可能就會更傾向P2P借貸管道。

P2P借貸的風險

作為新興的投資工具，P2P借貸平台仍存在一定的風險，例如2018年從中國傳出的網路借貸平台倒閉潮，造成大批投資人無法拿回自己的錢。中國的網路借貸平台從快速地蓬勃發展到陷入倒閉窘境的可能原因為：

1. 法令尚未出現，而網路借貸平台卻已經如雨後春筍般大量而快速地冒出。
2. 淪為「信用中介」，造成平台倒閉的壓力。許多平台為了吸引投資者，向投資者承諾若借款人違約仍可獲得賠償金。然而在網路借貸服務快速且過度膨脹的發展下，違約率增加，使得平台因「信用中介」的性質產生龐大的償還壓力，因此紛紛倒閉。

臺灣的P2P借貸發展情形

在臺灣從事P2P借貸的公司數目不多，發展相對於中國慢，但是有中國的前車之鑑，臺灣的P2P借貸有受到政府單位的關注。2019年初，臺灣數家業者共同公開聲明與簽署自律規範，以避免風險集中於平台而發生倒閉情形。另外亦有金融機構與網路借貸平台合作，以期發展更健全的借貸服務。然而，社會大眾是否有信心投資，仍是P2P借貸在未來發展上須面對的一項挑戰。

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