2021-12-01|閱讀時間 ‧ 約 6 分鐘

保費融資解碼

保單貸款或者保費融資會較一般保險計劃複。雜人壽保險簡單可以分為兩種：純保障型產品（甚少可用作抵押品），及有增值和現金價值成份的保險產品。保費融資是以向銀行借貸方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險，並以銀行墊支的貸款來支付部份保費，一般要以該份新買的人壽保單來作抵押，但不同銀行或有不同方式。至於保單貸款，原理是向保險公司借取具有儲蓄功能保單滾存的「現金價值」。此方法好處是保險公司不會考慮借款用途，亦不設年齡限制等門檻，亦因為保單本身滾存了「現金價值」，審批上遠較銀行私人貸款手鬆。

您應該知道「保費」是什麼，也可能對「融資」有一定概念，但「保費融資」呢？在什麼情況下您會需要它？它有什麼用途？

保費融資概念

人壽保險簡單可以分為兩種：純保障型產品1（甚少可用作抵押品），及有增值和現金價值成份的保險產品1。

保費融資是以向銀行借貸2方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險，並以銀行墊支的貸款來支付部份保費，一般要以該份新買的人壽保單來作抵押，但不同銀行或有不同方式。

不同保險公司及銀行對保費融資有不同要求，部分銀行在批出貸款前會要求客人申請的貸款額最少要達港幣數十萬至數百萬元，而融資的概念對中產或高淨值人士可以是其中一種有用的工具。

保費融資的架構涉及三方，包括：保單持有人、保險公司以及貸款銀行：

人壽保險保單是由保險公司承保的產品，而保費融資則是由銀行提供的貸款服務。保險公司本身並不提供保費融資，但一些與銀行有合作關係的保險公司，基於其一些保單條款及條件，可能會考慮接受客戶將保單抵押予銀行作保費融資之用。

備註：保單的權益轉讓將取決於有利貸款銀行的所有相關權益轉讓條款及政策。保險公司可能會要求保單持有人於安排任何保單權益轉讓作抵押之前，事先提供任何指定不可更改之受益人對於有關此安排的書面同意。

為什麼要進行保費融資？

利率與借貸成本的關係

由於有增值和現金價值成份的人壽保險一般會派發週年紅利以及含有退保價值，對於一些銀行而言，這種保險產品有抵押價值。在市場息率水平相對低的環境下，向銀行借貸的利息成本3便較低和吸引，促使一些有利息承擔能力的客戶將保單抵押換取保費融資。

提高投保的靈活性

保費融資同時令投保人在繳付保費上可享有靈活性，讓投保人可以無須套現資產之下仍有流動資金繳交保費。

提高資金流動性，讓財政更靈活自主

另一方面，如投保人已有流動資金，當利用保費融資來代繳交保費後，騰出的流動資金便可用在其他用途上，例如作業務上的投資、子女教育開支等個人所需。

撇除上述之好處，保費融資有什麼要注意?

利率的轉變

保費融資的貸款利率並非固定，一般會隨著市況波動而有所升跌，當貸款利率大幅增加，您便要以更高的利息清還貸款，如貸款利率高於保單的派息率，保單的整體回報便會被削弱甚至被抵銷。

保單轉讓後的權利

成功申請保費融資後，即代表您同意將保單的一切權益轉讓予銀行，您的保單權益，將會受到影響。如提取保單價值等，或受益人收取受保人身故賠償時，須視乎您（清還予銀行）的清還保費融資欠款的先後次序而定。當貸款本金價值比率超出保單現金價值的某個百分比，銀行便有權要求您提早清還部分融資貸款以減低貸款本金比率。如您未能作出相應行動，銀行有權將您的保單退保，以償還未清還的貸款餘額，令您失去保障及其他保單利益。此外，某些銀行或會要求您提供額外的抵押品。

保費融資並非適合所有人士。無論您希望為家人提供充足保障，還是計劃以保單傳承財富給下一代，透過申請保費融資購買保險，可增加資金的流動性，協助您達成保障及財富目標，但當中亦涉及債務、承擔利息和損失保單主權風險。在決定申請保費融資前，必須審視個人需要及財務狀況，觀察市場變動，才能達到理想效果。

Sincere致誠香港保險不單為您帶來一份安心，並能夠為生活中的突發事故及其他風險提供一些保險或者財務保障。投保的原因可以有很多，包括希望在您身故或失去賺錢能力後為家人提供保障，或在遇到盜竊或災害時，為您的住所、坐駕或其他資產提供保障。

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