2022-01-20|閱讀時間 ‧ 約 7 分鐘

財務策劃入門

想做保險或者想讀保險牌課程，都可以咨詢我們，持牌做保險中介人須是適當人選以進行受規管活動。因此，個人持牌保險中介人應藉著持續專業保險牌課程培訓，使其專業及規管知識，及道德標準的認識能得以與時並進，以確保其具備專業能力及水平為保單持有人及潛在保單持有人提供財務策劃服務。

財務策劃的常見誤解

財務策劃是一個常見用詞，但它實際上是什麼意思呢？以下是一些有關財務策劃的常見誤解：

在接近退休時才需要開始進行財務策劃財務策劃有助達致人生的各個財務目標；越早展開財務策劃，就可以越早得益。較長的投資期亦有助紓緩投資項目短期波動的風險。
財務策劃只是投資的另一種說法財務策劃並非只包括投資，它綜合處理個人財務的各方面事宜，助你實現人生不同階段的財務目標，例如結婚、置業安居、生兒育女、退休、創業等。
財務計劃一旦擬備，便可一勞永逸。財務策劃並非一次性的工作，你應該定期審視和檢討你的財務計劃，確保不會偏離目標，特別是當你的生活狀況有變動時。
你需要擁有大量財富才需要財務策劃。財務策劃並非富翁的專利，每個人都需要財務策劃。無論你有多少收入或積蓄，如你有一個明確的財務計劃，你都能從中獲益。制定和執行財務計劃有助你增值財富和達致財務目標。

什麼是財務策劃？

財務策劃是一個透過適當的財務管理，訂立、規劃、實行和檢討人生目標的過程。財務策劃是涉及目前及未來的財富管理。

全面性的財務策劃不僅有關投資創富，亦涉及信貸及稅務責任、日常消費、婚禮策劃、置業、為兒女設立教育基金、退休儲蓄、購買合適做保險及作出遺產安排為你和家人提供保障等等。一個全面的財務計劃應該涵蓋不同層面，環環相扣。

財務策劃是一門重要的生活技能，能助你訂立切實可行的計劃、評估理財方案及採取有效措施，以妥善規劃未來，更有效地達致你的財務目標。審慎的財務策劃有助你：

滿足當前的財務需要你能每月做到收支平衡嗎？你的開銷是否已超過入息？你經常使用信用卡消費嗎？你是否有信用卡債務？你可計劃及檢討你的儲蓄和開支。
達成未來財務目標你有什麼財務目標？度假？置業？還是結婚？以你的財務狀況來說，這些目標是否切實可行？
儲備應急儲蓄當人處於順境，通常不會想到要未雨綢繆。你是否有足夠財政儲備，例如等於三至六個月生活費的儲蓄，以備不時之需？
為你和家人提供保障以備應急財務策劃包括購買適當做保險，這樣一旦你的健康或財政出現問題，你與你的親人便能得到較佳保障，而遺產安排也應該是財務策劃的一部分。
規劃退休生活你是否已經詳細評估過你在退休時的需要，以及屆時所有資產（包括強積金、職業退休計劃/其他退休計劃，加上其他儲蓄及投資）的價值？你是否需要增加儲蓄及長期投資來累積財富，以配合你退休後的財務需要？

財務策劃過程的第一步，就是準確了解你目前的財務狀況，包括你的資產淨值。

簡單來說，資產淨值就是資產減負債所得的淨值。資產是指你擁有的財產，包括儲蓄、物業、投資；而負債是指你的欠債，如按揭貸款、稅款及未償還債務。

透過穩健的資金管理及投資，你可以增加儲蓄，提升資產價值。資產或資金的流出包括日常生活的開支以至未來人生大事（包括結婚、生兒育女、患病或失業）的開銷。你的淨資產讓你應付生活開支，而餘下的資產可以留給家人或後代，或捐贈作慈善用途。

展開財務策劃十分重要，它可以令你按部就班地實現財務目標。穩妥的財務計劃能助你：

制定實現財務目標的策略。
更好地掌控未來的財政狀況。
選擇你喜歡的生活方式，同時為未來的退休生活進行儲蓄。

看起來困難重重？那並不然！你可以立即開始為自己制定一個基本的財務計劃。

基本財務計劃的要素

在制定基本財務計劃時，你需要考慮下列事項：

負責任的借貸：負責任的借貸是財務策劃不可或缺的一部分。個人貸款和信貸（例如按揭貸款及汽車貸款）能助你實現財務目標，但過度借貸足以破壞你的人生計劃。信用卡是簡便的付款方法，許多人在日常生活中用均使用信用卡簽賬。但關鍵是，你必須確保你能夠控制債務，而不致滑入債務的深淵。你過往的信貸記錄也可能會影響你日後的借貸成本。了解更多借貸資料
管理日常財務：利用有效的個人收支計算機管理個人財務，你可以知道從哪方面可以節省開支進行儲蓄。同時，你可以因應個人風險承受能力及投資期，投資於股票、債券、基金、物業及其他多種資產類別，以提高資金的運用效益，配合你的財務需要。
未來開銷：未來開銷包括人生各事件的支出，如深造、結婚、置業、生兒育女、供養父母、轉工、創業或退休。這些開支可能會消耗你的資產，並可能成為長期的財務負擔。留意任何可能影響借貸成本及未來收入的情況，例如轉換工作或失業、加息對浮動利率貸款（例如按揭貸款）每月利息支出的影響等。
做保險：生活中的突發或緊急事故（如意外、疾病及死亡）或會耗盡你的存款及資產。風險管理是整體財務策劃的重要一環。當遇上突發事故或風險，保險能為你提供一些財務保障。在考慮購買做保險時，你須先確定你所需要的保障，然後貨比三家，選擇符合你需要的做保險產品。